最好民间理财(“哪怕低到2%也会来存钱”银行利率持续下降，但民间存款意愿依然强烈)

大河报·豫视频记者 孙凯杰

2022年以来，银行业存款利率持续下降，然而居民存款量却依旧猛增？根据央行发布的《2023年一季度金融统计数据报告》显示，一季度，我国人民币存款增加15.39万亿元，同比多增4.54万亿元。其中，住户存款，也就是居民储蓄存款，高达9.9万亿元。

数据显示，2022年全年，我国的人民币存款总共增加了26.26万亿元，住户存款增加17.84万亿元——也就是说，今年仅仅前三个月，我们就存到了去年全年近6成的规模。对此，大河报·豫视频记者进行了走访调查。

国有银行的定期存款利率已全线跌破3%

2022年以来，银行业调降存款利率动作密集。先是去年4月和9月，国有大行主动下调存款利率，其他银行陆续跟进调整。据调整后的最新统计数据，目前国有银行的定期存款利率已全线跌破3%。勉强达到“3字头”的，一般是面向新用户或个人养老金账户等特定对象。

目前3年期定存利率还在3%以上的银行，基本上都是城商行和农商行。利率较高的3年期大额存单也额度较少，有些银行甚至只对新客提供。其中，中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行的整存整取挂牌利率分别为：1.65%（一年期）、2.15%（二年期）、2.6%（三年期）、2.65%（五年期）。而中信银行、浦发银行、平安银行、光大银行、民生银行、华夏银行、恒丰银行的1—5年期的定期存款挂牌利率也均未超过3%。

工商银行人民币挂牌利率

工商银行大额存单部分产品利率

浦发银行整存整取产品利率

在豆瓣网“用利息生活/储蓄”小组，聚集了超过10万名以银行存款为主要投资渠道的用户。有成员感叹，“存款利率全面下调速度太快了，想要靠利息生活遥遥无期”，引发共鸣。

大额存单额度紧俏，理财产品并未受热捧

买大额存单、定期存款的用户多了不少。农业银行数据显示，在2022年4月、9月两次主动下调存款利率的背景下，存款付息率却上升了9个基点，即受存款定期化趋势影响。

“目前居民购买大额存单的热情依然高涨，个别银行反馈额度偏紧，主要是利率相对较高的长期大额存单需要抢购。”融360数字科技研究院分析师刘银平说。

大河报·豫视频记者走访郑州市多家银行，银行工作人员表示，“最近来办理定期存款的客户有增多，我们行的大额存单已经没有额度了，但理财产品市场并未出现购买热潮。”

存款利率下调，居民存款量却依旧猛增？业内人士分析认为，主要原因有二：一是疫情过后的现在，仍处于经济回升的早期阶段，消费需求修复偏缓，居民的信心还有待改善；第二，在经历了2022年理财产品的净值波动后，居民的风险偏好有所下降，出于求稳心态，在对比了多种理财产品后，还是更倾向于选择保本保息的储蓄存款产品。

银行理财产品并未受到客户热捧，这离不开2022年《资管新规》的正式施行。《资管新规》统一同类资产管理产品监管标准，推动资管产品净值化管理，明确不得承诺保本保收益，打破刚性兑付。去年3月，受股票市场波动影响，理财产品出现一波“破净潮”。而到了11月，受债券市场罕见下跌，银行理财出现更大规模破净潮，有产品4天亏光两个月的收益，各大银行的理财收益都在回撤。

“房地产市场持续低迷，再加上2022年下半年开始的停贷断供事件，对居民的购房信心产生了很大的打击，所以整体居民的购房意愿显著下降，购房支出也大幅减少。多年来，购房一直是中国居民的支出大头，如果购房支出显著下降，居民存款的能力就会大幅上升。叠加2022年经济预期比较差，整体资本市场和债券市场表现弱，理财产品经历了破净潮，原本用于投资的资金可能也转化成了存款。”惠誉评级亚太区金融机构评级董事薛慧如分析道。

市民：持续存款是“踩过坑”后的自然选择

“哪怕存款利率跌到2%，我还是会把主要资金都放到存款里，只有这个保本保收益。”李女士告诉记者。

促使李女士转向银行存款的直接原因，是其前两年购买的多只爆款基金严重亏损。最多时她在基金里一共投了15万之多，目前持仓亏到只剩7万多元。

这就是为什么如今利息更低，但存款的用户却更多了。“明显感受到现在存款的压力小了很多。”银行客户经理对记者表示。

资深理财用户李先生说，”大部分投资者是偏保守的，理财目的就是想跑赢通胀。现阶段没有看到明显企稳的积极信号前，大多数投资者不会贸然增加高风险的股票、基金等权益类投资。”

（实习记者张婷对本文亦有贡献）

来源：大河报·豫视频 编辑：孙凯杰