理财拿不到钱了怎么办(2022年理财亏损严重，我以后该怎么办啊？)

知乎上，有朋友在问：

从去年7月份左右吧，理财就开始亏损，一直到近期仍有浮动，这还是低风险稳健型理财。
2021年9月投入50万，两年期，第一年收益将近2.3万，从去年9月到现在收益已经跌到1.4万了，短短3个月亏损将近一万！净值直接跌破1.03，还不如活期的利息高，淋漓尽致的体现了非保本理财的本质。因理财无法随时取出，后续还不知道亏成什么样，还不如搞搞基金股票的，打算到期后撤出，珍爱生命远离理财。
不知道有没有前辈传授点相关经验，感谢

看到这个问题，让我感到了题主的一丝丝无奈，也许还有点自嘲和焦虑。

之所以会对理财收益的波动这样的在意，是因为和预期有关，实际收益与预期收益相差甚远；而比这更重要的原因是对家庭资产合理配置的忽视。

家庭资产配置，是需要分门别类、专款专用的，如果不把鸡蛋放在多个篮子里，即便是我们认为最安全的的金属篮子（低风险银行理财），也会有锈蚀（跌破净值）的一天。

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家庭资产配置的四个账户，题主配置了吗？

1、保命的钱。

这部分钱占家庭资产的不到20%，却能在关键时刻起到决定性作用，一个家庭无论将来再穷困潦倒，只要这个账户是配置到位的，就有东山再起的可能。重疾险、医疗险、家财险、意外险、定期寿险各有其用：

医疗险可以让看病报销不受限，400-800万的报销额度普通人看病足矣。

重疾险可以让重病患者不用担心误工造成的收入损失，能够多次赔付的重疾险，几乎可以保障一个人一辈子。

意外险、定期寿险可以在被保人意外伤残、意外身故时获得一笔赔偿，这笔赔偿可以让生存的家人不至于陷入债务危机之中。

家财险保的不是人，却是一个家庭的资产核心——房产，把最重要的资产保护起来，关键时刻救的不是一个人，是六口人。

如果这个账户配置全了，那么无论是事业上的波澜还是投资上的波动都不会影响到我们的底气。

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2、保本的钱。

这里的本，指的不是本金，而是家庭可支配资产的家底，是家庭经济向好的依赖，也是一个人顺利走完一生的基础。保本的钱就是必须一点也不能亏的，安全性是放在第一位的，国债、银行存款、储蓄险，你配置了吗？

国债，国家信用背书的中长期债券，安全性第一。

银行存款，有《存款保险条例》保护，即便银行倒闭，存款国家也会兜底，限制是一个人一家银行不能超过50万。

储蓄险，一般是寿险形式的增额产品，有《保险法》保护，即便保险公司倒闭，保单也有国家兜底，没有额度限制。而且收益是复利计息，比国债和银行存款高不少。

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3、要花的钱。

要花的钱，这里指的是近期会发生的一些费用，如果“保命的钱”做的到位，这里不需要留太多钱，也完全可以在计划之内。

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4、生钱的钱。

直到这里，才是我们用来投资的资金，可以选择基金、股票、黄金、期货，甚至是虚拟货币、古玩字画等等，可以看到，这部分的资金对于家庭资产来说已经无关痛痒，只要不加高杠杆，就不会对整体资产产生实质性影响，即便全亏也不用担心。

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所以只要我们把家庭资产做合理化配置，无论理财的收益波动有多大，都不会对我们的心理产生影响，只要心态没有发生变化，决策就不会出现大的差错。

那么银行理财难道不属于银行存款，不属于“保本的钱”么？

是的，银行理财产品其实是一层皮，底层资产可能是资金及存款、货币市场工具、债卷、投资理财直接融资工具、新增加可投资资产、权益类资产等财产，风险有高有低，而银行理财在资管新规出台后，不再承诺保本保息，所以不属于“保本的钱”，只属于风险相对较小的“生钱的钱”

真正可以选择保本的钱，只有“银行存款”，“国债” 和 “养老、储蓄型保险”

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那么延伸一下思考：为什么我经常建议大家要配置 “养老年金” ？

我把钱控制在自己手上，自由支配，不香么？

这里就要举个例子了：

当我们年轻的时候，去国外旅游，最喜欢自己做攻略，自己定酒店机票自由行，感觉自主权在手上充满了乐趣。
可是随着年龄的增行，工作中各种事务和生活中各种琐事夹杂在一起让我们分身乏术，这时候如果要去国外旅游，更多的人选择参加高端团，跟着团走自己完全不用操心。

这就是变化、也是成长。

试想一下，如果自己老了以后有100w存款，这笔钱每年用10w生活，那也只能用10年，那我们的余生超过10年怎么办？小沈阳说，人生最悲惨的是什么，人活着，钱没了...

那为了避免这种情况，我们只能去选择让钱生钱，而生钱的方法就那么几种，能想象70岁时还要依靠炒股或者基金的收益来维持生活么？那种波动咱能承受得了么？

年轻的时候亏多少我们都不怕，因为我们还有持续不断的主动收入来补仓，可是老了以后，失去了获得主动收入的能力，我们的老本亏一点就少一点，少一点心态就崩一点，心态崩一点我们就会越急躁一点，越急躁一点就会越容易决策错误，决策越错，亏的就越多，看见没，闭环了！这叫恶性循环。

这是咱想要的退休生活么？

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但是，如果我们给自己配置了“养老年金”，那就完全不同了：

· 每个月固定领钱，活多久领多久

· 炒股炒基金，即便跌得再狠我们也不担心，因为有养老年金打底

· 每天不用扒拉着早9晚3的开盘时间，想打牌打牌，想跳舞跳舞

这才叫退休生活，这才叫养老自由

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要不怎么说，选择永远大于努力呢。选择对了，躺平野可以很舒服；选择错了，努力也没多大用......