工商银行的余额理财是什么(学会这个存钱公式，让家里的钱不再溜走)

今天教大家一个简单实用的存钱技巧，让你存下钱来的同时，又有比较好的收益。

每个月发工资之后，你是怎样处理自己辛苦挣来的钱呢？有些人一看到有工资进账了，就迫不及待的还房贷，交房租，起码保证自己不会露宿街头。然后再还一下信用卡，借呗和白条，工资也就所剩无几了。有时候某一个月好不容易少花了一点，但是下个月又多买了几件衣服，换了部新手机，存款又清零了。

就这样一个月有一个月没一年到头竟成了年光族，存不下钱。有没有发现，我们这样存钱花钱的方式让我们很被动。随着信用卡，花呗这些信用工具越来越普及，我们越来越习惯于花未来的钱。其实只要我们按时还款，花未来的钱本身其实是没有问题的，问题在于缺乏计划性。

如果没有做好花钱的计划，你会遇到两个问题，第一：不知道自己花了多少钱，第二：是不清楚钱都花哪里去了。直到收到了账单你才会感叹，啊，这个月怎么又花了这么多。

我们先来看一看一个问题，不知道自己到底花了多少钱？这里有一个存钱的公式，可以帮到我们，通常我们习惯把收入看做是支出加上储蓄，收入是固定的，所以支出和储蓄是此消彼长的关系，钱花多了，存下的钱就少了。所以不知道自己花了多少钱，正是你存不下钱，存款不稳定的核心原因。

你是不是经常得到工资之后，先用于支出，剩下的才进行储蓄。所以你存钱的公式应该是这样的储蓄＝收入－支出，因为花钱没有计划，所以支出是不固定的，导致储蓄也就不固定了，这里建议你调整一下存钱的公式，把它调整为支出＝收入－储蓄。

每个月拿到工资后，你先强制自己进行一部分的储蓄，剩下的再用于消费，例如你月入6000元，那么你可以强制自己每月存下20%，就是每月固定存下1200元，那剩下的4800元，你就可以用于消费了。

这20%其实就是储蓄率，健康的储蓄率应该在25%以上。如果工资较低或者刚开始还没控制好消费，我们可以适当把储蓄率调低一点，但是最低不要低于10%。然后慢慢逐月把储蓄率调整到健康的状态。就这样因为储蓄是固定的，那么每个月的消费支出也就固定下来了。

这样我们每个月都能清晰知道自己到底花了多少钱。那我们存下来的钱应该放到哪里呢？存银行肯定是最安全的，如果存银行活期可以方便提取，但年利率只有0.35%，就是存进去一千元，一年只能拿到3.5元，收益太低了。而银行定期存款，三年和五年的定期存款可以拿到2.75%的年利率，但是三五年都不能把钱拿出来，流动性太差，不利于理财规划。

那有没有一种可以坚顾安全性，流动性还能够拿到比银行储蓄率高一点的储蓄放式呢？当然有了。这里推荐定存货币基金这种简单的理财方式，为什么要投货币基金呢？因为它的安全性，流动性，收益性比较好。

好不容易脱离了月光族家里有点钱，对于刚刚开始理财的你，肯定是希望存款存的安全。要了解一个理财产品是否安全，关键是看它的底层资产，也就是货币基金到底投资了什么东西。国家对货币基金的投资品种，是有严格规定的。货币基金主要投资在银行间的货币市场，包括银行的定期存款，大额存单，银行票据，除此之外呢。还有包括现金，和短期债券等流动性良好，安全的金融产品，因此货币基金是一种非常安全的投资工具。

其次对于货币基金的流动性，目前是一万以内的赎回，当天就可以到账，一万以上的赎回第二天到账，个别基金会有所延迟。但是大部分都是只需要一天的时间就能拿到钱。最后再来看收益性，目前货币基金的七日年化率大概是2%到4%不等，是银行活期的十倍以上，有一些比银行三年，五年定期存款还要高。

既然货币基金能够满足我们的储蓄需求，那在哪里能买到呢？能购买货币基金的渠道有很多，第一类渠道是证券交易所软件，比如中信建投，华泰证券等。在这些平台购买货币基金，要开通A股账号。对于有A 股账号的股民们很方便的，在炒股的同时也可以配置一下货币基金，增强流动性，但是对于还没有买卖股票打算的初级投资者，我们可以选择后面两类平台。

第二类渠道是第三方平台，如支付宝，理财通等等。支付宝里面的余额宝就是大家都比较熟悉的一个货币基金了，在支付宝和微信理财通购买货币基金的好处就是方便日常支付以及还信用卡。因为这两个是最常用的移动支付工具平台。但正是因为这样的便利性，可能会导致你忍不住多花钱，试想一下，某一个月你的支出限额花光了，你看到余额宝还有一笔钱，可能会忍不住花掉。这样就做不到强制性储蓄的目的了。

我们再来看看第三类网上银行，现在无论是国有银行还是股份制银行。既有推出自己的货币基金产品也有代理其他基金公司的货币基金产品。只需要在网上银行APP 上进行操作，就能方便的买到货币基金。一般建议你选择银行推出的货币基金，这样的手续费会更低，而且安全性会更高，不同银行推出的货币基金其实差别不会很大。所以建议可以购买工资卡发卡银行的货币基金，这样操作比较方便。因为针对货币基金的存钱计划，建议你把每个月的存款放到工资卡发卡银行的货币基金里。这样既操作方便，又能起到资金隔离的作用，能够帮助你强制储蓄，同时也能享受3%左右的收益。

接下来只需要三步就可以完成你定存货币基金的储蓄计划。

第一步，需要设定目标，也就是每个月存多少钱。如果每个月的工资是6000元，你给自己定的储蓄率是25%，也就是每月存1500元。

第二步，找到你想要定存的货币基金产品。如果你的工资卡发卡银行是工商银行，那么你打开工商银行的网上银行APP ，主页上一般都会推荐银行主推的货币基金。工商银行的主页面就有余额理财这个选项，点进去就是工行主推的一只货币基金。可以安心选择这只货币基金，如果某些银行的页面没有储蓄理财推荐。那么，你可以直接在基金或者理财页面搜索货币基金，从列表中选出该银行发行的收益率最高的货币基金。

第三步，每月按时执行，工资到账那天可以直接进入选中的那只货币基金界面，点击购买，再输入购买金额1500元。这笔钱就可以直接从你的工资卡转入到货币基金里面了，并且每天都可以看到货币基金账户里面的收益。

货币基金是我们学习的第一个理财工具，3%的平均收益率对比银行活期存款利率高10倍，但是在金融理财工具里面，其实属于低收益固收类工具。而不同的理财工具因为风险不尽相同，因此收益也不同。一般来说，风险越大，收益越高，高收益率将直接影响到你的财富积累，而且时间越长，影响越大。最后提醒大家，投资有风险，入市需谨慎。期待下次再见