导读：（本文较长，近5200字）

如果你对增额终身寿已经很了解，想直接了解最新产品榜单，可跳过前三节，从第四节看4月最新测评排名。

如果你对增额终身寿险还不了解，建议从头看起，先了解清楚，再决定是否值得买。

提纲：

01.什么是增额终身寿险

02.为什么有必要买增额终身寿险

03.什么人适合买增额终身寿险

04.2023年最值得买的增额终身寿险

05.怎么买，什么时候买合适

01．什么是增额终身寿险

一提到保险，人们可能最先想到就是重疾、医疗、意外等保险，对寿险并不了解。

直接跟人讲增额终身寿险，很多人一脸懵，什么增额、终身、还寿险，更听不懂，名字听起来就好复杂。

先聊聊什么是寿险，寿险就是以人的寿命为赔钱条件的保险， 说白了就是人去世了，保险公司才赔钱。

有人一听，可能想，人都死了赔钱还有什么用？

但人活着不能只是为了自己，还是要孝敬父母、照顾儿女和家庭，寿险的本质就是虽然人不在了，仍可通过保险的方式留下一大笔钱，让家庭在财务上仍可保持稳定。

除了以上功能外，其实寿险也可以实现在人活的时候从保单中拿出一部分钱自己使用。

这就要知道寿险的三大类，三大功能。

第一类寿险叫定期寿险，就是可以选择保到60岁或70岁，保20年或30年，就是只保固定期限，所以叫定期寿险，如果人在投保的这段时间内去世了，那保险公司就赔钱。

定期寿险的功用就是对冲某一天家庭经济主柱突然倒下了，整个家庭财务受到重大冲击的风险，可以用一个小的成本撬动一个大的风险补偿。以30岁男举例，保到70岁，10年交，1年交不到5000，就可保100万，杠杆率为20倍。如果超过保期内人没事，那保费就消费掉了。

第二类就是普通终身寿险，就是保一辈子，什么时候去世，保险公司赔一笔钱给指定的受益人，一般都给子女。以30岁男，10年交，每年交2万多，可以保100万，杠杆率约5倍。

终身寿险保险公司一定会赔钱，至少赔保费的5倍。所以得适合有钱人，想给子女留一笔资产，可以通过买终身寿险的方式，使自己的资产放大5倍以上传给下一代。

第三类就是今天要讲的增额终身寿险。重点在于“增额”二者，就是保险公司赔的钱会每年增加，目前增加的比率3.5%，虽然每年增加，但还以30岁男为例，如果在60岁左右走了，赔的钱只有约保费的2倍。

这类赔的这么少，那买增额身寿险还有什么用呢？

这就要说到增额终身寿险另一个特别功能，保单的现金价值也会按接近3.5%的复利增加，现金价值可以理解为在保险公司存的一个“现金账户”，这个钱随时可以通过退保的形式取出来。

不仅可以一次性取出来，还可以选择部分减保的形式，分批次取。

明白了吗，这就像一个“余额宝”，不用的钱存进去，用的时候取出来。余额宝现在年化利率不到2%，但增额终身寿险年复利接近3.5%。

增额终身寿险的寿险功能弱化了，重点是它的理财功能很吸引人。

所以，增额终身寿险名字听起来复杂，实际上它是最简单的一种保险，简单到只要看存一笔钱进去，到某一年保单的现金价值是多少，就是能取出多少钱就可以，其它内容各家公司的条款约定都基本一样。

买增额终身寿险基本不会上当受骗，因为保险合同非常简单，只要对现金价值认可，就不会错。

02．为什么有必要买增额终身寿险

增额终身寿险本质是一种存钱理财工具，与银行50万以内存款和国债一样，是目前市场上保证本金安全的情况，实现一定收益的无风险理财产品。

判断一种理赔产品值不值得买，一般要从安全性、收益性和流动性三个方面来评判。

首先，增额终身寿险的安全性极高。

增额终终身险是一种长期寿险合同，到某一年现金价值是多少钱，在保单第一页就列的明明白白，只要保险公司安全，兑付就一定是安全的。

那保险公司会不会倒闭呢？寿险是几十年的事，到领钱的时候保险公司不在了怎么办？

这确实是很多人担心的一个问题。保证保险公司安全是国家保证金融稳定的基础，国家对保险公司建立了多层安全机制，首先在注册资金要求至少要有2个亿的资本金，实际都在5亿以上；其次对保险公司的偿付能力有严格监管，确保要在保费中预留出足额支付赔款钱存银行不能动；另外每份保单都要拿出一定比例的保费，交给国家成立的保险保障基金，当有保险公司资不抵债时，保险保障基金出来托底。像以前的安邦保险，现在改名大家保险，股东目前就是保险保障基金。

