大家都知道投资是一件充满风险的事情。要想获得收益，就要承受风险。如何让客户获得长期稳健的收益，对理财师来说是一个非常重要的问题。资产配置就是一种有效分散风险，保障客户资产组合健康稳定的方式。但是，资产配置应该如何做呢?

这是一项非常专业的工作，需要对金融理论有比较深入的了解，也要辅以一定的专业工具。

今天从几个方面和大家分享一下资产配置的思路。

1、测试客户的风险偏好

风险偏好是指为了实现目标，投资者在承担不确定的风险时所持的态度。这就这涉及到客户风险偏好的分类，一般来说分为：非常进取型、温和进取型、中庸稳健型、温和保守型、非常保守型。风险偏好在一定程度上将决定客户的专属理财产品。

2、判断客户所处理财周期

生命周期理论是由F·莫迪利亚尼与宾夕法尼亚大学的R·布伦博格、A·安多共同创建的。

该理论为消费者的消费行为提供了全新的解释：它指出个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内实现消费的最佳配置。

由此延伸到理财领域，即为家庭生命周期的应用。它分为四个时期：

家庭形成期(建立家庭生养子女);

家庭成长期(子女长大就学);

家庭成熟期(子女独立和事业发展到巅峰);

家庭衰老期(退休到终老而使家庭消灭)。

即一个让你将综合考虑其即期收入、未来收入，以及可预期开支、工作时间、退休时间等诸因素来决定目前的消费和储蓄，以使其消费水平在一生中内保持相对平稳的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。

3、明确客户的理财目标

一般而言，客户在投资理财过程中会产生两种支出：义务性支出和选择性支出。义务性支出也称为强制性支出，是收入中必须优先满足的支出。

义务性支出包括三项：日常生活基本开销;已有负债的本利偿还支出;已有保险的续期保费支出。

收入中除去义务性支出的部分就是选择性支出，选择性支出也称为任意性支出。不同价值观的投资者由于对不同理财目标实现后带来的效用有不同的主观评价，因此，对于任意性支出的顺序选择会有所不同。

根据对义务性支出和选择性支出的不同态度，可以划分为：后享受型(蚂蚁族);先享受型(蟋蟀族);购房型(蜗牛族);以子女为中心型(慈鸟型)

这四种比较典型的理财价值观，代表了客户不同的理财特点及使用的投资品种。但在具体运用的过程中要进行比例调整。

4、资产配置是一门技术

资产配置是一种投资组合技术，其目的是建立多样化的资产类别，以达到平衡风险的目的。

资产配置在很大程度上可以降低单一资产的风险，是投资组合管理的重要环节。每个资产类别有不同程度的收益和风险等级，从而在一段时间内各种资产表现会不同。在资产配置中，总结了一些配置的定律和不同阶段的分配策略。

身为专业的理财师，通常有几种固定的资产分配策略可供客户参考。大家经常见到的资产分配比例有以下几种：

▌532型(最常见，适用于绝大多数人，特点是稳健，收益相对较好)

这是最常见的一种资产分配方式，将50%的资产投资于固定收益类产品中，在这其中，活期存款，定期存款，保险，国债等等的分配比例也是有些学问的，一般来说活期存款以留足个人六个月的月支出为限，保险的开支以个人年收收入的10%——20%为优，定存和国债要根据具体情况来安排。

30%的以各种投资基金和各类债券来安排，20%投资于股市。这种配比方式适用于绝大多数人，尤其是40岁以上的人士;其特点是稳健，收益也相对较好。缺陷是对于追求较高收益的人来说，收益还是不能让他们满意的。

▌433型(进取型，适用于30岁以下年轻人或投资经验丰富者)

同足球赛中的阵型一样，这是一种进取型的理财方式，比较适用于30岁以下年轻人或投资经验丰富的人，及风险偏好人士。

增加了高风险部分的投入，也就是说增加了理财者亲自出马参与直接投资的部分，可充分满足其追求高收益和成就感的心理。

▌442型(攻守平衡型，35岁左右的人比较适用)

是一种平衡性资产分配方式，攻守平衡。

难点在于中层的40%的具体安排，在债券型基金和平衡型基金应多投入一点，股票型基金还是不要超过15%为好，35岁左右的人比较适用，因为它进可攻退可守，在经济不明朗时可变为5-3-2，在经济形势好时可变为4-3-3。

总之，作为一名优秀的理财师，要想帮助客户合理地进行资产配置，要首先明确客户的理财目标，再对客户的财务状况进行分析基础上，考虑个人的风险承受能力，综合规划客户的资产。资产配置是因人而异的，绝对不存在最佳标准，按需求配置资产才是最恰当的理财方式。

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