信用社银行(占全国银行近一半，比工商银行还大，农村信用社牛在哪里)

数十年来，经过多轮改革，特别是2003年试点改革成立省联社后，农信机构历史包袱大大减轻，法人治理逐步完善，经营实力和管理水平显著提高，金融服务能力大大提升，在服务“三农”、乡村振兴和脱贫攻坚中发挥了重要作用，自身也不断发展壮大。

中国银保监会数据显示，截至2019年12月，我国共有农商行1478家、农合行28家、农信社722家，农信法人机构合计达2228家，占银行业法人金融机构的48.36%；农信机构资产总额35.51万亿元，占银行业金融机构比例为12.24%，规模超过中国工商银行。目前，全国农信机构存贷款规模均位居全国银行业金融机构首位。截至2019年12月，全国农信机构各项贷款余额18.72万亿，占银行业金融机构的12.23%；其中涉农贷款余额10.28万亿元，占银行业金融机构29.21%；小微企业贷款余额9.32万亿元，占银行业金融机构25.26%。由此可见，农信机构涉农贷款、小微企业贷款占比远远高于资产总额和贷款余额占比，服务三农、服务小微的普惠金融特性显著。

与此同时，农信机构迈上了公开上市之路。2010年12月，重庆农商行在香港H股主板上市，成为全国首家上市农商行。截至目前，在A股和H股上市农商行达10家，另有近10家农商行正在排队上市。通过在境内外上市，农商行资本实力得以充实，治理体系更加完善，品牌形象逐步提升。

但2003年两轮改革以来，农信社内外部环境发生巨大变化，农信社体制机制上深层次的问题逐步显现：省联社定位不清、功能不足，难以适应管理与服务农信机构的现实需要；难以理顺“自下而上入股，自上而下管理”关系，农信社改制为农商行之后，公司治理等仍然“形似而神不似”现象；部分农信机构发展定位模糊，商业化经营与服务“三农”目标存在一定冲突，涉农贷款比例下降；少数农信机构资产质量下行压力较大，化解不良、防控风险面临严峻挑战。此外，面对金融科技快速发展，农信机构观念、技术、人才等存在短板，部分农信社难以适应。

产生这些问题，重要原因在于农信机构先天制度不足，改革缺乏法律法规支持和约束，产权和控制权错配导致管理体制机制不顺。面对快速变化的内外部环境，部分农信机构缺乏忧患意识，反应慢、措施少，市场份额和竞争力有所下滑。

金融体制改革深化、金融业开放扩大和乡村振兴战略实施，为农信社发展提供新的机遇，带来新的挑战，也提出新的要求。2015年3月，银监会召开2015年全国农村中小金融机构监管工作会议，认为深化省联社改革的时机已经基本成熟，将会同相关省政府共同商定改革方案，报经国务院批准后，先选择1至2家省联社开展改革试点。之后，相关省份积极研究推动省联社改革工作，但由于各方对改革方案意见不统一，改革未能及时启动。

据报道，2020年初银保监会发出深化农村信用社改革的文件，对农村信用社改革作出具体安排。在农村信用社改革已经进入“深水区”之际，应加强顶层设计，由国务院金融稳定发展委员会牵头，加快出台深化农村信用社改革的指导意见，支持各省（自治区）在坚持基本原则的基础上因地制宜，探索新机制、新模式、新方案，兼顾促进发展和防控风险双重目标，积极稳妥地推进和深化改革。