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今天和大家说说投资理财中最基本和最简单的银行储蓄。钱存在银行里，大家都知道，因为工资、奖金、稿酬等收入都是转入银行卡的。但是，大家对于银行储蓄了解多少呢？银行储蓄的优点是保本增值，缺点是收益低。本文我就想给大家介绍下银行存款的分类和区别，然后我们如何调整存款方式然后尽可能多的获取利息，后面还有存单大法等干货。

先说银行存款的种类，分为两类活期存款和定期存款。

活期存款是指存款人可以随时存和随时取的存款。大家的钱存进银行卡默认的方式。活期存款的优先的随时取用不受时间限制，但缺点是的利率很低，2023年最新的利率才0.25%。所以建议大家只有日常生活开销等才存在银行活期。

我们今天重点讨论的是银行定期存款。定期存款是指存款人与银行约定存款期限和存款利率的一种存款。一般存款期限越长相应的利率也越大，最短时间3个月，最长时间5年。定期存款的方式按存入和取出是否整笔可以分为4种：整存整取、零存整取、存本取息和和整存零取。

整存整取是整笔存取，主要适合一次一笔大的资金，例如年底奖金、中奖奖金等。零存整取是逐月存入到期支取，主要适合有每月固定结余的情况。因为零存整取有逐步积累每月的结余，所以可以用来个人自律培养每月储蓄的好习惯。其余的两种方式是根据大家用钱的方式可以自行选择。

有一点大家要牢记：默认是活期，定存须转存。之前我们存定期都是需要到柜台的，现在可以开通手机银行，直接APP上操作，很方便的。

接下来，我来介绍下银行存款如何存才能获取最大的利息。我们的目标是利息最多，同时能和活期一样随时取用。先给大家发一份最新的2023年2月各家银行的定期存款利率。

从上面的表中我们可以得到三点信息：

一、定期存款期限最短3个月，最长5年；

二、通常3年期利率能最大化，5年期持平或大不了多少；

三、大银行利率基本相同，地方银行利率明显高不少。

所以根据这三点信息，我们粗略得到存款的结论：最短存3个月，尽量存3年期的，可以选择值得信任的地方银行。我们如果在地方银行存3年期以上，那么定期存款的利率可以达到4%，这已经可以达到理财产品介绍的水平。而且定期存款是收益固定且完全没有风险的，现在理财已经没有保本的了，收益也是不固定的。

下面再在上面的结论上介绍三种衍生的定期存单大法。

一是多张存单法，对应你选择的存款期限按月份数采用多少张存单。例如选择定存1年，那就把存入12张存单，这样每月都有到期的，取出是减少了利息损失。假如我们定存3年的，那就是采用36张存单，如果我们嫌太多也可以选择按年存3张存单。有一点强调下：所有存单存入时选择自动续存。

二是阶梯存单法，一笔钱当分成多份首次存入时采用时间间隔的存单。这种方式是整笔钱拆分存入，为后面的多张存单法做准备，一般用于目标定存期限较大的。例如目标定存期限3年，如果我们采用按年3张存单，那一笔钱分为3份，第1份存1年期，第2份存2年期，第3份存3年期。这样子存入后，后面1年期和2年期的到期时续存都改为3年期。此方法可以保证每年都有1笔钱到期，提前支出利息损失小。当然，有不怕麻烦的小伙伴也可以按36存单去设计阶梯存单，利息获取更多。

三是33存单法，就是钱分3份，每份存3个月，后面依次滚入增加。这方法是只是为了使自己的钱由活期转为定期，可以提升1%的利息。即使提前取用了，也就是回到活期利率而已。

归纳总结以上的存单方法，有一点是通用的，就是有计划的存钱。我们需要对自己的可以存起的钱有个明确的时间分类，然后就可以选择对应期限的定期存款。另外我们也应该养成定期存款或其他投资的好习惯，而不是所用的钱用于消费。

最后我再补充说明几种特色的存款方法，大家生活中也会用到：

一是定活两便，存入不约定取出期限，可以随时取用。这种存款方式主要用于不确定取用的时间，但又随时可能会用。当到期取出时，就按照已达到最长的定期期限的利率打6折计算利息。

二是通知存款，也是存入不约定期限，但取用时需提前通知银行。一般提前通知天数分为1天和7天。通知存款的利率也在活期和定期之间。通知存款一般设有5万起存门槛。

三是存本取息，就是存入时约定未到期前分多次提取利息。这种存款方式一般用于不想动用本金，只想取用利息用于日常开销，日常开销又每月基本固定。

四是大额存单，是一种可转让的银行定期存款。这种存款方式与定期有几点不同：1是可转让，2不是所有银行都有，3是有起存门槛，一般20万起。

五是部分提前支取，这是提前支取的技巧。我们在办理提前支取时很多银行都是支持部分提前支取的方式，不需要一次性全部取出。我们只需提前支取需要用的钱数目，剩余的钱继续存着，到期按原定期利率计算利息。

银行存款是大家最简单的理财，利用好了也是可以积少成多，跑赢通胀的。按我以上说的让自己银行卡上的钱活期改为三个月定期，最起码每个月多1杯奶茶或咖啡的钱还是很轻松的。

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