建行理财白金卡降级了(重要信号：存款利率，又降了)

9月15日，多家大行下行存款利率。国有六大行（工行、农行、中行、建行、交通银行和邮储银行）和招商银行集体下调人民币存款挂牌利率。其中，三年期整存整取利率下调15个基点，其他期限整存整取利率下调10个基点。活期存款利率也罕见出现下调，下调到0.25%，下调幅度5个基点。

9月16日，多家股份制银行（中信银行、光大银行、民生银行、平安银行、浦发银行、广发银行六家银行）也跟随下调存款利率。活期存款年利率为0.25%，一年期定期存款利率为1.85%，三年期定期存款年利率为2.65%，五年期定期存款年利率为2.7%。其它各档定期存款、零存整取、通知存款等也都有所调整。

除此之外，大额存单利率也面临下降，农行、工行等国有大行的1个月、3个月、6个月的大额存单利率均下降10个基点，至1.6%、1.6%、1.8%。

存款利率降了，意味把钱存在银行里收益在减少。8月份的CPI是2.5%，如果扣除物价涨幅，那么存款利率还是负的。

这一波存款潮并不是偶然，有一定的必然性。

第一，国内的资金非常充裕，市场利率在下降。央妈已经给出数据了，在衡量金融机构资金面松紧的指标当中：

8月份同业拆借加权平均利率为1.23%，分别比上月和上年同期低0.12个和0.85个百分点。质押式回购加权平均利率为1.24%，分别比上月和上年同期低0.09个和0.84个百分点。

市场利率在降，银行本身不缺钱，给到储户的收益自然降低。

第二，存银行的钱比借银行钱的多。今年6月末住户存款增速12.8%，明显高于住房贷款增速的8.2%，对银行来说钱供大于求，存款价格会下降。

第三，银行销售价格在下降。8月1年期LPR下降5个基点，5年期LPR下降15个基点。LPR被视为贷款基准利率，贷款利率视为银行销售价，存款利率视为银行出厂价，销售价降了，出厂价也有理由下降。

存款利率下降影响是什么？

1、其它带有固收性质的理财收益将会跟着下降。最近，余额宝7天年化收益率已经降到1.361%了，其它的理财比如银行现金类理财、货币基金、万能险等收益率也将会逐渐下降。而对于股市等权益类资产来说就是利好，因为有些资金不能忍受收益率下降而转向股市。

2、人民币汇率估计还有下调空间。截至9月16日，离岸人民币兑美元汇率是7.0019，已经破7。

人民币贬值主要是因为美联储加息以及国内降息。一般来说利率是对内的价格，汇率是对外的价格，利率下降汇率往往也会下降，两者相辅相成。

3、贷款利率可能会进一步下降。LPR的定价是：

LPR=MLF利率+银行资金成本

存款利率下降相当于银行资金成本下降，对于LPR的下调有帮助。本月20号将会公布新一期的LPR利率，现在看来LPR下调概率还是蛮大的。

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