通州民间互助理财模式(北京银行创新普惠金融服务模式 铺平农村致富路精准扶贫)

走过发展的22年，北京银行创新成长为一家中外资本融合的现代化上市银行，总资产从200多亿元增长到超过3.1万亿元，净资产从10亿元增长到超过1700亿元，增长均超过150倍。

在发展中，北京银行积极响应和坚决落实国家关于普惠金融和精准扶贫的战略部署，秉承“为社会创造财富”的企业使命，全心投入、全力付出，创新普惠金融服务模式，取得了积极成效。

在业内人士看来，发展普惠金融是北京银行全力服务实体经济的重要途径，更是实现银行高质量发展的战略需要。发展普惠金融是大势所趋，它已成为银行业实施差异化经营的战略选择。要推动高质量发展，需要强化金融服务方式创新，提升金融服务水平，继续践行普惠金融。

2014年，北京银行在业内率先推出“富民直通车”特色惠民金融服务品牌，包含“富民卡、富民贷、富民通”三大产品体系，分别满足郊区农民“理财”“创业”“支付”三方面核心金融需求, 为农户提供综合性一站式金融服务。

目前，“富民直通车”业务推动成效显著，已在京津冀建立300余家“富民直通车”金融服务站，覆盖近300个行政村；发放富民卡65万张，在郊区发展2000余户优质特约商户，安装MPOS机具万余台，为4万余农户发放富民贷款140亿元。

精准帮扶

1998年—2018年，20年的时间，张西芬从一个农村妇女成为了北京市三八红旗奖章获得者。

张西芬在通州区潞城镇谢楼村这片土地上生活、劳作了20多年。1998年，村里允许个人承包土地，她当时承包了90亩土地，开始了起早贪黑的劳作，希望通过自己辛勤的劳动实现致富。

张西芬深爱着这片土地，“我就是喜欢在地里干活，每天看着自己种的小苗慢慢地长高，我坚信我能用我的双手创造属于自己的事业。”

然而，一段时间后，张西芬发现自己种的农产品不光品种有限，价格也卖不起来。她意识到，只有把土地集中起来，把产品统一起来才能有更好的前景。2008年，她敢为人先，牵头集齐了全村10个种植大户，创办了五彩田园专业合作社，做了第一个“吃螃蟹”的人。

初期，合作社主营产品是张西芬老家的金丝小枣，张西芬陆续投入50多万元种植枣林，还把种植技术教授给社员们，眼看好日子就要来了，却突遭打击。2011年采收季前，连续的阴雨天导致小枣大量裂口，进而严重滞销，让合作社赔了不少钱。

面对困难，张西芬没有放弃，她报了专业课程进行专业理论学习，在专家的建议下，合作社将重心放在了几个新品种上。

但遭遇大亏损后，张西芬和社员们没有足够的流动资金购置足量的新品种树苗，张西芬不服输，想到了向银行做房屋抵押融资。

北京银行成为了张西芬重振旗鼓的引路人。城市副中心分行通州支行与通州区社保局合作，对有创业需求同时符合政策的群体（如下岗再就业群体、农村劳动力、退伍军人及毕业大学生等）提供免息小额担保贷款服务。20万元的免息贷款一周到位，通州支行如一场及时雨般，让五彩田园再次绽放。

张西芬带领社员们利用这笔贷款购置了新树苗，将原先种枣树的园地改成了多品种经营，苹果、油蟠桃、核桃、蔬菜等应有尽有。直到现在张西芬回忆起当时的情景还十分激动，“真的感谢政策，感谢北京银行帮助我度过了创业中最艰难的时期，给了我继续坚持的勇气，没有北京银行，就没有现在的张西芬，就没有现在的五彩田园。”

通州支行2012年开始对张西芬提供贷款支持，截至2017年累计发放80余万元。如今的北京五彩田园种植合作社较20年前可谓发生了天翻地覆的变化，从最早的单纯种植发展为如今集果蔬种植、畜牧养殖、农业休闲、采摘观光等多位一体的农业经济实体。

创新满足多元需求

2018年政府工作报告指出：“加快金融体制改革，改革完善金融服务体系，支持金融机构扩展普惠金融业务。”金融作为现代经济的核心，以普惠金融助力实体经济，对于化解新时代下我国社会主要矛盾中“不平衡不充分”的难题，对于决战脱贫攻坚、决胜全面小康具有重大现实意义，通州支行希望服务无数个“张西芬”。

为此，北京银行持续优化普惠金融服务模式，满足客户多元化需求，为普惠金融注入源头活水。针对镇域农村金融存在融资渠道较少、农村信用体系薄弱、担保体系不健全等现实问题，北京银行引入涉农担保公司、保险公司、旅游委等专业机构，借助农村专业合作社、互助基金等力量，发挥合力，解决了融资贵问题。

同时，不断优化“富民贷”产品体系，推出针对不同客户群体、多种担保方式组合的“富民贷”特色产品，并实现产品种类全覆盖，多层次、全方位满足各类农户群体融资需求。

另外，针对涉农企业涉及行业广泛、生产周期性强，易出现贷款周期与用款周期不匹配的问题，北京银行简化贷款流程，提供绿色通道审批服务，为农户打通线上贷款服务渠道，实现网上在线提款随借随还，提升贷款资金使用以及还款的便利性。

