提起银行业，你的第一反应是什么？

我相信大部分人的答案是钱多，盈利能力强，事实上也确实如此，以全国规模最大、盈利最多的工商银行为例，该行在2021年实现归属于母公司的净利润3483亿元。

看清楚，这是净利润、不是营业收入，一家银行一年就赚了将近4000亿元；四大行中规模相对最小的中国银行2021年的净利润为2166亿元，算上建行和农行的话四大行在2021年里一共赚了1万亿元左右。

银行不仅利润高，利润率也很高，工商银行的营业净利率高达37.54%，没有比较就没有伤害，一般制造业企业的净利率在3%-7%之间，你可以想象银行业是多么能赚钱了吧。

银行中的“异类”

中国的银行业很赚钱，但整体盈利能力强不意味着所有个体都能赚钱，就好比书香门第家族中总会有这么一两个不学无术的异类，山西银行和辽沈银行就是银行中的“异类”。

这两家银行最近分别公布了2021年财务报告，山西银行2021年亏损了46.72亿元，而辽沈银行则亏损了11.95亿元。

两家银行均是去年才刚刚设立的，换言之，财报起算时间并非是从2021年1月1日开始，比如山西银行的成立时间为4月28日，这意味着46.7亿元是在8个月里亏的，如果换算成12个月的话亏损额可能更大。

辽沈银行的情况类似，成立于2021年6月7日。

历史遗留问题让山西银行巨亏近47亿元

对规模不大的地方城商银行，咱们不要求它们像四大行那样每年赚上那么多钱，但至少不能亏吧，否则老百姓怎么敢把钱存在里面呢？

万一哪天破产了就讨厌了，虽说50万元以内的存款本息由存款保险赔付，可超过50万元的部分就不一定能拿回来了，而且银行破产费时费力，就算拿到钱也要过好长一段时间了。

那么两家银行为何会出现巨额亏损呢？先从亏损额更高的山西银行说起。

山西银行是2021年设立的，但不表示这家银行去年才存在，什么意思呢？

因为山西银行的前身是多家山西当地的中小银行，包括大同银行、长治银行、晋城银行、晋中银行、阳泉市商业银行为，五家银行合并重组成了山西银行。

所以原来在五家银行存钱的储户、购买理财产品的投资人现在的债权人统统变成了同一个，那就是山西银行。

合并是为了高效管理，防范潜在的金融风险，同时解决历史遗留问题。

原来的五家小银行有的经营得还行，有的则经营得不太好、留下了不少坏账，现在这些坏账全部由山西银行承接了，多年下来的风险全部归山西银行。

根据财报显示，山西银行在2021年期间一共补充计提了超过48亿元的减值准备。

什么是减值准备？举个例子说明一下。

假设张三在2016年向大同银行借了10万元，约定2017年归还，结果不仅到期未还，张三还玩起了失踪，贷款本金大概率是要不回来了。

2021年大同银行作为五家被合并的银行之一成为了山西银行的一份子，这要不回来的10万元形成了坏账，被计入了当年的减值准备中。

因此，我们可以把减值准备简单理解为过去经营中的亏损，当时没有算入经营业绩中，2021年全部一下子算了进去，这是导致山西银行成立8个月就发生了巨额亏损的最大原因。

实际上如果将补充计提的减值准备去掉近看山西银行2021年的经营状况，该行并没有亏损，相反还实现了9.75亿元的盈利。

五家小银行所有的历史遗留亏损全部算到2021年里去了，2022年开始山西银行能够轻装上阵，自此实现盈利问题不大。

辽沈银行虽然亏的少但扭亏为盈的压力更大

说完了问题不大的山西银行来看看辽沈银行。

这家银行成立至今刚过一年，2021年的后六个月里一共亏损了将近12亿元，别看亏损额度没有山西银行高但辽沈银行面临的困难更大。

导致辽沈银行经营亏损的原因中除了补充计提减值准备外更多的是因为银行存在存、贷款利息倒挂。

银行靠的是存款与贷款之间的利息差盈利，比如吸收存款付出100亿元利息支出、把钱借给别人获得150亿元利息收入，两者之间的50亿元利息差即为毛利，扣除人工、财务、行政、销售等各类成本再缴纳完企业所得税后剩下的就是净利润了。

从中可以得出结论，银行要赚钱必须确保贷款利息收入高于存款利息支出。

以“赚钱机器”工行为例，2021年全年获得利息收入1.16万亿元，利息支出4715亿元，工行的利息收入是利息支出的两倍都不止。

辽沈银行的利息收入与支出却出现了倒挂，财报显示去年一共获得了6.79亿元的贷款利息收入，存款利息支出达到了20.85亿元，付出去的利息比收回来的利息足足多了14.05亿元，怎么可能不亏呢。

存款利息支出如此之高主要有两个原因。

一是高息揽储。

辽沈银行的前身是多家当地小银行，其中一家为营口沿海银行，为了获得更多的存款，该行曾发售过最高年化利率为5.4%的五年期存款类产品。

辽沈银行成立后于去年9月还提高了存款利率，三个月定存为1.85%、半年定存为2.05%，不仅远高于央行基准利率还高于其它地方性城商银行的同期存款利率。

二是存贷比很低。

存贷比指的是贷款金额除上存款金额的比例，比如A银行吸收了100亿元存款，借出去70亿元，存贷比为70亿/100亿=70%。

辽沈银行的存贷比只有11.1%，1900多亿元的存款只借出去了214亿元，存款借不出去是照样要支付利息的，这下大家明白为何该行存款利息支出比贷款利息收入多那么多的原因了吧。

值得一提的是我国商业银行的平均存贷比为79%，辽沈银行才11%。

因此，别看辽沈银行亏得没有山西银行多，但要想扭亏为盈没那么容易，困难不仅与当地经济活力较差、无人贷款有关也与银行工作人员不思进取脱不了关系，短期来看不太好解决。

我们的存款还安全吗

河南村镇银行取现难一事让老百姓发现原本最安全稳定的存款看着也不太靠谱了，再加上不少地方的银行出现了大幅亏损，我们存在银行里的钱还安全吗？

整体上来说大家不必过分担心，哪怕你的钱并非存在四大行里一般也不会有事。

最近几年为了防止地方性中小银行出现金融风险，合并重组了不少这类银行，目的之一就是确保储户们的资金安全。

除了山西银行和辽沈银行外四川银行、中原银行也完成了吸收合并，四川银行2021年盈利6.2亿元，中原银行则盈利35.65亿元，这两家银行的合并效果起到了很好的示范作用，随着小银行合并为省级城商行工作的推进，更多产规模较大的银行将拔地而起，抗风险能力和资金安全性随着银行规模的增大而提高。

当然，如果你确实不放心的话可以将存款转至四大行或是大型股份制银行，比如交通银行、招商银行等，存款利率虽然低了些但可以把心放在肚子里。

以上纯属个人观点，欢迎关注、点赞@王五说说看，您的支持是对原创最好的鼓励！