陆金所活期理财(银行存款产品大洗牌：互联网下架，六大行取消靠档计息存款)

继上周五支付宝下架了银行存款产品之后，京东金融、陆金所、度小满金融、腾讯理财通等也停止新增上线互联网存款产品、停止新用户购买相关产品。

与此同时，六大行在各自的官网发布公告称，在2021年1月1日起，将对“提前支取、靠档计息”的存款产品进行计息规则调整，如果提前支取，或只能按照活期存款利率计息。

多款互联网存款产品相继下架

此前12月18日，蚂蚁将平台上的互联网存款产品下架，只对已购买产品的用户可见，不过此举对原持有产品的用户不受影响。随后，多个互联网金融平台上的存款产品也跟着纷纷下架。

可以发现，在京东金融、陆金所、度小满金融、腾讯理财通等的产品页面上，点击“银行精选”板块进去页面之后，原有的互联网存款产品都毫无踪迹了。度小满金融显示46家银行暂无在售产品；京东金融和陆金所则提示当前没有产品；腾讯理财通中，“稳健理财”页面原有五类产品在售，但现在 “银行类”产品标识已被撤下。而就在三天前，相关页面还放着各中小银行给出的高利率存款产品。

图：银行存款产品下架后度小满、京东金融和陆金所相关页面

京东金融相关人士表示，京东金融APP已停止新增上线互联网存款产品、停止新用户购买相关产品，并已对存量客户和业务进行稳妥有序地调整：相关产品将只对已购买产品的用户可见，已购买相关产品的用户不受影响。度小满方面也表示，已下架平台上的互联网存款产品，产品下架后将只对已购买产品的用户可见，已购买相关产品的用户不受影响。

据了解，通过平台销售的存款产品，全部为个人定期存款，以3年、5年期为主，3年期利率最高为4.125%、5年期4.875%，均已接近或达到全国自律定价机制上限。近半数产品的起存金额仅50元，且均可提前随时支取。

图：银行存款产品未下架前，京东金融和陆金所的页面

近两年来，多家银行在互联网金融平台推出了存款产品，加大揽存力度，拓宽获客渠道。此类产品收益高、门槛低，已成为部分中小银行吸收存款、缓解流动性压力的主要手段。

六大行对提前支取“靠档计息”存款利率调整

但是，除了中小银行存在着招揽存款的业务压力之外，即便像是工商银行这样体量的银行，也面临着同样的问题。

“提前支取、靠档计息”这样的存款产品，便是银行推出的吸引客户存款的手段，因为具有计息付息灵活、随存随取等特点，在推出后受到不少投资者青睐。

近日，六大国有商业银行，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行和邮储银行，在各自官网相继发布公告称，自2021年1月1日起，“提前支取、靠档计息”的存款产品，在提前支取时，将对计息规则进行调整，计息方式由“靠档计息”调整为“按照活期存款挂牌利率计息”。

图：工商银行关于调整部分个人存款产品服务内容的温馨提示

“提前支取、靠档计息”，意思就是收益根据存款时间来分段计算利率。比如，一笔3年期“靠档计息”存款，如果客户在1年2个月时想取出，则可以按照与之最接近的1年整存整取靠档利率来计算利息。但是，在明年1月1日之后，在六大行里的这类存款，如果提前支取，只能按照活期存款利率进行计息了。

目前来看，提前支取这类产品仍按照原政策执行，但元旦过后利息就会减少。

为何双双整改？

一边是互联网的高利率存款产品相继下架，另一边各大银行也在对揽储产品的利率进行下调。这是怎么回事呢？

在此前的第四届中国互联网金融论坛上，央行金融稳定局局长孙天琦曾指出，互联网金融平台推出的存款产品流动性特点有别于传统储蓄存款，互联网金融平台开展此类金融业务，属‘无照驾驶’的非法金融活动，应纳入金融监管范围。

变相抬高存款利率扰乱存款利率市场机制，吸收存款致使流动性隐患突出，高风险项目导致资产端风险增加。这些都是互联网存款产品现存的问题。

中国社会科学院国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，监管部门出手规范高息揽储是叫停这类产品主要原因。“一方面有助于提高银行负债端的稳定性，另一方面有助于进一步降低银行负债端的成本，对银行业的稳健运行以及降低实体经济成本，都有非常重要的意义。”

资料参考：各互联网金融平台信息、中国工商银行、央广网

作者：南都全媒体 助理研究员麦妙钿