1234理财法则(「258理财」年终理财怎么玩？先来测测你的财商指数)

△图源VCG

马上就是新年了

又到了一年一度搞事的大日子

是不是闻到了什么熟悉的味道？

没错！

是人民币的味道

因为

……

马！上！要！发！年！终！奖！辣！

年终奖是辛苦一年的奖励

该怎么打理，是吃喝玩乐掉

还是适当的经营一下让钱生钱呢？

很多人认为不用理财其实是错误的观念

资产越少的人才应该越有理财的意识！

年终奖理财因人而异，年终奖的数额不同，理财途径也各有差异，不同类型的人群在理财方式上也各有不同，到底如何合理管理好这笔资金，挑选适合自己的理财产品呢？

激进型人群：首选抄底A股

“回望2018，股市下跌、房产调控、中美贸易摩擦……迷雾背后，2019年关将至，来之不易的年终奖如何规避风险，把握时机，精准理财？”

具有多年从业经验的农行长沙分行财富管理中心财富顾问谢强认为：“对于‘激进型’的理财人群而言，股市抄底是首选，A股在经历近三年的下跌之后，整体已进入估值低谷，未来股市理财收益有可能出现暴发式增长，但是股市投资要注意控制整体风险，不可借钱投资，更不可将全部身家押入股市。闲钱、闲情是股市投资致胜的关键。”

与此同时，谢强提醒年终奖理财还需重点注意2019年要排三个雷，一是地产雷，防止投资楼盘出现烂尾楼风险；二是信托雷，防止大量信托产品违约风险；三是平台雷，防止民间借贷及P2P平台投资风险。

稳健型人群：鸡蛋不放到一个篮子里

浦发银行私人银行部理财顾问李明珠认为，在任何情况下都建议投资者预留出一定的紧急备用金用于应急资金及生活零用资金，尤其是春节期间，购买年货、送礼品、随份子，大家的消费支出比较大，这种情况下把钱放在货币基金或者现金管理类理财产品中是再合适不过的了。

从金额方面考虑：如果年终奖不高，更适合流动性好的货币基金、短期理财产品等，以备春节和新一年的消费开支；年终奖收入较高，在风险承受范围内，可以考虑综合配置保险、银行理财、基金定投等产品，对财富保值增值。

对于稳健型投资者，更需要关注资产配置，鸡蛋不能放到一个篮子里。可以考虑选择中低风险的银行理财产品、大额存单、万能险、定投式基金、黄金等投资产品，目前理财产品收益处于下行通道，可尽量选择长周期的理财产品，提前锁定理财收益。这里提醒各位投资者，认购理财产品前，认真了解产品的风险等级，尽量保护投资本金的安全。

保守型人群：保险保障是不容忽视的一部分

兴业银行长沙分行营业部贵宾理财经理朱渐认为，每个人的年终奖金额不同，生活需求、风险偏好也存在差异。在资产配置方面需要按照自身实际需求，最好将资产分散到不同投资类别中。首先，可以遵循一个简单的“1234”法则。把10%的资金作为日常生活的钱，放在流动性较高的类别中；20%可以配置保险；30%可以放在收益较高的权益投资中；40%放在相对稳健的固收投资中。

针对保守型人群，保险保障是很多人经常容易忽视的一部分。朱渐告诉记者，他今年30岁，步入而立之年，收入增加了，肩上的责任也越来越大。尽管他和太太都已有了社保，但他也意识到这些基础保障并不足够覆盖风险，他就打算利用上年终奖，把家庭保障这部分配置齐备。

或许像他这种情况人群并不少见，那么究竟该如何配置起基本的商业保险保障呢? 朱渐建议，此类人群可以从定期寿险和重大疾病险这两个产品作为着眼点，先建立起保障的基本框架。其中，定期寿险是一种最基本的保险，既不需要太高的花费，又能够实实在在地保护自己和家人。对于寿险的保额，基本确定方式是收入法，也就是说按照投保人年收入的5～7倍来确定。此外还需要考虑的是重大疾病险，医疗支出是我们必须防范的一项风险，通常来说，保额确定在30万～50万元/人基本可以覆盖到重大疾病的支出。在基本的保险保障配置齐备后，有需要的投保人还可增加一些医疗险、养老险的投保，用年终奖帮助自己完善起财务规划。

都说“一年之计在于春”，

趁年终奖热乎乎的发到手里

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