小琳2017年师范毕业后，进入了一家不大不小的公司做着朝九晚五的工作，她是个很勤俭的女孩，一般不怎么花钱，但是一旦花钱，出的都是大额消费。

很快的，她手里的钱就不够花了。有天，她的一个做金融的顾客给她推荐了两个“提前花”工具，支付宝里面的“花呗”和“借呗”。

小琳听后很激动，于是请她的顾客帮她开通了使用权限。

开通花呗后，突然一下子变得“有钱”了，小琳就各种买化妆品、去泡澡按摩，还报了各种学习班，但没过两年，她已经债务缠身了，整个人都变得憔悴抑郁了很多。

对于她的情况，我很同情，关于钱，她欠的债已是个无底洞，我不可能帮得了忙。

但是理财知识我可以教，想通过理财转变现状，避免以后摔同样的坑，这能办到。

可一提到理财，很多人都是又爱又恨的。

爱的是理财能让我们多余的钱获得更好的收益；恨的是理财太难下手搞了，面对市场上琳琅满目的理财产品，很难辨别其靠谱性。

哪怕是读了4年金融的本科生或是在金融机构干了多年的人都不敢说自己就精通理财。

所以学理财前，有一个道理是我们需要去弄明白的：我们学理财不是为了成为理财专家，而是为了让手中的闲钱获得更好的收益。

所以呢，我们并不需要等自己成为理财专家后再去搞理财，而应该用正确的方法快速获取理财入门知识然后上手把钱理起来。

只要我们能把手中的一百块拿来赚个10、20块，那我们的理财目的就已经达到了，这就可以了。

那么，今天先教会大家理财入门的第一步：计算清楚自己可以拿来理财的钱到底有多少？

毕业于哈佛大学的理财大咖徐彬说到：“很多人知道自己每个月的工资是多少，却不知道这其中，有多少是可以用于理财的。”

确实，很多人收到工资后，一部分花掉，另一部就躺在银行账户里，可能想做点理财，但又不知如何下手。

其实，想理财，就得先算清楚自己到底有多少钱能用来理财的。

我们可以通过下面的方式来算出自己的理财资金：

第一步，规划现金流

现代社会里，金融工具越来越多样化，买很多东西既能分期又能贷款。

问大家一个问题：如果你现在决定买车、买房、或购买大件消费品，你能清晰、肯定的知道自己能承担多少房贷、车贷和消费贷吗？

如果你懂得现金流规划，那你一定就能知道。反之，你会花得糊里糊涂，最后欠了一屁股债也不自知。

所以，学会现金流规划，是我们学理财的第一步，同时把钱规划好，也能让我们更好的规避风险，让生活更高效，更有品质，面对突如其来的灾难也更淡定。

那，如何规划现金流呢？

首先，我们可以用一条公式来计算自己的现金流：现金流=收入-支出。

收入：就是大家每个月的劳动收入，对于大部分人来说就是我们每个月上班拿到的工资。

支出：指的是大家每个月的花费。

支出总体分两大类：第一类是必须支出，这类支出是用来满足大家基本生活需求的，是每个月无论如何都要花出去的钱，比如吃饭的钱，水电房租，话费等等。

但是有些费用虽然不是每个月都需要支出，但也必须算在支出行列里，比如保险、孩子的学费等等。

这些花出去的钱需要平摊到每个月，记到必须支出里去。

支出里的第二个类型是可选支出：就是大家每个月不花也不会影响到正常生活的费用，即娱乐支出，比如玩游戏、看电影、聚餐等等。

真心想理财的话，我们就必须要保证自己的现金流是正的，也就是说除了基本日常必须开销，还有剩余的钱。

可如果现金流是负数，也就是赚10块花20块的这种情况怎么办呢？

在这里提供两个解决办法：第一是开源，也就是提高收入；第二是节流，即降低支出。

通常呢，我们又会优先降低可选支出，即娱乐方面的消费，比如少去或是不去KTV、少去聚餐或是购物等等。

当你的现金流是正数时，这时候你要考虑的最后一个问题是，如何应对风险。比如重大疾病的风险和失业的风险。

第二步，应对风险

风险又分两种，即重大疾病和失业风险。

首先是重大疾病的风险

你要知道，一旦出现重大疾病，就没办法继续工作，没工作不仅失去收入来源，还要承担重大的医疗费用。

其次是失业，没了收入，如果有各种账单和房贷要偿还，那失业很可能就要面临无法还款导致信用缺失的风险。

虽然风险可能存在，但是也无需过于担心，只要我们提前预防好，一切都是可以应对的。

首先，对于重大疾病我们可以提前购买相应的保险，一般这样的保险称为：重大疾病险，简称重疾险。

保险公司都有各式各样的重疾险，大家可以去了解一下，然后根据自己的实际情况来选择购买即可。

其次对于失业，大家可以用预存应急资金的方式来避免风险，那预存多少应急资金合适呢？

可以按照以下方式来做：

失业后，6个月之内比较可能找到新工作的，我们就把6个月的必须支出定为应急资金的金额。

说白了就是，即使这6个月内你不工作，没收入，基本生活也不会受到影响。

如果你希望没收入的日子也能过得舒畅一点儿的话，可以把6个月的总支出（必须支出和可选支出）定为应急资金的金额。

总之，应急资金的金额就是足以支撑找到工作之前所需的所有支出。

因此，在自由现金流为正的情况下，应该先把应急资金给存够了。

但在这里必须要注意两点：第一，应急资金应该随着支出的变化而变化，也就是你可以每3个月根据最新的支出数据调节一次。

第二，虽然这些提前存起来的钱是用来应急的，但是也不能任由它躺在账户里不动，应该充分利用起来，为自己产生收益。

但考虑到应急资金随时要用，所以不要用来投资长期的、又有很大风险的理财产品。

正确做法应该是把应急资金放到货币基金里，比如微信的零钱通或是支付宝里的余额宝等等这类基金里生利息。

选择放到货币基金有两个好处：第一，用的时候可以随时取出来；第二，非常安全，不仅不会亏钱，一般来说每天都有收益。

当我们从现金流中把应急资金划出来存够后，剩下的钱就是可以用来理财的钱了。

即：理财资金=现金流-应急资金

到这一步，我们已经把自己能用来纯理财的钱全部计算好了，下一章，会跟大家介绍应该用什么样的工具来理财，敬请期待哦！