周宇航(弘康人寿总经理周宇航：保险产品某种意义上是一种支付手段)

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 李明会 冉学东 北京报道

过去30多年，我国保险业经历了高速发展。保费规模高速扩张的同时，保险产品也在日益丰富。作为连续多年跻身全球第二的保险市场，我国保险业在进入降速转型阶段后，未来如何实现高质量发展备受关注。

9月26日，以“重构增长新逻辑”为主题的2023第六届华夏时报保险科技论坛在北京召开。在“高质量新发展”的互动论坛上，弘康人寿总经理周宇航表示，险企就是企业，而作为一家企业必须要具备内源式增长的能力。保险公司要做到真正以客户为中心，在洞察客户需求的前提下延展产业链。

他表示，保险产品从某种意义上来讲是一种支付手段，保险公司在如何通过这种支付手段延伸产业链发展、增强老百姓的获得感和幸福感方面大有可为。

内源式增长是险企能够脱颖而出的核心要素

从高速扩展到高质量发展转型，能够脱颖而出的险企具备哪些特点？

周宇航坦言，弘康人寿内部此前做了很多研判和探索，他表示，“第一，作为一家企业必须要有一种内源式增长。不是说保险公司一旦资本不足了、偿付能力不足了就要增资。换言之，作为一家在资本市场上的企业，假如要增资，一定是企业发展的好，外部才会投，而不是说，因为别人不投我就活不下去了。所以，内源式增长实际上是一家要想脱颖而出的企业需要非常关注的重点。”

那么，企业又该如何打造自身内源式增长的能力？

“简单来说，我们认为，用数字化、智能化等方式作为基础，实现内部的精细化经营和管理。”周宇航表示，很多人往往把保险科技定位在销售、前端等方面，或者是客户服务、两核等方面，但在他看来，保险科技非常重要的一点是提升保险公司内部精细化经营管理。

他接着补充道，能够在转型中脱颖而出的企业还需要做到真正以客户为中心。

“从业之初就一直听说要这样做，为什么到今天还说以客户为中心，尤其是寿险。（因为）寿险解决的是人的问题，假如我们不能真正把人的需求挖掘出来，不能真正洞察人，实际上这家企业仅仅只是就事论事地做一些事儿，或者是追随别人做，这样企业是很难脱颖而出的。”

他指出，要以客户为中心，挖掘客户的需求，在真正洞察客户需求的基础上去创新产品，为客户提供创新服务，这一点非常重要。

保险仅仅只是一种金融机构吗？

“是，也不全是。”周宇航认为，客户的需求多样的，要在转型中脱颖而出，企业应该围绕客户需求、在真正洞察客户需求的基础上延展产业链，而不仅仅只是向客户提供一种简单的金融产品或者保险产品。

“我们内部认为保险产品某种意义上是一种支付手段，老百姓把钱放在我们这儿，某种意义上作为一种负债，也是一种支付手段，我们要通过这种支付手段延伸产业链发展，增强老百姓购买了保险以后的获得感和幸福感。换言之，保险不仅是一种金融产品，甚至不是单纯的一种服务，它是一种生活方式，在这些方面，保险公司大有可为。”周宇航如是说。

在细分市场保持竞争力

近几年，弘康人寿曾多次推出炙手可热的保险产品。今年预定利率下调，后续弘康人寿又会如何应对？

“首先产品是为客户服务的，我们一定是在挖掘客户需求的前提下，通过抓住行业本质的东西作为我们做产品的出发点。”周宇航谦虚地表示，“之前做的产品只是业内捧场多一点，有一些知名度，后面我们会抓住细分市场，弘康作为一家中小型公司不会想做全天下的生意，我们只要在几个细分市场当中有我们的竞争力就好了。”

他坦言，对于不同的细分市场，客户也存在共性的要求，“我们只要把保险产品和个性化要求进行紧密结合，就会比较能抓住客户。这是我们接下来在产品策略当中会侧重打的一些事情。”

他提到，弘康人寿也在重点打造保险账户。“什么是账户？线下叫客户，把客户的数字化影射就是账户，围绕着账户就是围绕客户的深层次洞察，然后围绕客户做出很有特色的东西。”

周宇航解释道，“比方说，客户有钱是不是就得往（账户）里面加，资金有需要是不是可以用，个人和家庭的保障能否得到全面的体现等等，这些都是我们今后在产品层面努力探索的方向。”

此外，在被问到弘康人寿如何防范利差损风险时，周宇航表示，弘康人寿会在资负联动和产品等方面做出一些动作。

“在资负联动上，我们会从更加精细化的角度，用信息化、数字化的方式把资负联动尽可能做得更加精细，将投资账户和具体的投资标的、负债端需求和投资方面紧密结合，尽可能保证把中间的潜力挖出来。”

周宇航补充道，从产品的角度，我们要尽可能满足客户的多样需求，而不是单纯对于收益率的需求。

他坦言，“解决长期利差损是全公司应该共同努力发力做的事情，这是一个很大的命题，我们也希望努力在这方面找出我们的一些探索。”