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本文是《价值事务所》的原创文章，第792篇。文章仅记录《价值事务所》思想，不构成投资建议，作者没有群、不收费荐股、不代客理财。

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近几天的文章，所长都在和大家讲银行，讲银行为啥长期被资本市场列为三傻，讲为啥招行、平安可以独立于其板块走出独立行情。

资本市场，中长期来看，一定是有效的。

不过，区域性银行就一点机会都没有了么？也不尽然，今天，咱们来讲一下，在美团的帮助下，区域性银行们如何实现逆袭。

美团的手，宽大又温暖

如果大家经常用美团，不难发现，美团有个联名信用卡活动。

总之，就是和各种区域性银行做联名信用卡，用这种信用卡付款，有各种减免活动。

很多经常用美团点外卖或者团购的朋友，基本抵抗不了来自羊毛的诱惑，都会办一张，久而久之，这张美团联名信用卡，就成了用户的主卡。甚至，由于用习惯了，大家还会绑在自己的微信上、支付宝上，致使，美团卡的出圈。

当然啦，美团/其联名的银行，也会大大鼓励这一行动，如果用户将联名信用卡绑在除美团以外的地方，那羊毛更是可以让你撸得心花怒放。

那么问题来了，银行和美团搞联名卡，银行和美团各自可以获得什么？

咱们先看银行，不难发现，美团联名的银行，都是区域性银行，比如哈尔滨、上海、青岛……而且基本同一个地方只选一家区域性银行合作，专门避开全国性的大行，目前美团已经和十多家银行有联名。

大家想想看，银行都是怎么拉动大家办信用卡的，是不是有小哥/小姐姐挨个来大家的公司地推？亦或者，在商圈等人流量多的地方，会有银行办卡领礼品的活动，而且礼品一般都极具吸引力，有质量还不错的拉杆箱、锅等等……

这地推的人力成本外加极具诚意的礼品，意味着银行一个信用卡拉新成本不低，据《价值事务所》所知，大约是800块钱/用户。

而银行同美团合作，看似羊毛让用户薅到手软，可实际很少有用户能薅完全部羊毛，综合起来，一个用户的拉新成本平均不到400块钱，比自己地推，那简直便宜太多太多。

而且，更重要的是，地推+礼品换来的用户，很多是质量极差的大爷、大妈，可能他们领了你的礼品开张卡转手就给你取消。但美团上的用户多优质呀，基本都是年轻的、活跃的、正儿八经要消费的高频客群，这样的客户，对于银行而言，简直就是一个个戴翅膀的可爱小天使。

在前面的文章里，所长就告诉过大家，银行要走出目前的困境，必须往零售行转型，也就是多做C端用户的生意，B端要往精了做，因为咱们国家居民储蓄率高，老百姓都是守法温顺的好公民，他们的信用实则比企业好太多，C端用户的不良率比企业低很多很多，而且利率还能比企业高一点。做C端生意做得好的，如招行、平安，估值就和其他的银行完全不一样。

这些区域性地方银行，本就和当地隐性债务密切相关，可谓是未来雷高发地，因此，没有谁比他们更迫切想往零售行转型了。

但之前的文章所长也说了，零售转型不是说做就做的，做零售用户，需要有足够多的数据，将整个信贷、风控体系做成流水化作业，而这些，对于地方银行而言，真心有些难。

不过，和美团绑在一起之后，这个就不用银行们操心了。美团最不缺的，就是这些C端用户的数据，某位用户去哪里消费了，外卖都点多少钱的，在哪里上班、家在哪，门清。

所以，同美团合作，是这些区域性银行往零售转型的绝佳突破口。

我们看看，比如最早同美团合作的青岛银行，只用了66天，发卡量就突破了10万，就靠美团发卡量，迅速从一个不知名的地区银行跻身全国城商行十强。

再比如，上海银行，上海银行本就是最早涉足信用卡业务的银行，但他从0发出100万张，一共用了7年，同美团合作后，再发100万只用了7个月，目前，人家的发卡量早已突破了千万。

更何况，这些卡发出去，激活使用超过90%！！！

银行能不心花怒放嘛！

美团的金融抓手

同银行合作，银行自然好处多多，那么美团自己呢？

自然也是有非常多好处的，比如，银行出钱帮忙补贴用户，多好的事呀！美团本就是多条战线一起烧钱，有银行帮自己烧，何乐不为？

其次，美团作为本地生活第一app，其实用户使用频率是很高的，因此，他也早早想进军支付体系做金融业务。

奈何，支付早就被蚂蚁微信垄断，美团虽然动作频频收购了一堆持牌机构，然而也并没有什么卵用，在整个支付市场里，水花花都没荡起来一个。

这下好了，有了银行联名信用卡以后，相当于美团绕到了微信、支付宝的上游打通了支付这个环节。

虽然，用户一开始是奔着美团的羊毛去开卡的，一开始也只是在美团用，但久而久之，习惯养成以后，这张信用卡就会不知不觉成为用户的主卡，后面自然会绑上支付宝、微信等渠道，更何况，美团及其合作银行也准备了更丰厚的羊毛诱惑用户绑在美团外面，相当于，以美团的消费场景作为抓手，最终目的是延伸到美团以外，让美团卡成为用户主卡，产生厚厚的账单、厚厚的生息资产。

其三，地方银行也可以给予美团在金融领域的背书，方便美团后面在金融领域扩张。

也许，用不了多久，我们就会发现，除了蚂蚁金服、微信之外，又冒出了第三个互联网金融巨头。

写在最后

美团，向来擅长，后入局，然后吃全场，不论是团购、酒店机票、外卖还是现在的支付。

当你觉得他不行的时候，他总能行给你看，不知不觉，美团已经成为消费者打开频率非常非常高的一个app，渗透到了生活的方方面面。

而且美团利用自己的流量助力区域性银行的同时，何尝不是在帮助自己呢，它通过联名卡的形式，虽然不曾发过一张实体卡，但以它的流量优势，未来总的发卡数很可能都会超过招商银行，而且用户的活跃度会更具优势，相对于招商银行、平安银行此类银行，它完全是另一个维度的玩法，说是降维打击也完全不为过。

真是好奇，美团的天花板，到底在哪里。

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