华人理财网(从口袋里只有200到积蓄千万，一个美籍华人的理财实录)

#本 期 看 点

在美国华人理财圈，贝版（Bayfamily）的名声一直很响亮。

靠着普通工薪族的收入，他提出了通过投资理财10年赚取1000万美元的目标，年年实况直播，并最终通过11年的时间，做到了。

他的经历包裹着普通人生的酸甜苦辣，他的财富故事，值得所有人一听。

——三橙推荐

贝版的理财故事，可以概括为：

三部曲、三个零。

第一部：从0到10万美元的原始积累

上世纪90年代末，怀揣着200美元的贝版踏上了美国求学之旅。刚落地，一位华人大哥就传授了五条让他受益至今的“理财真经”——提高信用分数、避免超前消费、开二手车、亲自修理、不打官司多运动。 这五条经验，让贝版积累了第一笔财富。

第二部：从10万到100万美元的房/股市投资

在这个阶段，贝版理解了股市和房市的联动关系，解决了自己在美国一线城市的自住房问题。

第三部：通过“会走路的钱”，让资产实现100万至1000万美元的翻倍

他避开传统富豪资本家（Old money）的锋芒，了解新兴财富（New money）的去向，并比它们早走一步且不断从错误中学习总结。

如今，仅靠普通工资投资理财、就实现了超过1000万美元身家的贝版，把他的经历用实录的方式写成一本书——《会走路的钱》。该书一经推出，就一跃成为美国亚马逊中文图书排行榜第一名。

20世纪70年代，贝版出生于南方的一个相对富裕的干部家庭。尽管童年时没吃过太多苦，但在这个刚刚经历了贫困岁月的国家，极度勤俭、对物质极度重视的观念，仍然深深地印刻在每一个人的记忆里。

在他的回忆中，这辈子见过的最节俭的人，是奶奶。“她一生大产小产生育八次，每次坐月子的时候，给自己最好的待遇也就是在喝的稀饭上撒一点干虾皮。”

在长辈的影响下，年幼的贝版很早就开始存钱，他四处收集散落在家里的硬币，期待有朝一日去商店换回喜欢的小人书。

但当他终于把存钱罐塞得满满当当的时候，这笔存款却被妈妈以“换整钱”为由收走了。当然，和所有被妈妈收走压岁钱的孩子一样，贝版最终没有拿到这笔钱。妈妈的理由是：小孩子哪有什么钱，你平时捡的钢镚不也是我落在家里的吗？

这个深刻的教训，给年幼的贝版上了人生理财第一课——“钱不能交给任何人。连最爱你的妈妈都不行。除了你，没人比你更在意你的钱。”

二十多年后，在美国读博的贝版积攒了一点积蓄之后，按照一本理财书的建议，懵懵懂懂地走进了一家基金公司的大厅。

看着让人眼花缭乱的基金经理手册，贝版隐隐地意识到不靠谱。儿时的记忆令他记忆犹新，严格的监管只能让人在形式和流程上守法，但当利益取向不一致的时候，人很难监管住一个基金经理的人心。

但捱不住女友（也是现在妻子）的劝说，他最终还是拿出辛苦存下的4000美元购买了一支基金。事实最终证明，在经历了一连串的下跌之后，这笔基金在十多年之后才最终回本。又过了十年，才从4000美元变成了6000美元。

2016年，贝版终于痛下决心，把这笔基金转出来自己管理，三年之后，这笔钱迅速变成了5万美元。

儿时的记忆和鸡肋般的基金投资经历，让贝版加倍确定了自己的观点：没有人比你更在意你的钱。只有自己管理、而不是盲目相信主流或权威，才能够获得最大的收益。

在接下来的投资生涯里，凭借着这个朴素的信念，他绕过了无数保险、中介和资金经理精心搭建的“陷阱”。

如何打理自己的财富？贝版的诀窍，既复杂又简单：每月存下至少三分之一的收入，然后把股市作为投资的晴雨表。

初中时，父亲的意外去世，让贝版的家庭从小康之家迅速倒退至低收入家庭。母亲一人以不多的工资抚养三个未成年的孩子，艰难可想而知。

贝版的青春期，经常伴随着难捱的饥饿，但即使填不饱肚子，倔强的他也从未主动开口向母亲要过一分钱。

大学时，虽然家庭生活稍稍好转，但贝版给自己制定的伙食标准，每月仍然只有30元，而当时有些离谱的同学一个月的花销能达到300元。

大一学期结束的时候，他收到了一笔学校发放的15元冬装补助。拿着这笔钱，他为母亲在百货大楼里买了一件灯芯绒棉袄，而母亲则将这件棉袄保存至今。

少年时期的经历让贝版深深意识到，人与人之间的快乐和绝对的金钱数量没有绝对关系。而贫穷时期养成的的坚忍个性和朴素生活习惯，为他今后的人生带来了数不尽的智慧和养分。

“我一直有一个信条，你永远可以存三分之一的收入。因为很多比你收入低三分之一的人，他们一样活得好好的，生活质量并不比你差多少。”

