理财经理提成(大额快赎 能赚会花 活钱理财成为年轻人“心头好”)

利率下调、理财市场波动背景下，活钱理财产品近期再次受到投资者关注。所谓的活钱理财、零钱理财，通常是指现金管理类理财产品，以其投资门槛低、安全性高、流动性好等特性，受到广大投资者偏爱。广发证券近日发布的一份研报显示，7月现金管理类产品规模和占比回升迅速，较6月上行9477亿元至8.09万亿元，环比增幅为13.3%，占所有理财规模的31%。今年以来，不少银行及理财公司更是瞄准活钱理财这一赛道，推出各具特色的现金管理类产品及服务，有的加大底层产品组合力度，提升单日快赎额度；有的支持直接使用理财余额进行消费转账，满足不同投资者对流动性的需求。

定存利率进入“2”时代

活钱理财优势突显

“我这点工资就不考虑定期存款了，说不定哪天就要用到，买定期理财怕亏本，工资一到账我就放在活钱理财里，2%左右的收益还不错，随用随取也很方便”，市民李小姐对记者表示，虽然参加工作不到一年，还是个职场新人，但在理财的路上她已经迈出了第一步。记者了解到，像李小姐这样的年轻人不在少数，活钱理财收益稳健、灵活申赎的特色，正成为不少年轻人初次尝试的理财实践。

6月以来，多家银行相继下调存款挂牌利率，活期存款和部分定期存款产品分别下调5-15基点，多家银行活期存款利率已降至0.2%，定期存款挂牌利率也进入“2”时代，已全部降至2.5%以下。在此背景下，表现稳健灵活的现金管理类产品的优势更加突显。

现金管理类产品收益率表现如何？普益标准最近发布的7月银行理财市场月报数据显示，截至2023年7月末，全市场存续现金管理类理财产品的近7日年化收益率的平均水平为2.31%，环比上涨0.01个百分点。

8月12日，记者登录兴业银行手机银行App，在活钱管理类目里，其代销的现金类理财产品共有67款，产品风险等级为安逸型R1，除一款产品为1元起购外，其余均为0.01元起购，7日年化收益率分布在1.870%-2.823%之间。

记者算了一笔账，以1万元为例，如果放在银行活期账户，按目前0.2%活期利率计算，一年利息收入仅为20元；而如果购买现金管理类产品，以7月平均收益率2.31%计算，则可以获得231元收益，相差不可谓不大。

组合销售 底层扩容

快赎额度节节高

今年是现金管理类理财新规实施的第一年，2021年5月，监管部门发布《关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知》，规定单只现金管理类理财产品每日快赎额度受1万元的上限限制，过渡期至2022年底。而观察银行活钱理财类产品不难发现，不少产品设有10万、30万乃至80万元的快赎额度，并将其作为产品卖点进行宣传，这是怎么做到的，会对产品造成风险吗？就此问题，记者电话采访了西安一家银行的理财经理李先生。

李先生表示，现金管理类理财产品通常投资于货币市场工具，风险等级多为R1，是理财产品中风险最低的一类。此外这类产品一个突出的优势就是灵活申赎，虽然新规明确规定了单只产品每日1万元的快赎额度上限，但银行通过将多只产品组合打包销售的方式，可以让投资者一键买入多只现金管理类产品或货币基金，将资金以1万元（部分产品为2000元）为单位按收益率从高至低智能分配至不同产品（也可自主选择），从而实现大额资金T+0快速赎回。快赎额度取决于组合销售的产品数量，如果组合对接30只产品，则快赎额度就为30万元，以此类推。

记者观察到，为应对客户大额资金流动性需求，多家银行近期升级了现金管理服务，进一步扩容组合的底层产品只数。根据民生银行公告，7月21日，该行“天天利”底层产品的只数从6只升级至20只，8月4日又升级为30只，单日快赎额度也升至30万元。据了解，“天天利”对接30只民生理财发行的现金管理类理财产品，7日年化收益率从高至低分布于2.63%-2.05%区间（8月12日数据），最高每日30万元快赎额度。而该行“天天宝”则对接60只货币基金，可实现最高每日60万元快赎额度。

据记者不完全统计，目前已有包括工行、建行、邮储银行、交行、招行、兴业、浦发、民生、光大、中信、平安等在内的十余家银行推出了组合销售的现金管理类服务，通过对接多只现金管理类理财产品或货币基金来提高快赎额度。业内人士表示，银行通过采用多只底层产品组合进行销售的模式，可以在不违规的情况下满足客户大额、快赎的需求，进而提升产品的竞争力。

可转账可消费 能赚也能花

活钱理财应用场景更丰富

对于既想攒钱、又要花钱的年轻人来说，不需要手动赎回、可使用理财资金“无感支付”则成为他们青睐活钱理财的一个原因。微信/支付宝支付、转账、POS消费、还信用卡、买理财、生活缴费……丰富便利的应用场景成为活钱理财业务的另一大特色优势。

记者观察到，在扩容底层产品组合的基础上，部分银行再次创新现金管理类业务，包括招商银行朝朝宝、兴业银行天天宝、平安银行灵活宝、建设银行龙钱宝1号等在内，对于开通相关服务的客户，无需将资金手动转出，即能将理财资金直接用于支付、消费等多种场景。

以招商银行朝朝宝为例，该产品为R1级风险，综合7日年化收益率为2.1%（8月12日数据），由10只招银理财发行的产品组成，购买额度和每日实时可用额度均为10万元。开通自动赎回功能的客户，在转账、取现、消费等众多支付场景中，将优先使用户活期余额，活期余额不足，差额由朝朝宝自动赎回补齐。而在招商银行App7月末发布的一则消息显示，朝朝宝累计购买人数已逾3000万，其中35岁以下的年轻用户过半。

有业内人士表示，申赎灵活兼顾收益和安全性是活钱理财类业务的主要优势，投资者需求驱动下，银行纷纷加大现金管理类产品组合销售布局力度，其大额快赎及支付功能方面的吸引力也将更加凸显，未来将具备较大的发展空间。 华商报记者 刘方（投资有风险，本文不作为任何投资建议）