此外，北京银行探索普惠金融蓝海，始终坚持在普惠金融理念的基础上，积极引入前沿金融科技，为普惠金融客户提供专业的金融服务。

2016年，北京银行联手天津、河北两地政府携手，依托“富民直通车”特色惠民金融服务这“一个品牌”，融合线上、线下“两类渠道”，通过“三大举措”——建立政策互通的担保机制、搭建资源共享的产品体系、构建无缝衔接的结算网络，实现京津冀三地政策、服务、经验、客户的“四个互通”，真正打通三地农村经济协同发展最后一公里。

2017年，北京银行将“富民直通车”普惠金融服务进行了全面升级，推出全新的全面升级“富民直通车”服务体系，升级2.0金融服务站，并细化、丰富站点建设模式；完善惠农产品体系，升级“卡、贷、通”三大系列旗下近30款产品；启动首支惠民基金，通过示范效应撬动上百亿社会资金投入农村建设。

稳健可持续发展

值得注意的是，北京银行以新渠道拓展农村金融平台。早在2003年，北京银行就开始在北京郊区陆续设立综合服务网点，有序构建组织基础。经过14年的发展，北京银行已经形成了10个郊区全覆盖的金融服务网络体系。

2009年，北京银行进一步加大对三农的服务力度，率先在北京地区成立郊区管理部。2012年，以“镇域经济”为切入点，北京银行通过“政策扶持、产品创新、模式专属”等措施打造专项服务。

2017年，北京银行深入金融空白村与贫困村，创新推出“金融服务站”特色服务模式。“金融服务站”通过“两大结合”，即“人机结合”、“银行与村委会结合”的模式，充分融合村委会人力、场地资源及北京银行的网络银行+人工智能优势，在具备一定现代化条件的村镇落地实施，创造出了一套低成本、低风险、高效率的新型业务服务模式。

此外，在帮助贫困地区脱贫的过程中，北京银行不仅发挥了“造血”功能，更把“扶贫”的重点放在“扶志”和“扶智”，形成全新的农村经济生态链，实现了从“输血”到“造血”的过渡，通过“扶志”和“扶智”实现了精准扶贫。

据了解，“扶志”农户，即北京银行创新普惠金融志愿者团队，建立了以“银行外拓人员+普惠金融专管员+村镇普惠金融联络员”的组织推动模式，打造起一支“爱农村、爱农民、懂农业”的三农工作队伍。

在每个自然村设一名普惠金融联络员，由德高望重的村民担任，开展金融知识宣传；树立脱贫致富典型组织宣讲宣传，以“先富带动后富”模式实现扶贫落地。

“扶智”空白村镇,则是积极了解各区域惠农政策，将区县特色惠农政策与各类金融产品结合，创新产品落地模式，并与村合作社开展合作，将惠农政策与资金支持同步落地，创新各类担保、反担保措施，降低业务风险，简化操作流程，提升村镇“造血”能力。

全力塑造服务品牌

未来，在我国经济向高质量发展阶段迈进的新时代，北京银行将以习近平新时代中国特色社会主义思想为指引，积极落实习近平总书记对“精准扶贫”、“乡村振兴”战略提出的更高要求，以提供高质量的金融服务为使命，不忘发展初心，持续为普惠金融发展献力。

具体看，第一，坚持服务实体经济使命，着力践行普惠金融发展理念。北京银行将聚焦金融扶贫攻坚工作，建立科学有效的扶贫信贷工作机制，将发展农村金融、小微金融作为转型方向，不断加大农村金融和小微金融的支持力度，完善和落实支持普惠金融发展的各项政策，构建服务普惠业务的全方位、多层次金融支持机制，切实提升金融服务普惠金融的能力和效果，不断推动金融支持脱贫攻坚取得成效。

第二，坚持高质量发展引领，着力建立普惠金融长效机制。北京银行将通过做“精”品牌、做“专”业务、做“特”产品、做“深”服务，围绕小微企业、“三农”等重点领域和薄弱环节，继续加大对普惠金融支持力度；继续保持小微额度专项使用，优先支持符合国家政策导向的小微企业，探索通过设立基金等模式凝聚更多“输血”的力量。

从总分支到普惠金融联络员，培养造就一支懂农业、爱农村、爱农民的“三农”工作队伍，进一步扩大“扶志”和“扶智”的作用。深耕“三农”金融服务，服务“美丽乡村”建设，加快“富民直通车”推广，探索“整村授信，统一审批”模式，推动农村产业融合发展，扩大金融服务覆盖面和可获得性，为全面建设小康社会贡献积极力量。

第三，坚持金融科技创新赋能，着力构建普惠金融新生态。随着金融科技的蓬勃发展，北京银行将加速科技创新，全行提升创新能力，加快发展新技术、新产业、新产品，为普惠金融发展建立强有力的科技支撑。

同时，把握科技创新机遇，积极融合线上线下服务渠道机制，促进业务与技术的深度融合，打造普惠金融新生态体系，优化客户体验，释放科技核心价值，助推普惠金融服务的发展。