即使多年之后，当贝版在美国有了体面的收入和越来越多的资产，他仍然对美式的消费主义保持着充分警惕。

勤劳、节俭、对金钱有意识，这些沉淀在中国文化骨子中的观念，让华人在全世界民族大熔炉的异国他乡，始终保持着经济相对成功的地位。这些经过多年检验的经验，经过一代又一代中国人的口耳相传，看似简单，却弥足珍贵。

无论何时，他购买东西的原则始终是：进来一样东西，就要出去一样。

“如果你要买一件衣服，那就必须得扔掉一件衣服。如果你现在没有衣服需要扔掉，就说明你不需要买衣服。”

“这个原则可以很好地制约你，让你反复想一下，这个东西我到底是需要它，还是只是喜欢买东西的感觉。大部分时候人们买新东西只是为了一瞬间的快感。拥有一件东西的满足感，促使人去消费。”

同时，对于商家五花八门的营销策略，他同样不买账：

“攒钱肯定也不是靠优惠券，我百分之百保证。要想存三分之一的钱，跟怎么用优惠券没有关系，对于个人来说，花时间在算优惠券上是最不值得的。你都花钱了怎么可能省钱。最省钱的办法是不花钱。”

同时，节俭的习惯非但没有让他变成“守财奴”，反而让他的生活一直保持着一种质朴而简洁的美。在贝版的回忆中，那些为了省钱而身体力行的岁月，在爱情和亲情的滋养下，是镀上了一层金色的：

“年轻的夫妻最充满欢乐的时候，就是一起动手营造自己的家。当时我的太太已经怀孕好几个月了，她不能帮我抬东西，只能在边上递给我工具和帮我出主意。我满头大汗地把半吨重的木板一点点地搬进家门，一块块亲手铺在地面上。

太阳从日出到日落，房间从昏暗到明朗再到昏暗，地面上的窗影在一点点地延伸……我累得几乎直不起腰来，但是内心充满了欢乐。我花了两个周末，把一楼的地毯全部改造为地板。然后再花了一个周末把厨房的柜子油漆成我们喜欢的颜色。”

在夫妻俩的共同努力下，凭借中产水平的工资，他们不但拥有了自己的小家，而后还投资了中美两国的多处房产。正是这一套套房产，让他们开始搭上了时代红利的高速列车。

从很早开始，贝版就开启了自己的投资生涯。

作为中国第一批股民，他在研究生时期就进入了股市。但是辛苦攒下的1000元人民币，很快就消失在了市场反复无常的波动中。

痛定思痛的贝版逐渐意识到，股市是集体智慧的结晶。很多聪明人在天涯海角收集各种信息，然后在股市上进行博弈，所以，股市肯定比个人聪明，普通人很难通过直接炒股捞到便宜。

但是，正因为股市、尤其是美国股市的前瞻性，使得人们能够通过股市提前六个月预测实体经济的发展趋势。因此，把美国股市当作实体投资的晴雨表，是最好的选择。

尤其是普通人最熟悉的住房，往往要比实体经济还要晚上半年左右，非常适合用来抄底。

“比如，你想开中餐馆，要盘一家店，这个时候股市就可以做晴雨表。当股市已经触底开始反弹的时候，市面上的钱还非常紧张，老百姓还没有办法正常去餐馆吃饭，餐馆不盈利，你就可以用最好的价格买到一家店铺。”

贝版仍然记得，08年次贷危机的时候，他认识的一位尼日利亚人以很低的价格拍下了一家破产的美甲店，获得了起步的本钱，并经营至今。

同时 ，很多商业地产，比如办公楼、商场、电影院，同样适用于这类抄底，除了2008年，类似的机会也在2010、2011年的经济萧条时期出现过。

那么，普通人如何判断美国股市是否已经跌到了谷底呢？

贝版的观察是，一些大公司开始纷纷破产，是股市触底的标志之一，这些不良资产将会被时代的新陈代谢所淘汰。这个时候，可以跟随一些专业机构，研究他们的投资方向。

“当年，美国的一个大商超Kmart破产了。很多主流媒体的报道，全都是Kmart破产了、解雇了多少人、全国关了多少店，看得人心惶惶。但是当时一本关于私募交易的杂志报道，一些人去买了Kmart的债券，因为已经破产了，所以它的股票、债券都不值钱。而有一些信息，在正常的财务表上反映不出来。

