定期理财收益计算公式(超好学的IRR计算方法，买理财险不踩坑)

首发：文文大保贝儿

一个能直接联系上公号主的保险自媒体

大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

这篇文章，文文大保贝儿来跟大家分享一个，超级好用又好学的IRR计算方法。

学会了这个方法之后，大家在买理财险产品之前，都可以自己算一算IRR，看看这个产品的收益到底。

IRR是理财险的照妖镜，是计算收益率的专业指标，学会了这个，买理财险绝对不会踩坑。

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IRR是什么？

IRR，Internal Rate of Return，就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。

即：内部收益率。

我们平时去银行存钱，或者在第三方平台买理财看到的利率，都是单利。

比如说我们现在在银行，存了一笔3年期的定期存款，利率是2.6%。

这个2.6%的利率，就是单利。

那么，我们存进去10万块钱，3年后，可以拿到107800元。

但是，如果这个2.6%是复利，那么，3年后，我们能拿到108000元。

如果把时间拉长，单利和复利的差距，就会更大。

在10%的年化收益率下，今天的100元，和明年今天的110元，价值相等。

同样地，如果明年今天的110元，和今天的100元等值，那么收益率是多少？

当然是10%。

这也就是我们所说的，货币的时间价值。

不同时间发生的现金流，绝对值不一样，但是时间价值相同。

IRR就是当不同时间点的现金流发生时，让流出和流出价值相等的收益率。

算起来就复杂了，不过好在，办公软件Excel提供了简单的解决方案。

我们只需要输入现金流，再写个公式就搞定了。

02

IRR怎么算？

文文大保贝儿来给大家举个例子。

我们随便找了一个增额终身寿险，每年存8万块钱，存5年，总保费是40万元。

计划书如下：

从计划书我们可以看到，在第20年时，账户里会有706400元。

那么，如果我们在这个时候退保，这款产品的IRR能达到多少呢？

我们在Excel里来列一个表格：

第一步，先输入保单年度。

列出第0年，第1年，一直拉到第20年。

第二步，列出来现金流。

前5年，每年交进去80000块钱，表格里就填-80000。

从第5个保单年度开始，中间不取钱，也不再交钱，现金流就填0。

直到第20个保单年度，账户里有706400块，我们要一次性取出来，那么现金流就填706400。

第三步，计算IRR。

在表格的右边，任意选中一个框，在Excel右上角的工具栏里，找到“公式”，找到“函数”，找的“IRR”。

再用鼠标选中现金流这一列的所有数字，按下回车键。

这时候，屏幕上就会出现IRR的数值，3.2043%。

这就是投保20年，这款产品的收益率。

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计算IRR易错点

有些小伙伴看完之后可能会说，为什么我算的IRR跟你算的，不一样？

很多小伙伴算IRR出现错误，原因在于，直接从“第1年”开始计算了。

而正确的计算方法，应该是从“第0年”开始。

这是因为，我们的保费是年初缴纳的，而现金价值是年末的现金价值，所以IRR要从“第0年”开始算，而不是从“第1年”开始算。

比如这种算法，就是直接从“第1年”开始计算的，就意味着，钱存进去马上就产生了利息：

但很明显，保单的现金价值，都是年末的现金价值。

这么一来，就混淆了“年初”跟“年末”的定义，相当于少了一年的时间。

虽然这样看，IRR显得很高，但并不对。

所以，正确的计算方法，应该是这样的：

再者，大家要记得，银保监会对增额终身寿的收益上限要求就是3.5%。

也就是说，irr最多只会无限接近3.5%，但不会超过3.5%。

如果少算一年，irr在第28年就超过3.5%了，甚至达到了3.6%，这是明显不符合监管要求的。

如果有人跟你说，这个增额终身寿险在前期复利就能很快的超过3.5%，那你就要留个心眼了，看他是不是在用这个时间差来忽悠你。

04

如果想算其他年份的IRR数值，原理也是一样的。

存钱时，现金流就是负数，取钱就是正数，不取钱就填0。

所有增额终身寿险产品的IRR，我们都可以用这个方法来计算。

包括一些缴费、取钱都比较复杂的教育金产品、养老年金险产品，也是可以用这个方法来计算IRR的。

大家以后再买理财险产品，就可以自己用IRR测算一下产品的真实收益。

如果上面的教程你还是没看懂，或者没时间计算，也可以带着产品的计划书，来找文文大保贝儿帮你算一算。

专业的事情交给专业的人，也是一个不错的选择。

总之呢，希望大家都能明明白白买到适合自己的保险产品。

写在最后

年金险、增额终身寿险有缺点吗？

当然有。

最大的缺点，就是需要你：

长期持有

一体两面，如果你需要长期资产，那这就是优势；

反之，如果这笔钱你需要快速拿回来，那就是劣势。

所以，不论是年金险还是增额终身寿险，都建议大家长期持有。

短期要用的钱，就不要放在年金险和增额终身寿险里了，去找其他更灵活的投资方式。

这是最后一片，躺着、就能获得较高的、无风险收益的净土，只有一个前提，那就是你要付出时间。

长期持有，感受时间的力量。