理财锁定期(锁定利率怎么回事？挪储又是怎么回事？)

#头条创作挑战赛#

这两天到处都是硅谷银行的消息，由于存款保险制度，硅谷银行破产后由保险公司接管，因此，这次事件让大家有了一个深切的认知：银行的尽头是保险，我们的存款由保险兜底。

另外，这两年还有一个词很火，叫“挪储”，怎么回事呢？

因为经济增速放缓，导致投资回报率低，我们能够获得的利率就会低。
原央行行长周小川说过：中国进入负利率时代只是时间问题，未来10年想找3%收益的理财产品，比汽车摇号还难，完全要靠运气。
因此，这两年，大家都在找一种长期受利率影响小甚至的是不受利率影响的储蓄方式。
由于在锁定利率方面的特殊优势，使得储蓄型保险脱颖而出，许多人改变了储蓄方式，把存单变成了保单，挪储由此而来。

保险是怎么实现锁定利率的？

目前的保险市场，人们选择用为锁定利率的险种类型有两种：一是中长期年金加万能账户，二是增额终身寿险。

中长期年金加万能账户

中长期年金加万能账户，这是近两年主流保险公司主推的储蓄型保险。
这类保险，主险返还金额确定，主险锁住本金的时间相较于普通的年金险更短，比如只是8年，10年，15年等。如果单看主险的收益，这类险种是没有优势的，但是这类险种可以加终身持有的万能账户，万能账户有保底收益，目前市场上这类万能账户的保底收益有年化1.75%，2.5%，3%，保底收益不受市场利率影响。也就是账户结算利率年化最低不会低于保底利率。所以，这类账户，锁定了进入账户的钱始终是正向收益，不会低于保底结算。

除了保底，这类账户还有预期收益，也就是如果保险公司拿这类保险的钱去投资，回报率高的话，这类账户给客户的结算利率就高，目前各家的万能账户的实际结算都是高于保底的，拿我自己的四个万能账户来说，虽然保底都是2.5，但现在结算利率最低是3.7，最高的是4.8，远高于保底利率。

增额终身寿

增额终身寿险，这是近两年网络上特别火的一类险种。这类险种，保额以固定利率每年增长，只要不退保，终身持有，终身增长，按现在合同约定的利率增长，以后市场利率变动与它无关。相当于终身锁定了利率。而且什么时候保单的价值是多少，在购买的时候就知道。也就是保单的收益 ，在购买时候就能测算。

两类险种都有锁定利率的功能，但又各有特点。万能账户可以确定保底利率，也就是保证账户里的钱不会低于保底利率结算，始终是正向收益。如果保险公司投资回报率好，我们还可以获得比锁定利率更高的收益，这类险种，有保底，也有预期。

关于万能账户的优缺点，我之前有专门的文章和视频详细讲解过，有兴趣的可以去看一下。
增额终身寿险，保额以一个固定的利率年年增长，保额增长，保单价值也持续增长，每年增长多少，在购买保单时就可以知道，它相当于锁定的是固定收益。
综上，两类险种均有锁定利率的功能。一种是是锁定保底，有预期；一种是固定收益。

特别提醒

保险属于中长期储蓄工具，适合用来规划未来要用的钱，比如孩子的教育金婚嫁金创业金；我们自己的养老金，如果想要为提前退休躺平准备现金流，这两类险种可以，当然，得提前准备，别都50岁了，你说不想上班了，去买个这类保险来满足现金流需求，不行的啊！

这类险种还可以用来放长期不用的闲钱，不操心的让钱增值。

也可以用于传承，通过合理的规划，可以实现避债节税指定传承，记得，我说的是合理规划，不是随便买个保险就有避债节税定向传承功能的。

一两年，两三年要用的钱适不适合用保险来储蓄呢，答案是：不适合用来买主险，但是可以放在万能账户。这点要注意，要不就会出现错配。