理财送iphone6(如何才能坚持记账？在过年有闲钱)

记账其实没有想象的这么繁琐，一般都是每或几天记一次，到每月底再花一点时间去理顺一下，这样就很清楚了。不用详细记录每一笔钱，那真的会很麻烦。

所以坚持的重点在于掌握方法。这里我介绍一个理财的小技巧——账户资金分管法。 不只是记账，扩展到投资、消费、负债，都很好用。

这个方法分具体四步：（以我一位月薪6000的小明同学举例）

一、建立多个（5个）账户

小明同学，立了5个账户，每月6000元工资已到手，就马上按顺序分到5个不同的账户上。

严肃的讲解： 5个账户，不一定是银行账户，银行卡、支付宝、微信理财通均可。 5个不是标准，本人就不只5个，但对理财新手来说，5个基本就够了，也是最低要求。 关键点：5个账户的钱不能相互挪用，每个账户的钱有固定的用处。

二、账户详解

（1）固定开支账户：

小明首先把2000转到一号账户——固定开支账户。

严谨的讲解： 固定开支账户：一般是张银行卡，主要存房贷（房租）、生活费、水电，和其他每月必须要花的钱。 可以和相应收费部门绑定，贷款银行、水电费到期，可以自动从此账户扣款。

（2）储蓄投资账户：

接着，小明把工资的20%——1200元，存入账户2——储蓄投资账户。

严肃的讲解： 储蓄投资账户：可以是银行卡，也可以是余额宝，或者是一个基金定投账户，关键要安全。 建议新手至少每月存你总收入的20%，这个账户必须在解决第一账户的资金后马上存入，这是强迫储蓄。如果不强制自己存入，那基本存不下什么钱。 本人是一个银行账户，再由这个账户继续分散绑定一些基金及其他一些理财平台。

（3）不定期花销账户：

然后是给账户3——不定期花销账户，小明在里面存了1400元，其中物业费300元，份子钱500元，服装基金100元，手机基金500元等等

严肃的讲解： 不定期花销账户：最好不要是银行卡，没有更好的地方可以去的话，余额宝或者微信理财通都比银行卡好，虽然这两的利息现在也低的不行。 这个账户里的钱是指以后要花销的，但这个月还不急。 比如，物业费每月300，但不要求每月都交，可以一年交一次，就可以先存入这个账户，年底交的时候就不会捉急，而且，还能赚一年的利息。 份子钱也一样，因为不是每月都有，或者一个月有好几场，按个人情况每月存入金额。

（4）负债账户 暂时不存钱，怎么用？后文讲解。

（5）零花钱账户

经过分账之后，张大彪同学还剩1400元在工资卡里，工资卡就可以作为零用钱账户。

严肃的讲解： 零用钱账户：可以是工资卡、支付宝钱包、微信钱包，也可以直接是现金放进你的口袋，我个人建议用现金，心里的感觉会不一样。

再讲一遍关键点：5个账户的钱不要相互挪用。

三、优质负债和账户4、5的用法（不用信用卡的可跳过） 4、5两个账户的用法要合起来讲，先讲一下负债账户。

最常见的负债是信用卡（如果是理财新手，又没意志力的请注销信用卡）。

但有债务不一定是坏事，我们会主动承担一个月的信用卡债务。因为这一个月，的信用卡债务是免息的，可以算是优质负债。

比如，我现在要买个1000元东西，可以刷卡的前提是我口袋里有1000元的现金（零花钱账户）。但我不会用现金付钱，而是选择刷信用卡。到这都跟你一样是不是？ 区别是：刷完回头，就把1000元现金买个1月期的，平均年化3~7， 就算是5，那一个月后赎回，可以得到1004元。1000元还了，信用卡积分、活动优惠不考虑，还赚4元小钱（如果嫌麻烦不会买，把钱存余额宝就好，虽然利息低点，那也比什么都没有好）。

优质负债也可以叫偿还没问题的负债。什么叫偿还没问题？就是你现在就有钱可以还。 但你现在刷信用卡，说我现在没钱，下个月工资来了才能还，这就不是优质债，是常规透支，这种最好一笔都不要有，这个最好不要尝试，我就是深受其害。

所以小明同学现在账户5里有1400元零花钱，他的优质债到顶也只能是1400元，超出就算透支了。

账户4、5的具体用法：用信用卡买一个东西刷了1000。买完后，你要把账户5零用钱账户里的1000元转到账户4负债账户里面，用来下个月还。 所以账户4负债账户可以是一个余额宝账户、低风险活期基金账户。或者一个月后还了本金，利息就是你赚的。

