2020年受到疫情影响，北京大学的学者林毅夫就认为美国大概率会陷入经济大萧条，很有可能演变成一场全球性的经济危机，经济不景气的情况下，挣钱更难了，用钱更谨慎。

2020年像包商银行破产、不少银行理财甚至出现亏损，整体收益也比较低，一些P2P理财因为监管再也不敢碰了，然而保险理财却风景这边独好，不少保险公司理财产品万能账户利率仍然能够达到复利5%。

不少人在保险公司产说会或听保险从业人员说过不少年金险产品，其实用于教育、养老或财富传承，对年金险选择是有侧重点的。

1、认识年金险，三种方式投保更有利！

2、从个人生命周期、家庭情况分析年金险

3、教育、养老、财富传承对年金险有何要求？

认识年金险，三种方式投保更有利！

年金险是年轻时开始固定缴纳保险费，在约定年龄开始固定领取生存金的一种人寿保险，用合同的形式将个人保险利益进行固化。

其特点在于：

一般可以形成持续稳定可靠收益的理财，适合作长期规划，也就是刚性用途，比如孩子教育、未来养老储备。

保险理财由于是复利滚存，能不能让复利发挥作用，一是看前期投入、二是时间。前期投入更大，持有时间越久，复利效应更明显。

保险理财投保：

短期交费，趸交、三年交更有利

前期追加，充分利用万能账户更有利

长期持有，不轻易退保或领取更有利

买保险理财，如果交费一两年或三五年就退保，这种情况完全不适合买年金险。

年金险适合谁？多角度分析

每个人年龄、收入以及目前家庭情况不一样，没有一成不变的理财模式，但是国人的一些需求具有很强的共性。

单身期：处于资金原始积累时期，积极寻找工作，尽量每月有结余，进行小额投资，积累理财经验；

家庭与事业形成期：此时最大支出就是购房支出，开始考虑储备高等教育费用，减轻未来抚养子女压力；

家庭与事业成长期：家庭各项支出增加，但是生活比较稳定，设法提高家庭资产中投资资产的比重。

退休前期：家庭稳定，子女独立，个人事业巅峰，身体开始下滑，最重要的是准备养老金，减少家庭资产中金融资产比重。

退休期：这个时期一般以养生、锻炼身体、休闲娱乐为主。休闲、医疗开销较大，收入减少，对资产安全性的要求远高于收益性，有计划的安排后事。

真正需要开始考虑年金险的时期：

1、结婚时，为未来孩子教育强制存一笔钱，专款专用；

2、家庭稳定时，各项开支固定，子女长大成人，开始规划养老，专款专用；

3、退休时，考虑财富传承，为后人有机会的留一笔钱，安排好后事，将财富准确、安全的留给家庭指定成员。

对于不同用于，对保险理财产品的要求是不一样的。

教育、养老、财富传承对年金险有何要求？

不同阶段的需求不同，对产品的要求也不同，侧重点有所差异。

1、子女教育

一般孩子上大学时间18-21岁左右，即使是0岁开始买保险，持有时间最长不过18年左右，属于较短时间理财，意味着理财产品必须短期收益比较高。无论买哪家公司产品，满足以下要求：

记得加豁免，理财产品交费比较高，有的家庭发生大病，一时无力交费，导致合同失效，保证教育无从谈起，而有豁免，可以免交后续保费。

2、品质养老

养老规划，一是要安全，二是保值增值；保险理财安全性不成问题，要保值增值，自然要看收益。

除了看产品本身现金价值情况，也要看公司经营，只有公司保费收入稳定，公司经营稳健，净利润稳步增加，才能谈收益高低。

3、财富传承

一般将财富留给家人，比较适合增额终身寿险，身故保额会按照定价利率固定增长，到了哪一年身故赔多少，投保时可以非常准确的计算出来，不存在任何不确定性。

需要留意：当前增额终身寿险，前期现金价值很低，即使定价利率高，长期保额和现金价值增长不明显，投保增额终身寿险，不要被4.025%、3.6%等定价利率遮掩，也要看下产品的前期现金价值，现金价值高、定价利率高，相对更好。