保险法也明确规定，保险公司经营出现重大问题时，监管部门可以指定其它保险公司无条件接管，客户保单利益不受损失。

所以，只要对我们国家有信心，就不用担心保险公司安全性。

其次，复利+时间，长期收益性很可观。

在保证本金安全的基础上看收益率，目前四大行5年期定存利率为2.75%，10年期国债是2.8%，增额身终身寿接近3.5%，银行存款和国债都是单利计息，增额终身寿险是复利计息。

虽然不同产品不能这样简单对比，但不对比一下又不能看出哪个合算。

举个例子，以某40岁男，分别存10万元到银行和买增额终身险为例，看收益差别，银行利率暂以3%来测算

可以看出，存5年，增额终身寿险的收益稍有优势，随着时间拉长，优势就特别明显了，10年相当于单利3.6%，20年相当单利4.6%。

长期来看，银行利率下行的趋势是不可逆的，从90年代银行10%的利率到目前1年期基准利率1.5%，一路下行，这是世界各国经济发展的客观规划，经济不可能回到过去的高增长，利率也就只能维持低位。

增额终身寿险可以长期锁定目前约3.5%复利，这就是购买的最大价值点。

最后，增额终身寿险有很好的流动性。

流动性体现三个方面，一是在保险合同中都有明确约定，客户在交费期后，有的约定5年后，可能通过部分减保的形式，从保单中领出一部分钱，用作生活消费。

二是如果不想减保取现，也可以选持保单贷款，额度不超过保单现金价值的80%，期限一般6个月。

三是可以选择全额退保，一次性把现金价值全部取出来。

03．什么人适合买增额终身寿险

增额终身寿险虽然有很好的安全性、收益性和流动性，也不是适合所有人购买。

增额终身寿险有两个缺点：

一是在交费期退保有损失本金的风险，现金价值在交费期有可能低于所交保费，退保只能退回现金价值，短期退保就会少于所交保费。

所以买增额终身寿一定要用中长期储蓄的钱，至少要在里面放5年以上，短期可能急用的钱就老老实实入银行好了。

二是部分退保取现有一定限制，时间上一般要求5年以后或交费期后，金额上一般要求不超过保额的20%。保险公司要拿这部分资金做一些长期投资，不希望大家去选择大量的退保。监管部门也要求保险公司不能长险短做。

明白了增额终身寿险以上两个缺点，那适合购买的主要以下三类人群：

一是有资金保本增值需求的人群，手里有一定积蓄，不想投资股市、基金冒损失本金的风险，又觉得存银行收益太低，可以拿出一部分短期不急用的钱，去配置增终身寿险，提前锁定3.5%的复利，长期获得不错的收益。

二是提前给孩子规划未来的人，在孩子还小的时候通过增额终身寿险每年存一些钱，到孩子上高中、上大学，出国留学、创业成家时可取出一部分解决经济支出。

三是提前规划自己未来养老的人，也可以在年轻时配置一份增额终身寿险，到了退休养老用钱的时候，每年从保单中取一部分来用，让晚年生活更有保障。当然自己不用不完，也可以留给下一代，越往后收益越大。

一份增额终身寿险也可以同时满足以上三种需求 。总之每个家庭的资产都不能放在一个篮子里，分散投资才能获得不错的长期收益，增额终身寿险可以作为一个打底理财的必选方案，即使其它投资发生了较大波动，有它一直稳稳的保本增值托底，心里也不会慌乱，这就是保险的价值。

