乌鲁木齐理财产品(乌鲁木齐银行：金雪莲系列创新产品雪莲心连鑫1号)

来源：乌鲁木齐银行 作者：陈宪

一、项目背景及目标

2018年理财新规发布，要求银行将传统预期收益型理财产品转型为净值化管理的新理财产品，并将理财产品按投资资产标的及比例的不同，将银行理财产品分为固定收益类理财产品、权益类理财产品、商品及金融衍生品类理财产品和混合类理财产品。对理财产品配置端杠杆水平及资产估值方式也作出了明确的要求。

据我行对客户理财需求的分析，我行理财客户更偏向于投资期限灵活、风险偏低且收益可观的产品。故为了符合监管要求的同时兼顾满足客户的理财需求，我行推出了金雪莲系列·雪莲心连鑫1号现金管理类理财产品。

金雪莲系列·雪莲心连鑫1号现金管理类理财产品，运作透明，信息披露完整，消费者权益有保障。投资者交易方面更是方便快捷，可通过营业网点、手机银行、网上银行等多种渠道进行交易，且产品风险等级低，期限灵活，投资回报在市场中具有较强的竞争能力，深受客户好评。

二、项目方案

乌鲁木齐银行“金雪莲系列·雪莲心连鑫1号现金管理类理财产品”是一款面向社会不特定公众公开发行的现金管类理财产品，本产品按照投资性质划分，属于固定收益类产品，主要投资于存款、债券等债权类资产，且投资上述资产比例不低于80%。本产品为非保本浮动收益型理财产品，产品设立募集期、投资封闭期及开放期。

（一）产品要素

“金雪莲系列·雪莲心连鑫1号现金管理类理财产品”为开放式净值型理财产品，募集期为：2019年9月26日--2019年9月29日，成立日为：2019年9月30日，投资封闭期为：2019年9月30日--2019年10月29日，开放期首日：2019年10月30日。本产品为开放式净值型理财产品，无固定期限，产品业绩基准为3.72%-4.10%，产品规模为上限为50亿元。发行时按份认购，每份不低于人民币10000元，增加部分为1000元的整数倍。

（二）投资范围

（1）现金、货币基金、银行存款、同业存单、同业借款、质押式及买断式回购和其他货币市场类资产；

（2）银行间和交易所的国债、地方政府债、各类金融债（含银行/证券公司次级债、混合资本债）、中期票据、短期融资券（含超短期融资券）、企业债、公司债、非公开定向发行的非金融企业债务融资工具（PPN）、资产支持证券、债券基金和其他固定收益类资产；

（3）证券市场挂牌交易的优先股、普通股、存托凭证、可转债等依法发行的权益类资产、商品及金融衍生品（包括国内商品交易所和中国金融期货交易所交易的衍生证券）、以及包含前述资产的产品及基金等。

（三）收益分配

本产品根据每日理财产品收益情况分配，以每万份理财已实现收益为基准，为投资者每日计算当日收益，待投资者发起赎回申请，根据赎回份额所对应的收益在赎回确认日进行下发。

三、创新点

流动性较高。本产品为现金管理类理财产品，设置开放期，每日均可申购、赎回，可为投资者持有资金，提供良好的流动性管理。

收益可观。本产品业绩比较基准参照中国人民银行公布的一年期定期存款利率+1.20%，具有核心竞争力。

风险较低。理财产品风险评级为R1。

专业的管理团队。配备了了专业的投研团队和拥有市场运作经验的专业人才。

四、项目过程管理

金雪莲系列雪莲心连鑫1号产品项目总共经过六个阶段。

一是制度建设阶段，此阶段周期为4周；

二是需求确认阶段，此阶段周期为2周；

三是商务采购，此阶段周期为5周；

四是系统开发及测试阶段，此阶段周期为4周；

五是制定销售文本、人员培训、业务宣传阶段，此阶段周期为1周；

六是产品监管报备及发行阶段，此阶段周期为1周。

五、运营情况

截止2020年10月15日，金雪莲系列雪莲心连鑫1号理财产七日年化收益率已达到年化3.52% ，每万份收益为0.96元，产品余额已达到23.42亿元，占我行全部理财产品余额的20.78%。且仍持有该产品的客户数为1.25万人，该产品系统运行良好，市场口碑较好，深受广大投资者的喜爱。

六、项目成效

截止2020年10月15日，已为投资者累计兑付理财收益3870万元，为我行实现851.5万元固定管理费收入。

七、经验总结

（一）遵守相关制度和规定

金雪莲系列·雪莲心连鑫1号现金管理类理财产品的发行是在资产新规发布的背景下的，计划发行产品时应充分解读资产新规内容，确保理财产品符合资产新规要求，使产品在合理合规的前提下运行。

（二）充分分析市场情况及客户需求

结合我行理财产品实际情况，充分分析市场及客户需求情况，掌握客户理财需求，有针对性的发行相关产品，并通过市场分析，找准市场定位，有策略进行市场定价、产品设计，保证核心竞争力。

（三）持续创新

随着理财业务的发展各种规定要求不断变化，客户需求也逐渐变化，想要在市场上保持核心的竞争力，就需要持续的创新，使产品顺应市场发展趋势、满足客户需求、符合规章制度。