桔子理财以独特“小微、分散、真实“的商业模式，欲打造最安全的互联网理财平台。

近日桔子理财宣布，成立仅1年半以来，累计交易额已逼近200亿元，注册人数突破120万人，正式跃升至国内互联网金融理财平台交易前十之列。

平台背景：金融科技公司乐信资金端

桔子理财是国内互联消费金融独角兽分期乐旗下的独立品牌，是专注于小微消费金融、债权分散的互联网理财平台，其债权90%来自分期乐的大学生校园分期债权。

分期乐是国内第一家专注于年轻人分期购物的互联网消费金融平台，目前用户群体以大学生为主。

分期乐面向年轻人受众提供分期消费服务后，所获得的所有债权，全部由桔子理财独家代理销售；桔子理财会把所代理的债权资产直接售予个人用户，或通过其他平台、金融机构出售。打造从桔子理财资金端到分期乐资产端的闭环互联网金融生态链。

分期乐是目前国内大学生互联网消费金融细分领域规模最大的平台，最早进入大学生金融消费场景这个垂直领域，瞄准的是一个无人开发的用户痛点，即以年轻人为主要服务对象的数码分期购物与日常消费分期服务。

上线两年来，已经获得500万大学生用户，2015年销售额突破100亿人民币，是国内最大的互联网消费金融平台。

团队背景：互联网+传统金融的完美结合

桔子理财核心团队大多来自于腾讯、百度、中国银行、汇丰银行、渣打银行、法国兴业银行、平安银行等一流互联网公司及金融机构，在互联网金融产品创新、风险控制及极致用户体验方面具备丰富的经验及优势。

CEO肖文杰曾任腾讯产品总监，拥有10年互联网金融相关经验，所负责的腾讯财付通平台，日访问量过千万，月交易额超百亿。

现担任桔子理财首席风控官的刘华年曾是平安私人银行浙江省总经理，拥有14年国内外商业银行、信托公司和金融风险管理的经验。副总裁乔迁曾经在中国银行总行、腾讯金融合作中心、汇添富基金担任要职，拥有15年以上金融及相关领域工作经验，擅长金融产品创新，熟悉证券、基金、外汇、黄金、大宗商品以及金融衍生品市场。

核心产品：爱定存

跟其他理财平台玲琅满目的产品不同，桔子理财爱定存是一款定期存储的理财产品，分为3、6、12个月三种期限，收益分别为8%、10%、12%。

爱定存满足了客户闲置资金长期稳定增值的需求。1元起投，投资门槛低，与同类产品相比具有较高收益，深受都市白领追捧。

另外，为了提升用户体验，桔子理财有效解决了资金占用，爱定存是当日计息，爱定存到期后一般24小时内资金就能到帐，如当日未退出，仍按原有收益计息，直至成功退出。

深度剖析桔子理财百亿市场规模的秘诀

1独特的“小微、分散、真实“商业模式，打造资金和资产的安全闭环

以独特的“小微、分散、真实“商业模式为主，欲打造最安全的互联网理财平台。其中“小微”体现在平均单笔借款金额为3500元，多数金额不超过1万元；“分散”是指桔子理财平均每笔理财金额对应98个借款人，这种一对多的投资方案可充分化解理财风险。“真实”则是指平台面向全国年轻人群的真实消费场景，全部都经过实地考察、当面签约，风险控制十分严格，确保借款人的还款意愿与能力俱强，目前坏账率不足1%，远低于行业平均水平。

2完善的风控体系

桔子理财视风险管控为生命，搭建了立体的、业务全流程的风险管控体系，为确保本金安全，建立三重风险保障，一旦发生信用违约，会有分期乐优先赔付、平台风险保证金、桔子风险备付金三重赔付，由此确保用户资金安全。

此外，桔子理财结合世界顶级银行和腾讯财付通先进的风控理念，自主研发风控反欺诈系统，基于大数据及数据挖掘，建立用户信用体系模型。

3顶级风投青睐和资产证券化进一步降低资金获取成本

分期乐和桔子理财领先的商业模式备受国内外投机构追捧，先后获得险峰华兴的天使轮投资、经纬中国领投的A轮千万美元融资、DST领投的B轮1亿美元融资，以及京东集团的战略投资。

当下互联网金融进入真正实力较量阶段，竞争最激烈的莫过于对资产端的争夺。而桔子理财资产端债权率先资产证券化，成为互联网金融创业企业第一单。

1月19日，“嘉实资本-分期乐 1号资产支持专项计划资产支持证券”（简称分期乐 ABS）正式发行，优先级证券发行利率为 5.05%。通过资产证券化，分期乐在互联网金融领域拿到“逆天级”低成本资金。

此次登陆上交所的分期乐ABS，其中有90%都是和桔子理财代理的债权重合，质地十分优质。

#专栏作家#

蒋琬，蜀国丞相，笔名