今天闲来无事，就查看一下自己理财收益情况，结果发现了一个问题。自从2022年银行封闭理财亏损后，我从2022年10月开始便把到期的“封闭理财”都转成了“灵活理财”，以为能让收益稳定点，没想到银行通过app发了一个公告，直接把我的灵活理财T+0直接调整为T+1了。当时没注意，银行理财的通告本来就没想让你看懂。今天一看一算，发现猫腻很大啊，如有做灵活理财的，建议往下看。

从T+0变成T+1，还是两端T+1

这个听起来有点专业吧，明白的请跳过，有不明白的我简单解释一下。以浦发“天天盈”理财为例（两端T+1的猫腻）

• 原来是，每天9:00-15:30为工作时间，工作时间T+0申购和赎回。

就是说，如果在周一到周五9:00-15:30购买天天盈理财，当日就可以产生利息；如果当日发起赎回，当日结算、当日到账。

• 现在调整后，每天0:00-17:00为工作时间，工作时间T+1申购和赎回。

先忽略这个0:00-17:00工作时间，这个是“烟雾弹”。就是说，如果在周一到周四（周五的事儿，另说）0:00-17:00购买天天盈理财，当日就没有利息，第二天才开始产生利息（少了一天利息哦）；如果当日发起赎回，第二天结算（又少了一天利息哦）。

如果还没明白，举个例子。原来小王周一到周五，只要在工作时间购买理财，当天可以享受利息；当天赎回，当天就可结算。但是现在周一买，周二产生利息，利息少了一天；如果周三赎回，周四结算，利息又少了一天。里外里，购买、赎回一次，你就损失两天利息。

如果以购买、赎回10万理财计算，年收益3.65%（其实现在不到3%，但是为了计算方便，年收益按3.65%，这样就可以换算成日收益万分之一，就是1万的日收益1元，10万的日收益10元）来算，你只要购买+赎回交易一次，就损失20元利息。一杯奶茶没了...

两端T+1变化后，你要是频繁购买和赎回就不划算了，银行理财的“灵活”也开始空了。

两端T+1，就损失两天利息===没那么简单

大家以为原来从两端T+0变成两端T+1，就损失两天利息么。其实没那么简单，这里存在连锁反应，会让部分人收益“大打折扣”！每个月工资到了，通常你会将工资转进“灵活理财”吧。

• 现在转一次，你损失一天利息，如果每年转入12次，你就损失12天利息。
• 如果每个月工资转入理财后，经常多次赎回，那么每赎回一次，你还会损失一天利息。

以我为例，我每个月存入两次，赎回大概4次===那么每个月损失6天利息。灵活理财的代价就是损失利息了，你说坑不坑。

周五理财购买、赎回交易===你的损失更大

• 原来你周五购买理财，当天起息，所以周末两天也是有利息的。现在你要是周五购买理财，周一才开始起息。也就是说，周五买理财，周五、六、日都没有利息，你会损失三天利息。
• 原来周五赎回，当天结算。现在周五赎回，周一才结算，你的钱在银行躺了三天，但是没有利息。
• 极端情况下：如果每个月的交易都在周五完成（不知情的情况下），以存工资为例，每年12次存工资，你将损失36天的利息。===你会损失5周利息。如果每年取12次钱，你又损失5周利息。====极端情况下，你存取钱都在周末的，每年存取24次，损失10周利息。相当用户每年损失20%的收益。

说在最后

新规后，你交易次数越多，损失越大。银行理财的灵活性，也就没啥意思了。封闭理财“净值化”后，不到最后一天不知道自己亏没亏；灵活理财，灵活一次损失一次利息。你将如何看待和选择银行理财。

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