大学生个人理财申请(大学生理财产品)

一、产品创意概述

1产品创意名称:小金猪

2产品推出的必要性和紧迫感

现今是互联网的时代，互联网影响了全世界。在这样一个时代闭关自守， 注定要败家亡国。传统企业必须要在这样的互联网网格中做出调整或创新，否则势必会被互联网的潮流冲垮。2013年蚂蚁金融集团旗下余额宝凭借互联网金融的方便性、快捷性轻松吸取银行存款上千亿，阿里巴巴集团2015年建设的网上银行专为中小企业提供贷款服务这无疑是抢了传统银行的饭碗，砸了银行的锅呀~如果把余额宝比作长江黄河，那传统银行一定是源头，这样的结果实在不该。且未来是80后90后这群深受互联网熏陶的这一-代人接手，传统银行向互联网金融转型迫在眉睫。互联网金融的发展势必要建立在传统银行线下存款业务的基础上的，这是所有传统银行的巨大优势，线下实体店面存款业务，信用等级高早已根深蒂固，人们可以把钱放心存入银行，用此优势发展互联网金融绝对的简单易行。建立小金猪，用户注册、线_上随时消费、线下随时取款、本金无忧、活期便利、定期收益。

二、产品创意详述

1适用目标客户群及应用领域

银行收益卡是一种面向学生，白领、中小公司、农民等全方位人群，开设多种功能，以此满足用户理财、支付、贷款等多方面金融需求

2产品功能详述

综合上述分析，笔者遵循大学生的投资心理和投资需求设计了以下两款理财产品:

(一)理财产品概述

A款理财产品——即存即取，货币市场基金理财产品。此产品设计，的收益率比较低但安全性相对较高，收益率受货币市场利率影响(受银行间同业拆借利率影响比较大)，投资收益计划比活期储蓄利率高0.05%~0.2%，保守估计每年0.39% ~0.41%,可以更高。

此产品针对更看重安全性、可用投资额不多、投资期限短的学生市场，学生可以随时抽回投资资金或对投资资金进行的提现、转账、消费等活动。

B款理财产品一--一定存定取，债券市场基金理财产品。此产品设计的收益率较高，收益率主要受债券市场利率影响。针对更看重收益、可用投资额较多的学生市场，同时，又针对不同人的投资期限

根据投资期限将产品划分为两类。

B1.一学期理财产品。投资收益模式：前三个月每月投入100、300、500元乃至更多，第四个月取出第一个月的本金以及利息，第五个月取出第二个月的本金及其利息，第六个月取出第三个月的本金及其利息。设计的年收益率在2.6%~2.9%左右。

B2.一月 型理财产品。投资收益模式:每月初投入100、300、500元乃至更多，在20天后可以取出本金和利息。设计的年收益率在1.8%~2.2%左右。

在产品形式上，设计了两种产品形式。

①开通理财产品网上银行平台，便于熟悉网购的大学生进行购买和日常管理。但应保证网上银行平台的安全性。

②推出理财小金猪。专门为投资学生办理一个理财银行卡。A类即存即取型产品，学生可以持有理财卡，在账户余额的限额内进行取现、刷卡消费等活动; B类定存定取型产品，学生可以持有理财卡在定取期、账户余额限额内进行取现、刷卡消费等活动。

1.基金投资人直接负担的费用：该费用指投资人进行基金交易时一次性支付的费用。对于封闭式基金来说，是与买卖股票一样，在价格之外支付一定比例的佣金。而对于开放式基金来说主要是指申购费、赎回费、基金转换费。　

（1）、申购费：投资人购买基金单位需支付的费用，主要用于向基金销售机构支付销售费用以及广告费和其它营销支出。可在投资人申购基金单位时收取，即前端申购费，也可在投资人赎出基金单位时收取，即后端申购费，其费率一般按持有期限递减。

（2）、赎回费：指投资人卖出基金单位时支付的费用。赎回费与后收申购费不同，后收申购费属销售佣金，赎回费则是针对赎回行为收取的费用。后收申购费收入由基金管理公司支配，而赎回费收入则归基金所有。

2.基金运营费用 :基金运营费用指基金在运作过程中发生的费用，主要包括管理费、托管费、其它费用等，这些费用直接从基金资产中扣除即净值上已经体现费用。

（1）、基金管理费：支付给基金管理人的报酬，其数额一般按照基金净资产的一定比例逐日计算累积，从基金资产中提取，定期支付。基金管理费是基金管理人的主要收入来源，基金管理人自己的各项开支不能另外向基金或基金公司摊销，更不能另外向投资人收取。每日计提的管理费=计算日基金资产净值×管理费率÷当年天数。

（2）、基金托管费：指基金托管人为基金提供托管服务而向基金的费用。托管费通常按照基金资产净值的一定比例提取，逐日计算累积，定期支付给托管人。每日计提的托管费=计算日基金资产净值×托管费率÷当年天数。

（3）、基金销售服务费：指从基金资产中扣除的用于支付销售机构佣金以及基金管理人的基金行销广告费、促销活动费、持有人服务费等方面的费用。

假如投资200元认购某开放式基金，假设申购费率为1％，当日的基金单位净值为1.1688元，其得到的份额为：

净申购金额=200/(1+1%)=133.33元

申购费用=200-133.33=66.67元

申购份额=133.33/1.1688=114.07份

假如投资者赎回200份基金单位，假设赎回费率为0.5％，当日的基金单位资产净值为1.1688元，其得到的赎回金额为：

　赎回费用=200×1.1688×0.5％=1.17元

　赎回金额=200×1.1688-1.17=232.59元

收益功能

传统银行存款业务收益低，收益甚至不如物价的飞速上涨。银行可自建基金公司或与第三方基金公司合作推出收益卡，共享收益，此举可提高存款资金的利用效益。用户又享有高收益，多方双赢的局面何乐而不为呢，

支付功能

收益卡推出可让储户注册网上操作账号及密码网上登录网站或者客服端进行网上付款、转账、代付款、投资等服务

可设信用等级评价系统，进行贷款业务步骤，设置贷款流程，还款流程等线上操作。

部署渠道要求

可在城市人口密集城市试点，然后地级市，或者开设全国各地代理网点推行全国。与国企，国家事业单位，公司合作推广等方式结合，绝对在半年之内红遍全国。