今天的故事来自于一个老读者，阿雅。

2016年底，刚认识时，她还是一个欠了13万外债的武汉国企普通员工。

一年半的时间，她不仅还清了欠款，还成为了上海一家创业公司的小合伙人。

端午小长假第一天，我约她吃饭，聊她的“逆袭”故事。

阿雅一听逆袭，哈哈一笑，甩来一句：“如何度过人生的低谷，决定人生未来多精彩。”

我很生气：“亲爱的，我和你聊人生，你给我一句鸡汤？”

谁料这句鸡汤的背后，是一个忧伤的爱情故事：

2016年6月，阿雅还是湖北武汉一家国企办公室的普通职员，工作5年连个主管都不是。每月到手工资5千块，住着不便宜的出租房，没有一分钱积蓄。

不仅没有积蓄，还始终靠借贷为生，各种外债一共欠13万多。

“一天干完一周活，上班淘宝聊个天，下班追剧聚个餐，我25岁貌美如花活的像52岁准备退休的老太，而且还不能辞职，毕竟谁也不能像国企一样给我稳定的工资，你知道我的痛苦吗？”

工作不如意，欠一大笔债，生活里唯一的一点光，只剩下堪称灵魂伴侣的异地恋潜水员男友。满身文艺细胞的两个人，最大的愿望就是一起去马尔代夫夜潜，从海底抬头看漫天繁星。

可每次他提出结束异地恋结婚时，她都如同一只瞬间被戳破的气球，脾气爆炸，不可理喻。

“那时候，他总问我，甚至在说分手的那天都在跟我说，他养我，为什么不愿意相信他。讲真的，他的收入很高，月薪6w+，即使我不工作，我们也能过的不错。”

可是欠着13万卡债的她，又怎么敢放手追寻爱情呢？

借钱还债这样的话，即使对着最亲密的人也说不出口。不仅仅因为自尊心，更是因为真爱一个人时，根本舍不得让他为自己背上沉重负累的。

“他很好，我也很爱他，但是那时的我，真的配不上他。”阿雅叹了一口气：“所以，你还觉得有过这样经历的我，是鸡汤吗？”

故事的开头是喜是悲不重要，修一个圆满结局就好，只是这过程里到底经历了些什么呢？

面对，走出低谷的第一步

分手后的阿雅，终于意识到所有问题的根源，13万欠债已经扭曲了她的生活和心态。

打着“失恋”的旗号，阿雅请了两周假，根据理财课中的资产负债表，做了一个自己的债务清单，搞清了所有欠款状况：

13万欠债，只有5万多是本金，其他都是信用卡分期的利滚利；

本金欠款主要因为：某直销品牌的货款欠费和几次以为很必要的消费；

每个月，需要还6张信用卡，白条花呗微粒贷3个网络分期付，还有2个朋友的现金借款。

知道自己欠下的钱花去了哪里，比知道自己要还多少钱更重要。

钱性通人性。

这样的欠款，归根到底个人性格弱点的累积和放大。

“我刚开始做直销时，生意还不错，也赚到钱了，但没有坚持，虎头蛇尾，反而赔了一大笔。”

认识到自律性严重不足，要靠外部环境逼的阿雅决定辞职，接受一家上海公司伸来的橄榄枝，工资翻倍。

唯一知道她情况的闺蜜劝她，上海生活消费很高，你现在带着一身负债去上海，别说站稳脚，连基本生活都难保障，更不要说还清欠款了。

但阿雅算了一笔账，收入增加了7000，支出增加1700房租，上海社交更少，自己做饭，生活支出基本平衡，净收入还是增加的。

“我必须离开，不然就会在那种惯性中继续撕扯，因为我还不够绝望。”

谁都知道跌倒以后要爬起来，但泥足深陷的人却连力量的支撑点在何方都不知道。

唯有面对泥泞，找到坚实土地，才是站起来的第一步。

因为也只有如此，才能知道自己不足的，承认不能改变的，做出艰难但更优的决定，从最细微之处开始，让生活美好起来。

学习，走出低谷的第二步

东野圭吾曾说过：“你不是不擅长学习，你只是没有找到自己想要的东西而已。”

