香港银行有保本理财吗(香港最牛X的储蓄分红险)

为子女，为将来长远打算，您需要尽早储备一些境外资产。您希望这些储备资产能够跑赢通胀，稳定增值。香港的保险理财产品，发展成熟、稳健可靠、收益率高，完美解决上述这两种中、长期的投资需求。

在这个实际通胀水平基本靠猜的年代，大多数家庭都希望能让手里辛苦攒下的钱保值、增值跑赢通胀。为避险、为子女教育、为将来他们选择配置海外资产，换美元。然而，美中不足的是，当前美元存款利率和没有差不多，换好的美元存在银行终究不是长久之计。

香港保险理财产品，恰好可以满足这部分人群的中、长期投资理财需求。

概念

有人问：保险公司会不会倒闭啊？您咋不问银行会不会倒闭呢？告诉您：最坏情况下，银行会倒闭，您只能拿回几十万（视当地监管法例而定）；保险公司只会被接盘，您的保单不会受影响。

很多人认为保险公司的产品就是为“保险”而设的，储蓄分红险也是带着人寿保障成分，并非单纯的的理财工具，自然回报率也不会太高。的确，储蓄险的人寿保障部分杠杆越高，那么预期收益就会越低。

但是，多年以前保险公司就已经发展出了“纯”理财增值型分红产品，所含人寿保障成分极低，基本可忽略不计。这些‘纯“分红计划预期收益主要和三个因素有关：保证收益；回本周期；投资组合分配。非保证收益占比越高、回本周期越长、投资组合越进取，预期收益越高。

从消费者角度来看，这些保险理财产品和大家比较熟悉的银行保本理财产品没有本质区别。主要的差异在于：银行理财产品基本都属于短期或中期的，而保险理财产品基本都是中长期的。

下面选取了两款热销中的、属于“纯”理财型的储蓄分红产品，来看看香港的储蓄分红产品究竟怎样，到底值不值得购买。

预期收益

我们以总保费10万美元为例，比较以下两款非常热销的分红产品的收益情况：

1、产品A，分5年缴付保费，保终生

2、产品B，一次性缴付保费，保终生

3、产品B，分5年缴付保费，保终生

注：下面所提到的预期收益率，全部是复利。

产品B（一次性缴付，保终生）

产品B，因预期回报稳定可靠，在香港是一款非常受欢迎的中期理财产品。其一次性缴付方式的预期收益率在10-15年相对较高，但长期来看，其预期收益率甚至不如分5年缴付的方式。

必须提醒的是：这种缴付方式不到5年就退保的话，将无法全部拿回已缴付的保费。

产品B（分5年缴付，保终生）

如果你不想一次性缴付，也可以采取分5年缴付保费的方式。单从从预期收益率来看，这个缴付方式比较适合15-30年的中期投资需要。

同样需要提醒：早期退保可能招致严重损失。

产品A（分5年缴付，保终生）

这个是目前最受内地客户青睐的储蓄分红产品，投资期越长收益率越高。上图可以很明显看出产品A一枝独秀，像滚雪球一样，预期收益利滚利式增长，长期回报高的惊人。从第10年开始，每过10年，预期收益基本上就翻一番！

这个产品还有一个非常值得一提的特点，一张保单最多更换受保人2次，可以做到到一次投保，传承三、四代。

必须注意的是：如果不到20年就需要退保的话，这个产品的前期收益率就非常低了；如果不到8年就要退保，则已缴付的保费也将无法全部拿回。

风险

断供或提前退保

储蓄分红产品是一种保本的中长期的理财工具，不适宜短期理财。无法续缴保费或需短期提前退保，损失有可能是非常大的。这是为获得中长期高回报所必须付出的代价，需要投保前认真考虑清楚。

非保证分红实现率

我们需要知道，保险储蓄产品计划书给出的是预期收益（由保证收益和非保证收益组成），实际收入可能会比这个高，也可能会比这个低。理论上，如果非保证收益不给你，你是奈何不了保险公司的。都是血汗钱，万一被保险公司忽悠了咋办，这个风险到底有多高呢？

香港保监处在2015年发出指引，要求保险公司必须在官网公布过去5年分红产品的红利实现率和派息率；要求保险公司有责任就保单的非保证利益部分，作切实合理的推算并清楚说明，以维护客户的合理期望。意思就是说，保险公司的预期收益不能瞎编，过往的分红实现率也要晒出来让客户看清楚。

从这两年公布的数据看，大部分的保险公司的产品还是令人满意的。个别公司的个别产品暂时没达到预期收益，也非常值得我们留意。

过往分红表现是很重要的考量因素，而公司的综合实力、发展前景、诚信口碑等等也同样非常重要。

回到产品A，由于是2015年新推出的，第三年才开始出分红记录，目前还查不到分红实现率；而产品B，已推出多年了，基本都是100%达成预期收益的。

看个实例，客户S于2002年买入产品B，总保费USD25600，分10年20期（半年付）缴付，2017年期满（15年），预期收益USD40,000。实际到手USD40,216，分红实现率超100%，有图为证：

还是要提醒大家，即使历史分红实现率表现再好，也只能代表过去，不能保证未来分红实现率一定会达标。

需求

储蓄分红产品的资金提取有三种方式：一次性退保，取回所有本息；在不影响保单存续的前提下，自由安排部分取现；做保单抵押贷款。

根据财务现状和未来需求，客户需要咨询专业的理财顾问，以配置最合适自己的产品和提取安排。

总的来说，储蓄分红产品很适合以下这些典型的客户需求：

需要储蓄一笔资金

中长期，需要积累一笔钱，以供子女留学、结婚，或者置换房产等需要。

为自己储备养老金

有了社保或退休收入，基本能够保障一般生活所需，但要维持一个较好的生活水平，您可能需要储备更多的养老金。

给子女未来生活提供更好的保障

给子女一个更好的未来是家长们的共同心愿，早早投入一笔不需要很大的资金，长期资金回报率非常高。

由于大人是投保人，孩子是受保人。大人可以随时决定保单受益人归属，以及何时提取（部分或全部）。既可有效防止孩子过早挥霍，同时也可规避孩子婚姻变化导致的财产分割。

配置美元资产

鸡蛋不能放在一个篮子里，特别是全放在现在这个篮子里。您需要考虑配置一些风险低且中长期回报率比较高的美元资产。

目前对个人资产的监管越来越严，各种技术手段业已准备完毕，一旦合围，再想搬动资产就几无可能了。

家族财富传承

香港保险储蓄作为一个很重要的工具，可以把资金从个人资产和公司资产隔离出来，起到遗产规划、优化税负，传承财富等作用。

每家保险公司同期都会推出多个储蓄分红产品供客户选择，各有侧重，比较收益率是十分必要的，但只是比较收益率是不充分的，还要考虑其他很多因素。

如果客户希望追求一款短期、高风险高回报的理财产品，香港的投连险产品，也是非常值得推荐的，这里就不详述了。

香港的保险理财产品不会使你一夜致富，也肯定不会让你一夜回到解放前。为了进一步降低风险，我们除了要选择综合实力强的保险公司，选择合适的理财产品，还要留意其历史分红表现。

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