在线理财工具(想入门？先懂这些理财工具吧)

前段时间呢，有小伙伴跟我说，我公众号里写的文章大多数都跟企业分析有关，数据较多，读起来较为干涩，希望讲些比较通用的东西。

这一期就讲点通俗易懂、简洁明了的干货咯，普及一下常用的理财工具。

普及理财工具之前呢，先澄清一个对理财平台的误区。

一般人比较接受的理财平台一般都是银行，因为认为银行安全。没错，银行是安全，但并不能一味的认为银行的理财产品就不会亏损，特别是基金产品。银行也是靠着大家的传统认知，赚了许多信息不对称的钱。

在我国，银行、券商、保险经营都是需要牌照，而牌照由国家审批，都是稀缺资源， 经营业务都受国家严格监管，都是同样安全的理财平台。详细可以看这篇文章：银行和证券公司那个更安全？

而且有些理财工具，只有在券商平台才能接触到，例如国债逆回购、股票投资等，所以希望小伙伴们转换下观念。

银行定期（收益：⭐；风险：⭐；灵活：⭐）

银行定期存款，是最为传统的理财方式，低风险低收益是其特点，收益率随着定期时间的加长而加大。以某四大行之一为例，1万起投的定期存款，1年期利率为2.1%，2年期利率为2.73%;

国债（收益：⭐⭐；风险：⭐；灵活：⭐）

国债是国家为例募集财政资金发行的一种政府债券，并在一定时期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证。其收益率会比银行定期高一点，但是国债的并不是每天都能买到的，具体的发行日期需要关注财政部官网查询。

国债逆回购（收益：⭐⭐；风险：⭐；灵活：⭐⭐⭐）

讲了国债，顺便讲一下国债逆回购，所谓国债逆回购，本质就是一种短期贷款。就是将资金通过国债回购市场拆出，其实就是一种短期贷款，即你把钱借给别人，获得固定利息；而别人用国债作抵押，到期还本付息。国债逆回购收益率和安全性与国债本身相当接近，基本等同于国债，不过购买国债需要拥有券商账户。

另外还有个好处就是国债逆回购有1天期的，收益率比货币基金高，在当日9：30~15：30期间都可以下单操作，资金在第二天早上9点可以用，不会影响到次日购买股票需求。

货币基金（收益：⭐⭐；风险：⭐；灵活：⭐⭐⭐⭐）

货币基金是由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金，主要投资于如国债、央行票据、银行大额定期存单、政府短期债券等短期货币工具，具有低风险、低收益、灵活性高的特点，货币基金赎回一般是T+1日到账。

货币基金大同小异，其中最为出名的便是余额宝了。余额宝是在2013年6月的时候横空落地的，当时刚推出来的时候7日年化收益率特别高，达到了5%，后面有段时间甚至还超过6%。而且1块钱也可以起投，当时还在读书的我，放了几百块钱在余额宝里面，看着数字每天在跳动，也是很开心呢。

不过最近一年余额宝的年化收益率已经跌破3%，稳定在了2.4%左右，相对于刚推出的时候已经折半了，我现在除了放点生活费在里面之外，基本不会考虑余额宝了。

债券型基金（收益：⭐⭐⭐；风险：⭐⭐；灵活：⭐⭐⭐）

债券型基金就是投资于债券的基金，它是一种对债券进行组合投资的形式，是以国债、企业债券等金融工具为主要投资对象的基金。

由于主要投资于债券类产品，因此债券型基金风险较低，具有固定的收益基准，且比银行定期和货币基金高，通常基金到期赎回T+3日便可以到账。

一般券商的固定收益类理财产品都是债券型基金，年化收益率基本都在4.0%~5.0%之间，一般有起购点（一般是5万起）和一定的封闭期（1个月、3个月或更长）。对于那些长期将钱放在余额宝或者银行的小伙伴，强烈推荐这类理财工具。

股票型基金（收益：⭐⭐⭐⭐；风险：⭐⭐⭐⭐；灵活：⭐⭐⭐）

股票型基金顾名思义便是指投资于股票市场的基金。按基金投资的目的，可将股票型基金分为资本增值型基金、成长型基金及收入型基金。

资本增值型基金投资的主要目的是追求资本快速增长，以此带来资本增值，该类基金风险高、收益也高，通常基金赎回T+3日便可以到账。

成长型基金投资于那些具有成长潜力并能带来收入的普通股票上，具有一定的风险。

股票收入型基金投资于具有稳定发展前景的公司所发行的股票，追求稳定的股利分配和资本利得，这类基金风险较小，收入也不高。

混合型基金（收益：⭐⭐⭐⭐；风险：⭐⭐⭐⭐；灵活：⭐⭐⭐）

混合型基金是指既投资股票又投资债券及货币市场工具的基金，其收益率和风险介于两者之间，通常基金赎回T+3日便可以到账。

最后再给各位汇总以上各种理财方式的优缺点以及大概的收益情况吧

目前我国的CPI(居民消费指数)每年大概在3%左右，也就是说目前我国通货膨胀率大概也是这个水平，如果我们的投资收益低于3%，便意味着购买力在下降，资产在贬值。建议有能力的小伙伴可以尝试下券商的固定收益类理财产品。

理财投资有条恒古不变的常识，那便是“收益越高，风险越大”。目前我国十年期国债利率在3%左右，十年国债利率称为无风险利率，如果市场上出现了收益率超过无风险利率2倍以上，也就是收益率超过6%的产品，小伙伴们都需要谨慎，特别是P2P产品。

另外的话，有些小伙伴可能比较愿意承受风险，选择股票或者股票型基金或者混合型基金。关于基金的选择，有几个指标可以进行初步筛选，首先看基金经理过往的业绩以及基金经理是否经常更换，经常更换基金经理的基金大多不靠谱；其次是基金过往1年、3年、5年的业绩排名，一般能在这几个时期内都保持在行业内前10%水准的都是很靠谱的基金；最后看持仓，看基金持仓的股票或者债券是否靠谱，这个需要看个人能力的了。

实际上，选基金跟选股票一样很需要个人眼光，所以一般我都是建议投资者用定投基金的策略参与，特别是定投指数型基金。

定投就是在固定的时间（例如每月1号），固定的金额（例如1000）投资基金的策略。定投的好处在于，上涨时获得收益，下跌时可以摊低成本，长期收益较为可靠。我之前写过两篇关于定投文章，有兴趣的可以去阅读一下：简单的高收益投资策略——定投

想要参与国债逆回购、或者基金定投的小伙伴可以私信给我哦。