Kmart经营了这么多年，它的商场占用的土地价格已经变得很高了，比如说，一个商场，当时买进的价格是1万美元，在它的会计账目上就一直是1万美元，虽然现在那块地可能已经值100万美元。而在破产清算时，这些土地资产往往算不清楚，凭着这些债券，你就可以拥有了大量的Kmart的土地，也会赚很多钱。”

多年以来，理工科出身的贝版，一直保持着这种独立、理性的阅读思考习惯，而不是听从主流传媒的“一家之言”：“大众媒体是人们喜欢听什么，它就说什么。等到大众媒体都告诉你一些事的时候，肯定已经晚了。”

在专业、小众的金融资料的字里行间，往往埋藏着草蛇灰线般的财富信息。金钱永不眠，但是只有充分熟悉游戏规则、并独立思考的猎手，才能与之相遇，而这正是贝版的理财诀窍之一。

很小的时候，贝版读过一本小说，其中的一段话让他记忆犹新：钱，是会走路的。即使你把钱压在箱子里，换成金银首饰放在保险柜里，都挡不住钱会像长脚一样走来走去。一个人的财富会走到另外一个人的口袋里。

钱走路的方向，是从旧贵族（Old money）到新贵（New money）。作为普通投资者，无法跟有钱人拼肌肉，那更好的策略就是“欺负”一下那些未来会有钱、但是现在还没钱的年轻人。

因此，投资的窍门，是要特别关注那些很聪明、未来会大展宏图的年轻人的刚性需求、以及这群精英年轻人群体将来会达成的共识（比如住房问题）。

“几乎没有什么不动脑筋的模式，可以保证你保值。这个世界就是在永远动荡和变化中的，没有什么以不变应万变的策略。股票、黄金、比特币、艺术品、债券，没有一样是能够做到不动脑筋100%保值的。钱就是这样，你一个不小心，它就从你家门缝溜走了。”

就像他在《会走路的钱》中所总结的那样，“投资不要成为守财奴一样地守着现金，要勇敢地把存下来的钱投资出去。学习“会走路的钱”基本原理。找到合适你的投资机会。 ”

而他也相信，即使是在新冠疫情的影响下，未来的中国，仍然是一片投资的热土。

“我觉得中国的前途非常好。因为政府控制经济的能力非常强大，而且人民对财富的渴望亦非常强烈……实际上没有多少民族像我们这样对金钱充满兴趣与渴望。中国人如此勤劳，国家规模又如此庞大，所以我坚信，我们很快就会强劲反弹，大家也会拼命地投入到挣钱当中来。”

除了高速发展的北上广深等一线城市，贝版判断，中国杭州和川渝地区，仍然有许多发光的新亮点。而投资就是要在看清楚宏观局势的情况下，在适当的时间发掘出适当的地点全力投入。

多年来往两国的经验，也让贝版对中美理财的差异有较深入的认知和思考。在房地产、股市、税务等诸多方面，很多事物的名称在中美两国虽然相同，但具体实质却往往存在很大不同。

“中国的规章制度一直在发展变化，而美国的规章制度是几百年沉淀下来的，相对稳定。所以（在中国投资）不但要考察个人能力，还要看你头脑是不是僵化、有没有运气。……但运气也是一时好、一时坏的。所以，要想理财成功，一个人做事情是不是有恒心有毅力，是不是一直在学习，这些在我看来是占绝大部分因素的。”

每一代人的理财经历，都是不可复制的。因此，贝版并不是想让其他人去复制他的故事，也不想被当作一个财富神话、或“点石成金”的预言家。 他将《会走路的钱》出版最重要的意义，是让读者能够从他11年从无到有再到财务自由这整个过程不断积累的错误中汲取经验教训、并最终制定出属于自己的最适合的投资方案。

三十年一梦，在他的眼中，投资仿佛是一场现实版的“大富翁”游戏。如今的他，已经迈向一亿美元的新旅程，同时试图用自己的经历告诉别人，无论起点如何，每个人都可以随时开始。

毕竟，在这场游戏中，

不参与，必定是最终的输家。