04．2023年4月最值得买的增额终身寿险

重点来了，了解了什么是增额终身寿，为什么值得买，什么人适合买，那接下来就是挑选合适的产品，实现利益最大化。

市场同类产品有50款以上，基本每家保险公司都有不至一款，到底选择哪家保险公司的产品呢？

前面已经讲了，增额终身寿险其实是一种非常简单的保险产品，只要比哪款产品的现金价值高就可以了，现金价值高意味着投入同样的本金，以后取出的钱更多。

不同保险公司产品收益差别较大，同一公司出的几款收益情况也不一样，不同性别、年龄、交费方式都影响最终收益。

笔者从市场几十款产品中，经过大量测评计算，精选出收益排在第一梯队的8款增额终身寿。

以40岁男为例，分不同交费年限为例，分别测评排出座次，供大家选择时参考。

1）以40岁男，10万，1年交为例，测评结果如下：

上表数据是每年各产品的现金价值，从60年的最终现金价值比较：

第1名：昆仑健康的乐享年年，从第10年开始一路领先，稳居第1宝座；

每2名：长城人寿的明爱传承，位居第2名，一路紧跟第1名，差距很小；

第3名：中英人寿的至尊传家，位居第3名。

如果从短期回本速度看，君康人寿的金生金世回本最快，第一年交10万，第二年就超过本金，前十年一路领先，适合短期理财选择，10年以后优势就不明显了。

2）以40岁男，每年10万，3年交为例，测评结果如下：

还是以60年的最终现金价值比较：

第1名：仍是昆仑健康的乐享年年，从第10年开始一路领先，稳居第1；

每2名：长城人寿的明爱传承，位居第2名，一路紧跟；

第3名：中英人寿的至尊传家，位居第3名。

如果从短期回本速度看，还是君康人寿的金生金世回本最快，第一年交10万，第二年就超过本金，前十年一路领先，适合短期理财选择。排名第1年乐享年年回本最慢。

3）以40岁男，每年10万，5年交为例，测评结果如下：

以60年的最终现金价值比较：名次基本不变

第1名：仍是昆仑健康的乐享年年；每2名：长城人寿的明爱传承；第3名：中英人寿的至尊传家。

短期回本速度看，还是君康人寿的金生金世回本最快。

4）以40岁男，每年10万，10年交为例，测评结果如下：

10年交，原第1名昆仑健康的乐享年年于3月31日已经退场了，公司宣布停售10及以上产品，这也是宿命，第1名都是短暂的！

原每2名长城人寿的明爱传承接棒为第1名；

第2名：中英人寿的至尊传家，第3名为中英人寿同门兄弟，尊享传家庆典版。

通过以据对比，可以得出以下结论：

2023年4月最值得买的增额终身寿险前三名以次为：

第1名：昆仑健康的乐享年年；

乐享年年又被称为增多多3号，最近在增额终身寿的评测中一直处于榜首，中长期现金价值确实高于高类产品，目前处于很快要停售的节奏，3月31日已经停售10年以上期交产品，剩下的额度也估计很快售完了。

另外乐享年年严格讲是一款护理险，护理险就是人到了不能生活自理的状态，保险公司赔钱，非正宗增额终身寿险，但它完全复制了增额终身体寿险的特点，现金价值高，人活着就可部分退保取现。

详细产品介绍请看：

当下选择增额终身寿险，只推荐这一款

昆仑健康是一定专业健康险公司，总部在北京，成立于2006年，在上海、广东、浙江、山东有分公司，股东以国内民营公司为主。

每2名：长城人寿的明爱传承；（10年交第1）

明爱传承增额终身寿险系出名门，长城人寿始建于2005年的全国性人寿保险公司，注册资本55.31亿元，是北京市西城区国资委重要子企业，是北京金融街投资（集团）有限公司旗下金融板块控股公司。

如果喜欢国资背景的保险公司，则明爱传承明是不错的选择，收益与乐享享年差异不大。

第3名：中英人寿的至尊传家（10年交第2）

至尊传家是中英人寿的产品，收益不错，中英的健康类的增值服务很多，但投保门槛比较高，10年交5万起步，5年起10万起，3年交15万起，1次交要50万起。

中英人寿保险有限公司由英国英杰华集团与中国中粮资本投资有限公司合资组建，于 2003 年 1 月 1 日 正式开业，目前注册资本金达 29.5 亿元人民币。中外合资，股东实力强。

喜欢中外合资大公司，有一定资金实力的人群可选择至尊传家，虽然收益少一点，但可以享受中英的健康类服务，如体检、绿通，癌症筛查，陪诊等。

如果追求短期（10年内）回本快，收益高，君康人寿的金生金世排1名，其次是中意人寿的永续我爱尊享版和庆典版。

可见增额终身寿险有的长期收益高，但短期回本慢，属于长跑型选手；有的短期跑的快，但长期收益一般，属短跑选手。

到底选哪种，还是看资金的用途，什么时间准备用，长期用的当然选后期收益最大的，可能短期要用的，那就选短期收益高的。

以下是8款产品的投保规则：

投保规则每款产品差异不大，基本老少兼宜，起步1万就能投，也有像明爱传承3000元起​可起投。

05.怎么买，什么时候买合适

买保险的渠道通常有四种，一是通过保险公司的代理人买，只能买某一家公司的产品；二是可以通过银行买，每家银行可代理3家保司的产品；三是通过保险纪纪人买，经纪人受客户委托选产品，可以货比三家，买到市场大部分产品；四是通过网上买，需要自己认真研究做好攻略。以上前几种根据自己需要都可以选，都是正规渠道，资金都是转账直接进保险公司，不经过渠道。

银保监会近期召开各家保险公司开会，引导保险公司下调产品的预定利率，利率可能要从目前的3.5%，下调到3%，引发了增额终身寿下架潮！

在这个时间节点下，当下，就是入手增额终身寿的最好时机了。

最后总结：

增额终身寿险虽然是一种保险产品，当人身故或全残可以得到保险赔偿，但也有很强的理财属性，目前的产品的现金价值可以按接近3.5%的复利增长，在合同第一页就明确写明每年的现金价值是多少，中长期可获得很好的收益，当孩子教育、自己养老或其它临时用钱的时间，可以从保单中灵活取钱。

目前好产品在陆续下架中，想清楚要抓紧时间上车。

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