清华的孙立平说过，现在中国不同的利益群体几乎生活在不同时代。

话虽残酷，但这就是现实！

工资去了哪？为什么总没钱？面临着怎样的财务窘况？仅有的钱该怎么规划？怎样才能过上理想生活？

关于钱的问题多吗？很多！

每个人每走一步都需要钱，然而却没有任何一个人能肯定的说出自己这一生究竟有多少钱才够，这题是无解的，既然无解，自然多多益善，就要和钱培养一种稳定的长久关系，和钱做朋友！

整理了两种理财框架，借助这两种框架，可以结合自己的情况，把钱安排的明明白白。

一、3个水壶

很多朋友可能都知道博多舍费尔提出的“3个水壶”，分别是财务保障、财务安全和财物自由。

1.财务保障

先提一个问题：如果突然断了所有的经济来源，你能支撑多久？

这次疫情给很多朋友上了非常残酷的一课，提醒着每个人都需要有一份财务保障，才能在“黑天鹅”降临，遇到经济变故时，依靠积蓄正常生活。

博多舍费尔对此列出了表格，涉及到个人支出和业务支出两部分。

花钱是件很私人的事情，因人而异，除了可以对应以上表格填写以外，还可以通过支付宝账单支出＋微信账单支出＋信用卡和储蓄卡账单支出统计算出一个总数，再将所有一时兴起买回家的和一时半刻用不上的东西全部挑出来，算出它们的总价，然后减去。

这些非必要花销不起眼，但在日常生活中占比极大，可一旦遇上财务状况，很多都可以立马戒掉，也就是说它们其实并不重要！举几个小例子，比如你已经有了一只，但又囤了一只的口红；再比如在这个盛夏看中并剁手的羽绒服，等等。

当下不用的，或者说在近两个月内都用不上的，就是非必要的。

需要注意的是不要只算一两个月的花销总额，而是要尽量多算几个月，因为每个月的花销都不一样，多算几个月可以更好的了解自己的消费情况和消费习惯，不同的月花销数字最后取平均值，得出的就是每月的必要金额了。

当所需的月支出清晰成一个固定数字时，安排起来也会更加明朗。

博多舍费尔的意见是，对于大多数人来说，需要6~12个月的储蓄金，而这笔钱的储备就是应对突发状况的财务保障！

投资策略：坚决不冒险！

比如放在家里的现金，比如卡里的活期数额。

2.财务安全

这个很好理解，就是会下金蛋的鹅。

财务保障算出了每月的最低花销，也相当于知道了所需金蛋的大小，这时候就需要养一只鹅了，因为财务安全这一步必须通过投资才能实现。

财务保障非常重要，但会在遇到突发事件时被花掉，因此财务安全这部分相当于是要源源不断的用利息补充财务保障金。

投资策略：40:40:20原则

40%投入低风险项目，40%投入中风险项目，20%投入较高风险项目。博多舍费尔提到要用一部分货币资产保证安全，另一部分要投资于利率约为12%的有形资产。

值得注意的是，在国内能达到12%利率的已经不是中风险投资了，因此，需要投资什么，投资多少因人而异。

3.财务自由

想要财务自由是需要冒险的，而且一定要用财务安全以外的资本来冒险！

投资策略：50%：50%

50%中风险，50%高风险。标准是投资收益率要远高于12%的投资项目。

○以上三个水壶需要逐一完成。满足财务保障之后，多余的钱放入财务安全水壶，在财务安全之后，多余的钱再拿去实现财务自由，这个顺序是博多舍费尔说的不存在失败，可以立于安全之地的方法。

二、4个水池

除了博多舍费尔提出的“3个水壶”，我还听过“4个水池”的框架。分别是现金池、保险池、目标池和金鹅池。

1.现金池

能够随取随用的钱全部归类于现金池，这一点和财务保障几乎相同，但它同时也包括了活期理财，比如余额宝和理财通，只要是活钱就全都可以放在现金池里。

现金池的存在目的就是用于管理日常开销的，同时，兼具着财务保障的作用，这边的建议是预留3~6个月的活钱。

2.保险池

目前国内很多家庭越来越重视保险配置的必要性了，但保险千差万别，在配置之前务必要看清楚，知道自己买了什么，在什么时候可以得到保障。

建议保险的购买金额最好不要超过家庭年收入的10%，在5%~8%较为合适。

3.目标池

将五年内所有想要的东西和想做的事分别写下来，并对应写下所需要的钱数，这个数字就是目标池所需积攒的金额了。

投资方向可以是银行定期存单、国债和所有五年以内的理财产品。

4.金鹅池

重点是放进去的钱就不再动用了，和上面提到的财务安全一样，原则都是不要杀掉鹅！

投资方向可以是股票、股票基金、指数基金、混合基金和五年以上的理财产品。

○以上4个水池同步进行，专款专用。

“3个水壶”是渐进模式，财务从保障到安全最后是自由，每一个都稳扎稳打。

“4个水池”是同步进行的，在工资到手时就分成四份放入四个水池，每一份都专款专用。

财务保障和现金池虽然类似，但博多舍费尔的说法更显保守。

财务安全和金鹅池同样类似，但操作并不相同，对于国内市场来说，收益率达到12%就已经有朋友觉得满意开始抛了，因此在国内说到的财务自由，其实也可以理解为在本金不动的情况下，只用利息就能生活的状态。

不能说哪一种框架更好更合适，毕竟花钱和存钱都是很私人的事情，每个人的追求不一样，对钱的理解也各不相同，而理财框架也不是为了完全的复制粘贴，没有任何一种方法绝对适用于每个人，凡事因人而异，以人为本，理财框架是为了更好的梳理与钱的关系，和钱做朋友，做一个幸福的有钱人吧！