境外人士 购买 理财产品(怎么看待海外港澳保险公司推出的复利储蓄分红保单？)

当你还在纠结复利储蓄分红保单要不要入手时，最近频繁刷到的消息：

财政部在香港发行的75亿国债，2年期利率2.44％；3年期利率2.55％；5年期利率2.75％，75亿额度啊，关键全部一抢而空。

截止到2021年6月底，我国居民存款总额达到100.89万亿，人均存款7.15万。国债的每次发行基本都是需要靠抢购，能不能买到还要靠运气，那为什么都2022年了，还有那么多人喜欢买国债，买国债到底有什么“好处”呢？

虽然如今大家的收入比七八十年代来得高，手中的闲钱也比当时来得多，但这些基本都是靠平时省吃俭用才剩下的，所以拿出去理财对储户来讲最看重的还是资金的安全性。

而在所有的理财方式中，安全性最高的理财方式莫过于国债和保险了，国债是国家发行的，只要国家还在，那么就能刚性兑付，因此从安全性的角度来看，国债是很多理财人士的首选。

在理财前首先要分析自己的需求：

哪一部分资金是2年内用的

哪一部分是5年以后用的

哪一部分是10年以后用的……

然后定制合理的规划，选择股票、银行或保险储蓄分红保单，配置对应的金融工具。

如果想要流动性，货币基金和银行短期理财，对应收益是1-2%；或者是股市，当然这需要相当高的水平了。

如果5年以后用——债券基金和保险

如果10年以后用——只有保险和国债，最安全稳定。

你看现在存款利率和货币基金收益不断走低，你让普通家庭找个3.5%的产品不好找的。但是每个家庭都有长期"储蓄"的需求,这笔钱一定是要无风险的。

这两年，大家可能会有类似感受，无风险的钱越来越难赚。新的资管新规规定银行理财产品可以跌破净值，现在银行理财经理不卖“理财”产品，反而纷纷“改口”推荐储蓄分红保险了。

下面我们来聊一聊储蓄分红保单和国债、大额存单的区别：

1、保障

国债、银行存单没有身故责任，而储蓄分红保单有（只有部分产品有这个功能，并非所有，购买前要看清楚条款），一般是已交保费的1倍以上，具体看保单条款与保单年度。

2、定向传承

储蓄分红保单可以指定后被保险人和受益人，可以减少家庭财产分割的纠纷，有些还带有信托功能，其他金融工具很少有这些功能。

3、代代相传

储蓄分红保单如果在几年后保单缴费期满后被保人身故了，保单的现金价值的60%传承给后被保险人，有效地避免传统保单，当投保人利益最大化的时候，因保险合同到期而终止复利损失。40%赔付给受益人，身故赔偿金可一次性领取，也可分期按年、按月领取，相当于信托功能（只有部分产品有这些功能，并非所有，购买前要看清楚条款）

下面我们从灵活性的角度来看看储蓄分红保单、国债、大额存单的区别：

1、减保取现

银行取钱账户余额就相应减少，而储蓄分红保单取钱合同现金价值相应减少，剩余现金价值继续复利增长。

2、保单贷款

通常可以贷保单现金价值的70%-90%，按照合同约定的保单贷款利率(一般是4%左右)，记住你贷出来的钱还是按照保单计划书的复利在里面增值的，一正一负你用这笔钱的成本就很低了，甚至保单的复利对冲贷款利率后还有盈余。

3、退保

如果真的万不得已需要用钱，还可以退保。退保就是解除合同，拿走全部的现金价值（海外港澳保单没有保单管理费、基金管理费等其他费用。只有部分产品没有额外费用，并非所有，购买前要看清楚条款）。

4、期限

国债、银行定存到期后，你的钱不得不取出来再重新找新的渠道，但是利率继续下降，未来是否还有当下的利率水平却未可知，而储蓄分红保单是一直按照保单计划书的复利在里面增值的，几年后保单缴费期满你可以选择继续放着，还可以选择部分或全部取走。

风风雨雨十几载，经历过“大起大落”，才知道理财的尽头是“本金安全+稳定”。

储蓄分红保单适合：想做中长期资产配置，或者风险偏好较低的朋友们。选择适合自己和家庭的资产配置方式才是最好的。欢迎评论区留言讨论。

​