本息保障投资与理财对比(钱存银行好还是做理财好（二）：有比较才有“伤害”)

前面跟大家聊了聊我个人对风险的看法和体会，可能有些朋友看的云里雾里，心里在犯嘀咕：这跟我讲的“钱存银行好还是做理财好”这一主题有啥联系呢，其实，我们普通人之所以在钱存银行还是理财二者之间犹豫不决，无法选择，最重要的一个原因就是怕有风险，有损失，而我也讲到了，风险意识也是需要慢慢培养的，并不是说谁一开始就能担得起高风险，一开始能担的起高风险的人他必然有能担得起高风险的资本和底气。试想，如果我们普通人手中有足够的资金和存款来为我们的风险投资兜底，那我们还会为我们赔了一两千甚至一两万而忧心忡忡惶惶不可终日吗？今天我就和大家一起分析一下“钱存银行好还是做理财好”，在聊这个话题之前，我还是想先讲一个故事。

这个故事说的是一位大妈于2017年手持一张1973年的存单，去银行取钱，大家猜猜能取多少钱？答案是：2684.04元，利息1484.04元，而且这笔存单的利息计算要涉及1972年、1980年、1993年的多次储蓄管理制度变革、至少16次的利率调整，还要考虑到利息个人所得税的多次变化。经过多方计算确认，才算出在支取日这笔存单本息合计为2684.04元，其中利息1484.04元。

大家看了这个故事，肯定心里都会算一笔账，从1973年至2017年，历时44年，1400元的本金变成了2684.04元，本金翻了一倍多一点，而且，我们很清楚，1973年的1400元是很多的，即使在九几年这上千元钱也是能买很多东西，解决很多问题的。

那么，44年前1200元能买什么呢？我们看看我们的生活成本和工资水平就能明白了。上世纪70年代是计划经济，普通职工工资每月20多元钱。当年，好一点的大米约1角3分钱1斤，猪肉7角钱1斤。当年家里若有12口人，一天只需要1元钱左右的伙食费。那么这1200元，够一家12口人生活三年多了，在那个温饱都成问题的年代，这笔钱堪称一笔“巨款”。但再回到现在看看，1200元可能只购买一件衣服，连一套衣服都买不上，在很多城市甚至只够一家三四口人一个月的伙食费。真是不比不知道，一比吓一跳啊。

那么，这1200元如果用来理财，收益又会如何呢？大家都知道，在以前的年代，人们要解决温饱都难，存钱对于普通人来说就是一件奢侈的事情了，而且像九几年时银行定期利息有高达10%以上的时候，我想这也许就是“物以稀为贵”吧，那时候能存的钱太少，供不应求啊，所以才更显得珍贵。

而这笔钱44年后能变为多少，这其中就涉及到“复利”这个概念了。可能我们大多数人最常听说过的是贷款的时候如果不按时还利息，就会“利滚利”，其实我们存钱也能实现利滚利。

我们举例来说明，假设我们往银行存10000元，假定一年的的定期利率为2%，那么一年后我们的本息会变为10000+10000*2%=10200元，其中，本金10000元，利息200元。第一年没变，就这么多，但第二年就有变化了。如果我们没有取，假定仍按照这一利率计算，我们的10000元第二年末的本息会变为：10000+10000*2%*2=10400元，这就是单利计息的算法。而如果我们改变一种操作，在第一年末连本带息都取出来，再存一年，那么我们的本息就会变为：10200+（10000+10000*2%）*2%=10404元，这是复利计息的算法。其实只是改变了操作方式而已，但结果就会很不相同。可能很多人要说，这不是才差4元钱吗，但我想说的是“差之毫厘，失之千里”，别忘了，复利最大的好处是有时间帮忙，这就是做了理财与不做理财的区别。

看了单利计算和复利计算的区别，想必以前对这个计算公式陌生的朋友现在也有所了解了，其实说到底，单利计算和复利计算最大的区别就在于，单利计算本金没变，而复利计算本金变了，本金变成了前一年的本息之和，知道这一点，就够了。

我们继续来说1200元如果做了理财，44年后能变成多少？我们以5%的收益率来计算。之所以选这个数字是因为，银行理财收益率高的能达到5%，而5%对于风险投资来说，并不算高。在计算之前，我给大家出示一张复利终值系数表。大家看了这张表，以后理财也能够自己算出自己的钱，通过发挥复利效应，若干年后能获得多少的收益。

表上数字太小可能看不清楚，大家可以在百度里搜“复利终值系数表”，就能看的很清楚了。在这里，大家不用过多的纠结啥叫复利终值系数表，因为这个概念很专业，大家只要知道，我们通过这张表就能算出几年甚至几十年后我们投资的钱通过钱生钱会变成多少就行。

这张表上，每“行”展现的是收益率，每“列”展现的是年份（期数），我们找到5%的这一列，然后对着列找“44”，我们就能看到44年后1200元的本息之和。喜欢计算的朋友也可以拿出计算器算算，只是比较费时间而已。而通过这张表，我们的计算就非常简单了。具体这样来算，我们找到5%，44年对应的数据，一看表上没有，年份最长的是30年，没法算，咋办，我们可以找度娘帮忙，在百度里输入“在线复利计算器”，找到后，在本金框里输入1200，年利率框里输入5，年期输入44，点击计算按钮，在最终结果框里就能找到我们所要的答案，即“10268.58元”。这笔钱多不多，说实话不多，但与存银行相比，还可以，刚才大家也看到了，存银行，1200元44年后是2684.04元，而做了理财后呢，变成了10268.58元，比原来翻了8.5倍，这个差距是非常大的。

看到这里，相信大家对于“钱存银行好还是做理财好”在心里会算一笔账，会有自己的答案，今天在这里也是通过讲故事，举例子的方式，让大家明白，钱存银行和做理财还是有很大不同的，而且也跟大家引入了复利的计算，相信看过的朋友一定会有收获。以后，我也会把更多的“干货”分享给大家。

感谢大家关注“乐乐聊理财”，下期我再谈谈自己关于这个话题的一些心得体会，感兴趣的朋友，请不要走开哦！

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