直面债务困境后的阿雅，简直就是这句话的真实写照。

她跟着简七学理财，给自己所有欠款以及每月必花金额做了一张明细表：

根据好物清单标准，进行断舍离，将生活用品做优劣排序：

赚钱工具（如工作电脑）>日常（衣服、鞋子、包包、化妆品）>消费（咖啡、零食、旅行）。

1.不省工具：一次性挑好配置，因为它是我的赚钱工具

2.固定日常：衣服选简洁款百搭、实用；包包挑多功能；化妆品挑适合的杜绝囤货

3.减少消费：咖啡、零食这些暂时避免，正好瘦瘦身，看似不耗钱，累积下来也不少

她主动研究信用卡规则，争取最长免息期：既然欠款已成事实，那么信用卡、借贷平台的账期就得好好利用了。

比如借了某东的白条，然后用信用卡还款，而信用卡又有账期，总共加起来长达80天的免息期（16年某东还没有固定对账日）。

她还总出了信用卡使用的三大坑：

• 最低还款：逾期利息是房贷三倍以上；
• 不全额还款：会被全额罚息，还要利滚利；
• 分期付款：看似低率，利息+手续费高到算不清。

经过这番学习研究，阿雅不再是卡奴，实现了真正意义上的玩卡，该享受的羊毛福利一根不少，还利用时间差，获取利息空间，最大限度的减少负债压力。

通过学习，她建立的一个健康的“收入-支出-还钱”的生活系统。

“每学到一点东西，每还完一次欠款在表格上做一次标记，我就对自己增加一点信心，感觉自己没有那么糟糕了。”

很多人都经历过自己的至暗时刻，独自面对一个不可能跨过去的槛，更可怕的是，这种情况不只是一个时刻，而是持续了一两年甚至更长。

黑暗不可怕，可怕的是因为不知道光明何时到来，而丧失全部的热情。

学习，或许不能骤降光明，却能点亮一团永不熄灭的火，让你找回信心。

坚持，走出低谷的第三步

听到这里，我很佩服阿雅的强大学习能力：“所以说，是这个收入-支出-还钱的系统，帮你彻底解决了债务问题吗？”

阿雅却摇摇头：“我还完钱之后，把这个方法交给一个同样欠几万卡债的朋友，连她的信用卡利息，每月还款表都帮她制定好了，按表操作的话，6-7个月可以轻松还完。结果我今年春节回家，她哭着告诉我，她欠的更多了，差不多有20万。”

为什么会这样？

在正确还债方法的背后，还需要日复一日的坚持：

坚持每个月工资到手，扣除基本生活费后，就严格按照还款表的计划执行，每张卡的还款数额都要精确到1块钱；

面对周围朋友同事的聚会旅行邀约，坚定说不，减少社交成本；

对每一件想要购买的东西，都用好物标准衡量，坚持断舍离；

发现自己的特长，在节流的同时想想开源，帮同在国企的朋友做了一个年终汇报的比赛PPT，让她们单位在全市的评比中获得了一等奖，她为申请了1000元的报酬，同时介绍了其它的同事给我，前后共赚了8000元。

这条路，阿雅走了398天，而她的朋友连60天都没能坚持就放弃了。

心理学上有个荷花定律。

一个荷花池，第一天绽放的荷花很少，但是第二天，它们会以前一天的两倍速度绽放。

如果到第30天，荷花就开满了整个池塘。那么请问：第几天荷花开一半？

你是不是也猜成第15天？答案是第29天。

最后一天的绽放速度，等于前29天的总和。

很多事情不是看到希望才去坚持，而是坚持了才会看到希望。

“低谷的时候就像在一口锅的锅底，你往哪个方向走都是向上的，但是你也得逼自己往上走呀。”阿雅又说了一句鸡汤。

思维重建，走出低谷的关键

结束的时候，阿雅跟我说，她要重启理财学习，主攻投资课。

我很好奇原因。

她说：“从课程里，我学到最有用的东西其实不是具体方法，而是思维。

我仔细想过学课前后的区别，之前还卡债只在意这个时间点我能不能还上这个钱，但当我把所有的时间、利率纳入了一个大系统中，发现很多不同的均衡方式，这大概就是课程中说的系统思维对点状思维的胜利。

现在，我和朋友的小公司运转良好，我需要多学习富人的思维，用投资的眼光来进行决策，让我们的小公司更好。”

听完这段话，我放弃了让阿雅继续聊聊她职场逆袭之路的想法。

电视剧《天道》中一句话，我很喜欢：有道无术，术尚可求；有术无道，止于术。

思维决定思路，思路产生方法，方法打开道路。

解不开的结，就将它编成一朵花。

当一个人有了正确的思维方式，困难不过是一堵堵心墙。

希望从阿雅的故事里，你收获的不仅仅是还债的方法。

理财，越早开始，越早受益

说起理财，很多人的第一反应是，等我有钱了一定好好理财。

这个想法，大错特错。

很多人，正是因为接触理财，才从赚多少花多少的恶性循环中走出来，真正攒下自己第一桶金。

更重要的是，理财能让你更了解金钱运行的规则，帮你更聪明地用钱，优化配置资源，让钱为自己工作，离从容自由的生活更进一步。

真正的理财高手，最初的投资金额都很少。

但等上5年、10年，这些小钱会慢慢变成大钱，成为我们选择生活的勇气。

人不是要等有钱了才理财，而是先理财，才能慢慢变得更有钱。

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