理财4.5是多少钱(半年的45%和100年的4025%且复利计息，你选哪个？)

点击上方蓝字,记得关注我们！

前两天有位朋友咨询我，有理财经理向他推荐了一款半年期的净值型理财，业绩比较基准4%-5%，问我产品好不好。我的第一反应不是这款产品对比同业同类产品收益高不高，风险大不大，而是这位朋友为什么只买短期理财、准备拿多少钱买，这笔钱买了理财到期后怎么打算。朋友心中一万只羊驼奔腾而过，就想买个短期理财，你告诉我收益高不高，产品稳不稳不就好了嘛，这钱也用不着，我就安安心心买个理财拿点收益，到期后再对接个理财就行，不用想那么多。

纠缠一番后，我反问了朋友一个问题：半年的4.5%和100年的4.025%，你选哪个？且看下文：

一、只买短期理财不合适了

01

美国年内第三次降息，全球进入降息潮

北京时间10月31日凌晨，美联储降息如期落地。美联储10月议息会议决定下调联邦基金目标利率25BP至1.50%-1.75%，符合市场预期。随着美联储降息靴子落地，巴西、中东等几个国家央行纷纷宣布降息。各国政府为刺激经济和降低债务负担，利率下行是必然选择，大势所趋。而对于国内的利率变化你可能更有感触：

简单来说，就是只买短期理财产品，收益率会越来越低，难以避免短期理财带来的长期收益率风险。

02

资管新规出台，固定收益型理财将消失

资管新规出台后，传统理财产品的规模将逐渐缩减，直至被净值型理财全面取代，细心的你应该发现，以前认购理财，上面标注的都是预期收益率**%。现在越来越多的理财产品标准的是业绩比较基准或上一期收益率**%。这一微妙的变化提醒我们，固定收益理财将慢慢退出历史舞台了。与此同时，理财产品将逐步打破刚兑，理财产品收益也在持续下行。

也就是说不但理财产品收益率在下行，资管新规出台后，理财产品不再保本和刚性兑付，理财产品的认购也需要承担一定的收益波动和本金风险。

03

三、不会选择，就请选择“复利”-年金保险

而就在全球降息大潮中，银保监会针对预定利率4.025%的年金险产品，第三度出手，先是利率上限从4.025%下调至3.5%，如今又规定从12月开始停止销售预定利率4.025%的年金险产品。

年金险的本质就是：我们定期向保险公司缴纳一定数额的钱，到了双方约定的年限，再从保险公司领钱。

现在银保监会将年金保险的预定利率上限将由之前的4.025%降低为3.5%”，为啥引发了行业震动，大家都知道，年金险一般都是复利计息，4.025%复利，40年可达到实际年利率9.5%，问问市面上哪个理财产品能够保证9.5%的收益？且毫无风险？我们来看下图：

以30年的复利来看，4.025%预定利率高出银行存款20万；

以50年的复利来看，4.025%预定利率高出银行存款66万。

而目前的大环境是，银行存款始终处在下行趋势中且只能保证5年期存款，而年金可以长达100年锁定4.025%的复利。所以很确定的是，一旦遇到4.025%的年金险，基本上是躺着就把钱赚了。

市场王炸——华夏红年金保险

值得拥有！

目前市场上最高的年金险4.025%预定利率！

5年交费、交完即领、每年都领、领至终身

退休后年金翻倍领取，身故后至少返还本金

再赠送一个高利息活期账户（万能账户）

资金变通、周转灵活，可进行保单贷款，最高可贷款保单现金价值80%，保单贷款不影响账户余额生息。

投保规则

投保年龄：0周岁-70周岁

保险期间：终身

交费方式：趸交、3年、5年、10年

保险责任

生存金领取，年金养老双倍领。

自缴纳保费后的第5年至第9年，每年返还总保险费的6%，合计返还总保费的30%。

自第10个保单周年日至被保险人59周岁，每年返还20%基本保额；

被保险人60周岁至终身，每年返还40%基本保额。

活到老，领到老。

身故全残保险金

被保险人身故、全残时，给付所交保费和现金价值二项较大者，合同终止。

投保人意外身故或者全残豁免保险费

投保人因意外伤害身故全残且未满60岁时，豁免剩余未交保费。

金管家养老年金保险（万能型，F款）

金管家（万能型，F款）保底利率为3%、中档4.5%、高档6.0%。

投保案例

1

工薪阶层养老金

夏悠悠，30岁，某金融企业的一名女白领。无背景、不拼爹，生活小资，略有结余，小日子也算美满幸福。未来会怎么样？夏悠悠不敢保证，买一份华夏红，提前规划养老后的生活。

