最高活期理财产品(“活期理财”新方式，一年下来多出10000元)

作者| 猫哥

来源| 大猫财经

由于余额宝的收益还是很低，很多粉丝抱怨，幸福指数降低了，想要转到其他理财上去。之前，猫基哥已经给大家介绍了一种又安全，收益比余额宝又高不少的产品——银行活期理财（点击回顾）。

相信已经有小伙伴开始尝试了，但毕竟门槛有点高，需要一万元才能买，这就有点尴尬了，的确很多朋友有零钱打理的需求，但又想买东西的时候可以及时赎回，的确要求很高。

不过没关系，这次猫基哥就给大家介绍一款低门槛，到账快的理财——短债基金。可以作为货币基金的补充，也算闲钱理财的神器之一了。

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先简单介绍一下他的特点：

1）收益：媲美银行理财，最近一年大部分有4%以上。

2） 门槛：100元起申购。

3） 风险：只有R2，也就是和银行活期理财差不多，比余额宝稍高一点。

4）流动性：大部分T+1，当天申请，第二天到账，少部分是T+2。

5）成本：一般持有超7天免申购和赎回费，少部分是持有超30天免赎回费，管理费和托管费一年一般在0.5%以下。

是不是有点惊讶，怎么以前没发现呢？不仅提现方便，收益还高。那么到底短债基金是何方神圣？能不能给我们稳稳的幸福呢？

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可以穿越牛熊的基金

大家都想投资收益越高越好，很多朋友也买过股票型基金，但去年股市并没有给大家惊喜，反而是惊吓，能不亏的股票基金就像大熊猫一样稀有。相反的，去年债市却走出了一波小牛市，债券基金逆袭成了表现最好的基金品种，让大家的心头暖暖的，找回了一点喜悦。

如上表所示，2018年底债券基金的累计回报为 4.43%，远远好于股票基金、混合基金的表现，也优于货币基金 3.36% 的涨幅。而短债基金表现更加优秀，去年一年收益率4.69%，如果你去年年初买了10万元的话，到现在为止，足足比现在的货币基金多赚2000元以上，如果再遇到像2015年的债市大牛行情，短债基金动辄收益超过10%+，10万拿一年大概多赚1万以上了。

是不是突然觉得，短债基金性价比高了起来呢！话说，如此高的性价比到底靠什么呢？

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凭啥短债基金能穿越牛熊？

风险低，期限短。要想稳健，风险低，关键就在于一个“短”字，短债基金因为是纯债型基金，主要投资于较短期限的债券、央行票据、银行存款等流动性较高的资产，这点和货币基金有很多相似之处。

期限短就意味着将来遇到的风险事件越少。举个简单例子，债券就像一张借条。是约定1年就还风险大，还是10年后再还风险大呢？当然1年就还更安全，10年里不确定的事情太多，风险也就更大。

而短债基金只买到期期限一年左右的债券，当然风险就相对更小了。

关键是不“出轨”，风险高的绝对不碰。比如股票啊、可转债、期货之类的风险高品种，不在短债基金的投资范围。正因为有不“好高骛远”的品质，使得去年在复杂的市场中，成功避开了各种爆雷。

但也不是完全没有风险，如果遇到极端情况，可能还会出现一个季度净值的下跌。比如嘉实超短债在2009年3季度，就出现过一次，也就是说不是天天都有收益，也会有某天净值下跌的情况，但这种情况还是比较少见得，大部分短债基金拿一个月都是赚钱的，并且拉长周期看，最近十年都是赚钱，只不过多少的问题。

当然如果赶上2014年和2015年的债券大牛市，超短债表现就更优越了，在2014年里，很多超短债都获得了20%+的收益，可以说是开张吃三年。

其实现在还处于“债券牛市”中，“宽货币+宽信用“很可能是长期的趋势，也就是短债基金有了长期走牛的基础。如果我们有一笔闲置的资金，又感觉余额宝的收益太低，又不想承受较高的风险，还能及时提现，短债基金的确是配置的首选。

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那么我们该如何挑选呢？

我们可以在天天基金网上按照最近一年的收益排名，筛选出排名前十的短债基金，然后再按照成立时间、基金规模、阶段收益，逐步进行细致筛选。

1）成立时间大于1年，运作更成熟。

2）基金规模大于1亿元，清盘的可能很小。

3）近1-3年同类基金排名占前60%，比如查看近3个月、近半年、近一年的基金业绩，排名必须靠前，表现为优秀或者良好。

这样选出来的短债基金，很难出现入坑的可能。其实除了安全性，历史业绩好、手续费比较低也是挑选短债基金重要的原则。

好在现在大部分平台购买都有费率折扣，比如天天基金网就是手续费1折，也有一些基金公司官网直接购买不收取申购费。

另外，同一个短债一般有A、C类，猫基哥建议选择A类。因为C类有销售服务费，如果长期持有会比A类成本稍高。

当然大部分人可能还是喜欢做短线，当作货币基金的替代品。用钱的时候想要快速提现。没问题！在速度上，短债基金已经可以和余额宝相媲美了。目前市场上，大部分短期债基赎回都做到了第二天到账，晚一点也是后天到账。而现在的货币基金也只能快速到账1万元，超过额度还是T+1日到账，对比起来的话，短期债基的速度算贴心了。

其实基金的手续费可能大家都忽略了，其实对于债券型等基金来说，成本还是很大的，股票型基金也是如此。

所以在赎回时还要注意一个小技巧:

大部分短债基金持有超过七天就不收钱赎回费，最晚的一般30天以上就不收取赎回费，所以咱们在卖出之前，需要确认一下卖出费率的规则，当然从收益角度看，持有短债1个月以上性价比最高。