大学生理财调研(理财教育市场步入发展蓝海)

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理财教育市场步入发展蓝海

“一元理财训练营”“0基础的小白也能轻松学理财”……近年来，在抖音、快手等短视频平台，不少名为“理财课”“财商课”的在线教学课程广告层出不穷。“理财课”走热，折射出随着我国居民收入持续增加，对投资理财的需求也逐步增长。

而根据中国人民银行发布的《消费者金融素养调查分析报告（2021）》显示，公众对分散化投资等基本金融常识缺乏足够认识，容易产生非理性投资行为。一时间，财商素养教育相关话题成为热点。

“理财热”掀起 超万家企业入局

随着我国经济社会的高速发展、金融市场的成熟深化，劳动报酬和理财收益成为普通老百姓主要经济来源。今年以来，资管新规使得“刚性兑付”被打破，权益市场表现又不尽如人意，投资预期收益走低。经济分析师指出，要解决居民的理财困境，还要加大力度建设多层次的资本市场，在促进居民储蓄存款转化为实体投资的同时，也为居民理财投资增加更多的机会和渠道。

《消费者金融素养调查分析报告（2021）》显示，2021年全国消费者金融素养指数为66.81，与2019年相比，提高2.04。我国居民的金融素养水平在全球处于中等偏上水平，特别是在金融态度方面我国具有优势，但在基础金融知识方面还有差距。在此前微博热搜“大学生真的很需要这门课”相关话题中，不少即将步入社会的大学生都对一些社会常识性问题提出了强烈需求，其中“财商教育”等字眼频频出现，反映出大众对补充财商教育等我国现教育阶段暂不具备的内容的渴望。

强烈的市场需求催生了财商素养教育的发展。数据显示，仅2019年，我国新增“理财教育”“理财培训”相关企业近2000家，较10年前增长了800%。天眼查数据显示，国内目前有1万家以上“财商知识分享”“理财培训”相关企业，直接与财商教育相关的企业有262家，且接近56%的企业为近5年内成立。很多专家预测，财商教育将是一个达到百亿级规模的蓝海市场。

学理财就能赚钱？财商教育仍存在误区

相比于一些主要发达国家已经制定了财商教育国家战略，成立了政府部门主导的专门机构，形成了多部门协同推动财经素养教育的局面，我国财商教育起步较晚。近年来，财商教育越发受到重视，部分小学甚至已经开始开设财商课程，但由于财商教育还没完全普及，无论是中学生还是大学生，对于理财概念还相对陌生。

“学习财商课能获得什么？学完之后有什么证明吗？学了财商课就能理财赚钱吗？”这是微淼财商教育一线教师赵露在接待消费者咨询时听到最多的问题。“这也暴露出大部分消费者对财商教育的认知存在误区。”赵露坦言。

事实上，财商是指人认识、创造和管理财富的能力，包括观念、知识、行为三个方面，而财商教育则包括金钱观与价值观教育、金融风险鉴别与防范能力教育、金融知识与金融素养教育、投资理财实践能力教育等。“财商教育并不是财富密码，而是一种技能、一种方法，学习了财商知识后，知识变现完全是个人行为，这也是我们一直在对学员进行纠正的误区。如果想接触股票、保险、理财等金融服务，可以直接找证券公司或者银行。”赵露解释道，“财商课程的存在就是让金融消费者利用专业的财商知识去鉴别有价值的金融理财产品，拥有理性的投资思维，避免财务损失，这也是财商教育机构和金融机构的最大区别。”

而在财商思维转变后，更多的消费者则更关心如何提升金融知识储备。微淼联合第一财经发布的首部《国民财商教育发展白皮书（2021年）》中的调研数据显示， 89.7%的受访者表明他们对投资理财最大的担忧是金融知识欠缺，其中受访者最为短板的金融知识表现主要在于对金融产品的了解（80%的受访者缺乏），对金融产品的了解主要涉及对产品价格和收益、风险、流动性、投资期限等方面的掌握程度。

“财商教育的课程会根据消费者的金融知识储备情况做出调整，比如理财小白主要是学习如何识别、如何防范金融骗局，进阶学员的课程则会包括财务工具操作技能课、财报分析技能课、企业分析技能课以及金融投资与企业管理等。”赵露介绍道，“不同学员有不同课程，主要以理财技能提升为主要内容，涵盖股票、房产、现金管理、家庭资产配置、家庭保障体系构建、企业分析、财报分析等专业技能的提升与学习。”

多方合作协同创新 推动财商教育普及

正如《消费者金融素养调查分析报告（2021）》显示， 我国居民在金融行为和技能的不同方面体现出较大的差异性，还需要进一步提升基础金融知识水平。其中，金融素养协同创新发展问题引起了社会各界的关注。

记者了解到，近年来，证监会统筹指导全市场各类主体积极探索创新，建设证券期货投资者教育基地，组织投教活动，推动投教纳入国民教育体系，促进投教与业务相融合，取得了良好效果。

一方面，早在2017年，央行金融消费权益保护局就将“金融知识进课堂”作为一项基础工作来抓，通过试点等一系列努力，争取将建立金融知识普及教育的长效机制上升为国家战略；央行、各级银行、地方办公室也在全国范围内频频开启“守护钱袋子”教育活动，提升金融消费群体的金融素养，增强防诈骗、风险防范意识、责任意识。

一方面，随着各大资本的入局，财商教育相关产品和层次也逐渐丰富，而市场上有一些机构和个人提供的理财教育课程良莠不齐，诱导消费、涉及具体投资分析建议、涉嫌从事非法证券期货投资咨询活动等，一些投资者由于购买了这类课程，被误导或造成了经济损失，证监会投资者保护局副局长林丽霞提醒广大投资者提高警惕，审慎选择规范的投资者教育产品，产生经济纠纷时注意维护好自身的合法权益，必要时通过司法途径解决纠纷。

文|本报记者 王薛淄