理财到期怎么提现(银行理财大面积亏损，我们手上的资金放哪儿能保本增值？)

去年到现在，买银行理财产品的朋友，可能发现自己买的产品竟会出现负收益。

继股票和基金赔钱之后，连“稳赚不赔”的银行理财都开始亏损了，对普通老百姓而言，手上的资金放哪儿能保本增值呢？

以前很多人都将银行理财当作收益率略高的存款，每天都会有稳定的收入进账。目前稳健的银行理财居然还能够连续亏损多日，颠覆了很多人的认知。

而且，发生大面积亏损的银行理财，并不是高风险产品，而是风险级别为R2的低风险理财。

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为什么低风险的银行理财，也会出现亏损呢？

按照风险等级来划分，银行理财产品通常分为R1到R5，一共5个级别，大致对应为保守型、稳健型、平衡型、成长型和进取型。

其中R1主要投资方向是存款、国债、货币基金等，可以理解为无风险产品，所以投资收益也相对较低，年化收益率不到2%。

R2产品主要是在R1的基础上增加了一些企业债券，所以相对R1而言收益率略高，目前年化收益率大概在3%-4%之间。

R2级别的低风险产品也会出现亏损，主要原因就在于该类产品配置了债券，而债券的风险远远大于存款和国债这些无风险产品。

债券的风险主要来自两个方面，一是由于经济下行压力增大，部分企业面临债券违约的压力，尤其是很多地产公司的债券更是成为高风险区。

第二个方面在于债券市场的系统性风险。债券市场的涨跌很大程度上和资金面的松紧程度相关，当市场上资金利率发生变化时，债券市场也会随之出现波动。

以前债券市场出现下跌，银行理财产品其实也经常出现亏损，但是通过各种技术手段的处理，当日的亏损并没有体现在账面上，所以投资者并没有意识到自己的理财产品出现了亏损。

但是随着资管新规落地，理财产品每天的净值变动都会体现在账户上，所以，投资者对于理财产品的收益变动一目了然，以前被视为稳赚不赔的银行理财也会出现亏损

2018年4月份，央行等监管部门发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，业界称之为资管新规。

这份指导意见的核心内容，是“明确资产管理业务不得承诺保本保收益，打破刚性兑付。”

所以，银行理财正式进入不保本时代。

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面对银行理财亏损，我们怎么办

自从去年底银行理财大面积亏损之后，很多人放弃原本收益率不高的银行理财，转而投向更稳妥的存款类产品。

出于稳增长的需求，我国的资金利率不断下行，目前5年期定存全部下调到3%以下。

对于银行而言，必须保证足够的息差来维持利润，当贷款利率持续下降，自然也就会相应下调存款利率。

目前银行的活期存款利率基本上可以忽略不计，1年期定期存款也只有1.7%左右。

对于普通民众而言，想要获取相对高收益，只能选择更长期期限的存款类产品，目前市场上可供选择的无风险产品主要是大额存单、国债，还有增额终身寿险。

前两类产品的利率也是持续下降，目前3年期的大额存单利率约2.9%，3年期国债收益率也只有3.0%，5年期国债收益为3.12%。

虽然利率已经一降再降，但银行的大额存单目前一单难求，财政部发行的国债也是上市秒空。

5年以内用不到的资金，很多高知中产家庭选择增额终身寿险，增额终身寿险简单就可理解为一个存钱的“余额宝”，放进去的资金可以部分或全部取出来（不同公司产品有时间和额度限制），目前产品预定利率3.5%。

不同的是还有一定保障功能，被保险人万一身故，保险会赔钱。

具体可以举个案例看一下，如某40岁女，投了某保险公司的一款增额终身寿险，选择一年交10万，交3年，看一下每年保单的现价增长情况，现价就是随时可取的钱。

3年交了30万，第6年保单有就34万，多出了4万。

第10年保单里有39万，如果这时全部退保取出来，年化单利就有3.35%！

第20年保单里有54.9万，这时全部取出来，年化单利就有4.38%！

放的时间越长，由于现价按接近3.5%增长，所以年化单利就越高。

举例这款产品封闭期后减保取现无额度限制，需要钱可部分领取，可以作为家庭急用钱时的备用金，退休后的养老金，子女的教育金。

最后总结：

随着股市持续动荡，而银行理财都开始亏损，在这样的背景之下，我们只能选择长期储蓄来抵御通胀，虽然收益不高，但至少安全。

5年以内要用的钱，建议存银行或随时可变现的货币基金，像余额宝；

5年以内的不用的资金，可以选择增额终身寿险，一样安全稳定，保值增值。

不过，增额终身寿险毕竟是一种长期寿险产品，每家公司的产品条款都不一样，实际保障和收益也千差万别，不懂可以留言或找我咨询，6月底前免费出方案。