严肃的讲解： 账户4不应该是银行账户，利息太低没有意义。 到哪一天，账户5零用钱账户里没钱了，账户4也该停用，你就别用信用卡了。 基本我们买一月期的可以有5左右的利率，所以5以下的债务都可以算优质。但我们一般都用在信用卡首月刷卡，免息期内0利率是最好的。 也有长期的优质债，假设我的房贷50万，还20年，用公积金的话，利率只有4点多。其实是很低的。 要是我现在突然有了50万现金，那我绝对不会把这笔钱去还掉，50万投个最安全的，等额本息收取本金，也有6~8左右的利息（很稳了），其中还掉4的房贷本息，每年净赚2~3个点。 具体做法：这就要增加我们的理财账户。

所以利息越低的债务越不着急去还。但是一旦超出你理财收益的利率，就是绝对负债，一定要还掉。比如信用卡，一个月免息期过掉，如果没还清的话，利息是很夸张的，年息有20个点左右。而且过掉的本来免息的第一个月也要重新算利息，绝对的高利贷（银行其实很黑的）。

稍微讲多一下信用卡，信用卡用的好其实很方便，这里涉及到信用卡管理，最优账单日更改，最低分期利率、大额之类，达到最优组合，使得各卡账单日正好错开，完成一月循环，同时每张卡的优惠，基本涉及个人所在城市的一些常用消费。

但新手，理财习惯没养成前，最好还是先停用，也不一定非要销卡。但其实销掉信用卡，是一个人理财最好的开头，全销掉之后，账户4也省了，记账会更轻松。

四、记账工具 记账的目的是什么？不就是有钱轻松应付日常的开销；有钱去做投资理财让自己升值；有钱应对自如，满足自己的一点小欲望。这些目的，账户1、2、3已经帮我们基本实现了。（如果你的目的是要发大财......那你要去赚钱、去搬砖、去送快递，光记账是没用的。）

其实我也用了很多的记账APP，最后我才发现，最好的记账工具，其实还是我们的办公神器——Excel！5个账户的账可以记在一个表格里：

账户4负债账户

先讲最复杂的帐户，看！一目了然，这是4张信用卡的帐，只记录了每笔消费的金额，和还款时间，最多备注了具体项目。并没有记具体刷卡时间，说明这些帐并不是当天记录的。

现在各银行信用卡网银、手机银行、微信公众号都很方便，其实只要查一下，记在一个表格里就好。所以每个月，只要查查网银就能很清楚一个月的信用卡流水，不会苦逼的天天记账。

新手只有一张卡，或者没卡，那就更轻松了。

账户1固定开支账户：

这个是最轻松，因为是固定开支，基本不会变，列一张表，每个往里存钱就对了。基本不用月月记，有变化时再做调整。

下图小明同学的表格：

有人说不对啊，吃饭、水电什么的，不是固定的啊

当然不是，以上图200元的水电费为例，这是经过几个月的调整最终决定的额度，200元是平均值偏高值，偶尔不够，但基本会多，总体有剩。比如148、187、157...... 一般一年下来，光水电费一项，可以多出一个月的钱，什么意思？就是到第12个月，你会发现账户1里这月不用再存3800元了，里面已经有剩650元，存3000元就好，多出来的650元可以买个大件过年回家年货，带妹子去吃个饭耍一耍，或者存到账户2或账户3里。

账户2储蓄投资账户： 单一项目投资储蓄的话，无论是存银行，还是投资股票基金或其他平台，这些都自带详细流水，根本不用另外记账。 多项目理财的话，各平台流水汇总一下会稍微繁琐一点，不过你都已经到多项目理财的境界了，记账应该已经熟能生巧了

账户3不定期花销基金账户：

还是看看张大彪同学怎么记的：存了1400元，其中物业费300元，份子钱500元，服装基金100元，iPhone7基金500元。也不用天天记，制表一次搞定完，后面稍作调整很轻松。

其实也会不断做些调整，大家看张大彪同学的份子钱部分，是慢慢增加的，开始每月只存200，发现不够，加到300，还不够，现在500应该有多了。

账户5零用钱账户： 这个账户，我是不怎么记录的，如果使用信用卡，那就记到账户4的帐上。 零花钱每笔钱如果都记录，真的很累。 那怎么控制不乱花这个账户里的钱呢？也有办法。比如我们的小明同学在123账户都搞定了之后，还有1400元零花钱，可以平均一下，留一些信用卡会用的，每周取个200元放口袋。怎么用就不管了，反正200就给你用一周，用掉就没了，下周再取。 如果发现不够用，再做调整，稍微在加点。

但其实你一月下来，就算把1400元的零花钱都用完了，你还是有账户2、3的钱存下来，你已经不是月光族了！恭喜！记得1400里面留400可以给我一个小打赏！

加油同学们，在2020年，你们会变得更加好。