年化利率(存款年化利率达10%？银行跨境理财通优惠迭出 投资需看清风险)

“跨境理财通2.0”版本上线已半月有余，贝壳财经记者了解到，目前已有多家香港地区的试点银行推出了一些超短期的高利率存款产品或优惠政策吸引投资者。其中，有银行为了吸引客户，推出1个月定期美元存款利率达10%的产品。

所谓“跨境理财通”业务，是指粤港澳大湾区内地和港澳投资者通过区内银行体系建立的闭环式资金管道，跨境投资对方银行销售的合资格投资产品或理财产品。“跨境理财通”分为“北向通”和“南向通”。今年1月24日，修订后的《粤港澳大湾区“跨境理财通”业务试点实施细则》正式发布，2月26日“跨境理财通2.0”正式生效。

对于部分香港地区银行推出的高利率产品，多位银行业内人士表示，这主要是短期促销产品，并不具有长期性。同时，由于香港与内地投资环境并不相同，投资者在选择产品时也应看清条款、了解产品，选择合适于自身风险的理财产品。

为促销 多家港银推出高利率定期存款

贝壳财经记者了解到，当前多家香港地区的银行均针对跨境理财通用户推出了优惠活动。据了解，跨境理财通分为“南向通”和“北向通”，其中“南向通”是指内地机构投资者通过内地与香港基础服务机构连接，投资于香港债券市场的机制安排。

工商银行（亚洲）的官网显示，自2月26日至3月31日，针对合资格客户通过手机银行“南向通”账户办理1个月港币、1个月美元定期存款的利率分别为9%、10%，3个月定期存款利率为6%、7%，要求存入港币或美元1000元及以上。

渣打香港也在官网上写明，至2024年3月28日，特选“跨境理財通”客户以10万港元或以上的等值新资金存入指定的美元定期存款，即可享受1个月10%的年化利率，或3个月6%的年化利率。

“10%左右的收益率并非是境内银行给出的价格，而是境外合作银行按照香港地区的相关监管进行的报价。”有银行业内人士告诉贝壳财经记者，香港地区存款利率市场化程度较高，因此往往会出现极端期较高利率的存款产品。

招联首席研究员董希淼指出，香港地区出现超短期、较高利率的理财产品较为常见，这与内地针对存款利率的管理方式亦有不同。而目前在香港地区出现的超高利率存款产品，并非针对所有客户，而是“跨境理财通”南向通客户才可以申请，期限一般为1—3个月。这是相关银行推出的短期促销措施，不具有普遍性。

值得注意的是，在多家银行的介绍中写明，该产品是针对跨境理财通的新用户进行的，同时部分银行还有存入的最低限额。一些银行表示，即便是跨境理财通的老客户，此次优惠亦无法参与。

10%利率存款还应看清投资条件

贝壳财经记者了解到，如果投资者想获得1个月10%的存款利率仍有门槛。“跨境理财通2.0”虽然已经对投资者的准入门槛进行了优化，但依然对所在区域、资产情况有一定的要求。

“投资者开户需要是大湾区的久续居民，即投资者户籍为大湾区，或在大湾区内纳税或缴纳社保需满2年以上。”香港地区一位理财经理告诉贝壳财经记者，在资产方面，需要投资者达到以下三个标准之一：即三个月家庭净资产月末余额不低于100万元人民币、近三个月月家庭金融资产月末余额不低于200万元人民币、近三年投资者本人年均收入不低于40万元人民币。同时，投资者还需要有2年以上的投资经验等。

此外，这种超短期主要是针对跨境理财通新用户进行的促销产品，10%的利率是年化利率，且主要是1个月的美元存款产品。因此如果存款10万美元，最终收益将仅有833.33美元。同时，投资者可能还会面临汇率波动的风险。

光大银行金融市场部分析师周茂华表示，近年来受欧美主要央行激进加息影响，香港联系汇率制度，导致境外存款利率明显高于内地，但需要关注的，境外的资金成本也相对高于内地，综合两地通胀考虑与国际汇率波动影响。

跨境理财通预计保持平稳有序格局

据贝壳财经记者了解，自“跨境理财通2.0”生效后，大湾区银行均积极响应。除了存款产品以外，新版跨境理财通还为境内外投资者提供了基金等投资品种，不少香港银行亦给出了认购手续费等优惠措施。

“跨境理财通2.0”中，个人同时通过银行和证券公司参与试点的，两种渠道分别有150万元额度。拓宽业务试点范围，增加证券公司参与试点等。同时，目前新版跨境理财通已将个人投资者额度从100万元提高到300万元。

多家银行表示，均已加大了针对跨境理财通的相关产品种类。如渣打银行表示，该行积极响应新规，推进产品与服务升级，包括将合资格的“南向通”基金产品数目增至逾140个，从而涵盖中高风险及主要投资股票市场的基金。恒生银行亦表示，“跨境理财通”投资产品（包括“南向通”及“北向通”）将增加至超过320款，较2021年正式启动时上升近100%。

周茂华认为，“跨境理财通2.0”落地，居民参与大湾区理财投资的门槛有所降低、投资产品服务更广泛、参与试点服务中介机构扩容，并对服务机构服务行为与供给质量提出更高要求。这提升了投资者跨境投资的便利性。他预计，大湾区跨境资金流动继续保持平稳有序格局。

此外，董希淼提示，目前内地和港澳金融市场、金融制度和金融产品差异较大。无论是内地还是港澳的投资者，都应该更多了解港澳和内地的金融市场、制度和产品，在此基础上根据自己的投资能力、需求和风险偏好，通过“跨境理财通”等进行理性投资。

“特别是内地投资者要对港澳金融市场的制度和风险有充分了解和预期，比如香港股市没有涨跌幅限制，股票、基金等产品波动往往较大。”董希淼指出，金融管理部门也应坚持合格投资者机制安排，妥善保护好投资者合法权益。

新京报贝壳财经记者 姜樊

编辑 岳彩周

校对 柳宝庆