年缴保费12万缴费5年，总保费60万。61-80岁开始领取养老金，每年10万，领取20年最后还有217万用于传承。

(本案例收益按万能账户当前收益6%)

2

留学教育金

李先生，外企高管，今年迎来了女儿夏夏的出生，他希望女儿可以健康快乐地成长享有财务自由，且去追寻自己的理想。李先生打算日后送女儿到美国留学，为了计划夏夏的未来，李先生选择投保华夏红年金保险，5年缴费期，每年缴费60万元，总保费300万。

0-5岁每年缴费60万合计300万，18-23岁本硕6年每年领取30万，24-80岁家用及养老每年领取20万，最后还有1891万用于传承。

(本案例收益按万能账户当前收益6%)

3

企业主投融资及传承

45岁的程总经营一家贸易公司，年利润在200-500万之间，公司发展受市场环境影响非常大。市场差的时候有钱没项目投不出去，市场好的时候资金不够还得融资发展。这几年资本市场不好，他的钱不敢放在基金、信托、股票这类高风险金融产品，基本都放在银行存款和理财，收益不高。程总的第一个烦恼是钱怎么能灵活、安全同时有比较好的收益。

程总太太28岁，唯一的儿子才3岁，程总的另一个烦恼是万一自己有个闪失，孩子的未来如何保障。

我们给程总设计一个年缴保费100万缴费3年的计划，假设第5年程总公司效益特别好，追加500万进来。我们看一下不同年度程总保单价值。

(本案例收益按万能账户当前收益6%)

这份合同的优势：

1. 投资灵活

随时有钱随时追加，首次投保相当于锁定一个保证收益3%，预期收益6%的投资机会。案例中假设第5年追加投资，实际中客户可以在任何年度追加。

2. 领取灵活

万能账户中的钱可以随时领取，合同生效5年后没有任何费用，5年内的费用也非常低，只有1%-3%。主合同中现金价值的80%可以贷款。假设程总第10年市场非常好，想加大投资发展业务，那可以领取万能账户775万，主合同现金价值贷款220万，合计可以使用995万。保险还在，用完还上本金及利息即可。

3. 指定传承

企业主总是担心自己离开时孩子未成年或者孩子成年拿到理赔金肆意挥霍。这个产品可以做保险金信托，投保时指定身故受益人每年按比例领取。比如程总可以指定身故受益人只能每年领取身故受益金8%，直至领取完全部受益金。

产品公司

华夏人寿保险有限公司于2006年12月经中国银行保险监督委员会批准成立，是一家全国性、股份制的人寿保险公司，总部位于北京。注册资本为153亿元人民币。公司业务涵盖人寿保险、健康保险、意外伤害保险等各类人身保险业务。从2013年开始华夏保险原保费收入实现较大增长，截至2018年底，公司内含价值达543亿元，较2012年增长20倍，经营成效实现了飞速提升。

2019年华夏保险公司以28492.8百万美元的营业收入和398.8百万美元的利润，挺进2019年财富世界500强企业之列，排名第442位。按原保费计算华夏人寿为中国第四大保险公司。

如果你看到了最后，相信你应该知道该怎么选择了，如果你还没有具体了解过4.025%的保险产品，不妨把握好窗口期！

扫码 添加

轻松玩转公募

微信：duan8899

扫码添加好友带您进入公募基金群

1. 中国证监会投资者保护局提醒您：投资证券要仔细阅读，签署风险揭示书。

2. 中国证监会投资者保护局提醒您：讲学习，重识辨，远离非法配资。

风险提示：基金过往业绩并不预示其未来表现

基金投资有风险，选择需谨慎

这是一个有态度的，

金融知识分享平台，扫码关注，带你一起

学理财、懂投资、多赚钱、防掉坑！

（聚焦：银行理财、公募、信托、保险、股权、二级市场、海外房产、移民、留学、美元投资等资产配置与高端定制化服务！）

关注有好运

惊喜送不停

声明：所载内容来源于互联网、微信公众号等公开渠道，我们对文中观点保持中立，不构成任何操作建议，仅供参考。引用文章版权归原作者所有，如有侵权，请联系我们删除。

看完点赞 年薪百万！