香港保险业监管局（保监局）（2023年5月31日）公布2023年首季香港保险业的临时统计数字，2023年首季内地访客的新造业务保费水平回复至96亿（上升2686.4%），一季度内地赴港投保暴涨27倍！相等于个人业务总额20.5%。

和过往一样，此客户群组购买的保单中约97%是以非整付方式支付（即非一笔过支付），占已发出保单份额比例为：终身寿险56%、危疾33%及医疗保险5%。

从数据上来看，内地客户青睐“终身寿险” ，保费达76亿港币，占内地客户投保保费约80%，投保终身寿险的件数达1.9万。平均购买保费是年缴40万港币（即5万美元左右）。这符合我们对香港保险投保架构的预期。

有趣的是，这里保监局指的“终身寿险”，并不特指我们传统意义带有身故杠杆的寿险，还有香港保险界的“特产”——储蓄分红险。“储蓄分红险”到底有什么魔力，让内地客户如此青睐？

一

香港的储蓄分红险

中国内地经济增长的速度开始放缓，银行降准降息、人民币贬值波动等等。这对因素一些有海外资金需求的人来说影响较大。香港保单货币大部分是美元和港币，而香港的保险公司全球性运营，盈利能力和风控能力都很稳健，香港拥有全球化的金融投资环境，可以更好的规避某一国、某一地区的风险，并且取得稳定收益。其中香港储蓄分红保险作为长期的投资计划来说，在拥有长期回本承诺的安全前提下，预期内部收益率可高达6%-7%，这类保险风险低，很受欢迎。

大部分储蓄险保障年限长，在缴费期结束后，提取灵活，可作为孩子的教育金，婚嫁金，及自己的养老金，及遗产规划。可真正实现一张保单养三代人，对于高净值人群用来分散风险是一种理性的选择。

并且近期香港储蓄分红险也推出了多元货币计划，保单持有者无论身处何地，都能根据人生各阶段需要，灵活转换保单货币，例如出国留学、海外工作、旅居养老等。不同币种有不同的投资组合也能更有效地分散风险，收益更稳健。海外配置的趋势是无法抵挡的，通过持有不同货币来分散未知的汇率风险将成为资产规划的共识。

二

香港储蓄分红险亮点

货币转换：多种货币，无限次转换；

可观回报：长线潜在回报达7.05%；

开枝散叶：无限次灵活的拆分保单；

红利锁定：锁定潜在回报，随时提现；

财富传承：财富持续增长，无限次更改受保人，确保财富永续传承

三

香港储蓄分红险适合谁

1.想要高杠杆+高保额保障的高净值人士

2.重视资产多元化配置、想分散风险的投资人士

3.未雨绸缪，想提前为子女教育、自己未来养老做好投资规划的人士

4.不赚高风险的快钱，追求稳健增值、安全保本的理性投资者

5.想获得长期高收益复利效应 + 短期现金流的投资人士

四

案例数据分享

用一位妈妈为刚出生的孩子投保的香港储蓄分红险作为举例，假设每年存10万美金，一共存5年，就可以做到三代人受益：

1）孩子从19-22岁，每年领取20万美金作为教育金2）孩子30岁的时候，领取30万美金作为置业、婚嫁金3）孩子56-100岁，每年领取20美金作为退休养老金【前期由爸爸领取】4）孩子百年后，还剩下了728万美金留下他的下一代。共计存了50万美金，拿回1210万美金。

五

复利-与时间做朋友

有人就问了，真的能拿到吗？毫无疑问，真的就能拿到，这就是复利的威力，看看爱因斯坦当年就说过的话。

很多来香港投保的客户是为了给孩子配置储蓄分红保险，一来为孩子将来做储备，二来为自己将来养老做储备。这些都是非常精明的家长，大家都知道买保险要趁早，比方每年为孩子储备10万美金，连存5年，从1岁开始存和从5岁开始存，仅仅相差5年，到了60岁差距竟是1.3倍，提取总额差距将近400万美金，这就是时间和复利的强大吧

复利让财富越滚越大

如果一个人年化收益率是25%：10年就是10倍，20年就是100倍，30年就是1000倍，40年就是10000倍。如果初始投资额是1万元，在25%的年化收益下：10年后变成10万，20年后变成100万，30年后变成1000万，40年后变成1亿。随着时间的增长，越到后面，财富就像滚雪球一样，越来越大。复利效应，就可以简单理解为“靠着时间加持，让财富不断膨胀的效应。”

经济学家则用一个公式表达复利效应：

r代表你正在做的事，N代表时间。只要r为正，即你在做正确的事，时间就会为你带来奇迹。复利是个好东西，但我们也要自己“配得上”它，而香港储蓄分红险则是复利的配置神器。

六

香港储蓄分红险-复利配置神器

普通人的复利配置神器大多数是通过香港保险来完成，其中储蓄分红险受到追捧。主要因为香港保险教育金的优势更为明显：复利计息，分散风险，稳健增值，灵活理财，投保简易，且美金计价。香港保险自2015年就越来越为内地人熟悉，甚至出现彻夜抢购的局面。我们看到在香港进关的轰动人潮中，有越来越多的投资者是为了购买香港保险。

储蓄分红险，不仅仅是孩子的教育金，还包括未来的创业金、婚嫁金、养老金等人生大事上的资金安排。简单说现在为孩子存储一笔资金，到孩子上学时、结婚时、退休时可以领取的资金。而后可以通过更改受保人把保单传承给下一代，达到富足三代。

因此，这类资金是一种刚性需求，需要通过安全可靠的方式来规划。必须是专款专用（万不得已不能动用）、必须是安全保值增值的（不能选股票等风险高的金融产品）、必须是现金（而不是房产等不容易变现的），而且得是中长期的（不能靠几十天的各种短期理财去规划），所以选择合适的金融工具非常重要。

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