套餐理财(招行10亿理财产品过期未兑现,理财市场有多乱?律师支招)
当前,理财市场有多乱?
首先,种类繁多。
多到什么程度?
多到银行将主要精力放到理财产品上,而传统存款业务备受冷落。
以北京市金融街某两家银行为例,一家在客户买理财时送油、送面、送米;
而另一家则别出心裁,买理财送相亲大礼包、送洗牙套餐、送光子美白套装。更有甚者推出了:买理财送“王者”皮肤,买保本理财送黄钻等服务。
有一句话说的很到位“总有一款适合(骗)你”!基金(含私募)、股票(一级市场、二级市场)、保险、P2P、资管计划、小贷公司、债券、信托、汇市、期货、贵金属、区块链(以比特币为代表)、庞氏骗局、传销……
其次,款款有雷。比较著名的有:
1、众多明星投资的乐视网年报披露亏损116.1亿,复牌后预计13个跌停(截止2月1日已7个跌停),可能从最高40多元跌至3.91左右,跌幅90%以上,融创孙宏斌投进去150亿后宣布“愿赌服输”。
2、宣称收益率能达到40%-60%的钱宝网未兑付资金达300多亿,创始人张小雷都自首了,但是他的粉丝还要保他出来继续玩耍。
3、浦发银行成都分行违规向1493个空壳企业授信775亿元。
4、2018年1月22日某论坛注册名为“大风刮过”发了一篇《再见了,这个世界》的帖子,大意是自己打工赚来的2万零花钱和借来的8万梭哈了一个叫BCX的币,然而该币已经从当初的1块跌到1毛,跌了90%,于是他便有了轻生的念头。
5、由于云南省国有资本运营有限公司及其旗下子公司,未能按时足额偿还信托贷款本息,已经导致中融信托两款募集资金15亿元信托计划延期(即违约)。
6、招商银行于2013年销售的一款10亿元规模的理财产品被曝已过兑付期限仍未实现兑付,这款产品为“招商财富-招商银行-弘毅夹层专项资产管理计划”。
7、知名平台陆金所“财富汇-尊理财EG1013号”违约,共有118名投资人投资了该产品,本金及收益总金额为1.39亿元,穿透后发现原来钱投向了龙力生物用于“日常运营资金周转及偿还金融机构到期流动资金贷款”——酒精厂借钱日常开支和借新还旧。
8、前几年爆出的涉案金额达745.68亿元e租宝。
9、再看一组P2P数据:截至2017年10月底,P2P网贷行业累计平台数量达到5949家(含停业及问题平台),正常运营平台数量下降至1975家,累计停业及问题平台达到3974家。而2018年1月份统计数据正常运营平台数量下降至1769家,3个月时间又有206家出问题。(来自P2P内参)
10、看一组银行罚单数据:2017年,银监系统开出了3452张罚单,涉及1877家机构和1547名被处罚责任人员,罚没金额近30亿元,这个数额是2016年的十倍!平均每张罚单金额86.9万,而最大的罚单来自于广发银行违规担保案,罚没金额高达7.22亿。2018年,1月还没结束,各地银监机构开出罚单117张,罚没金额3.456亿。(来自大猫财经)
最后,打破刚兑。打破刚兑意思是以后亏了投资者要自担风险,即买者有责原则体现。2017年11月17日,中国人民银行、银监会、证监会、保监会、外汇局等部门联合起草的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》(以下简称《指导意见》)公布,明确提出要打破刚兑。
所谓刚性兑付,简单说就是金融机构对其所发行的资管产品采取的兜底行为。根据《指导意见》,刚性兑付的认定方式主要包括发行时违反公允价值确定净值原则,承诺保本保收益,采取滚动发行实现保本保收益,自筹资金或委托其他金融机构代付,以及人民银行和金融监管部门共同认定的刚兑情形,基本囊括了目前金融机构实现的刚兑的主要手段。
面对种种乱象,监管和法律仍显滞后,与其事后打官司不如提前防范。
那么。当前我们普通投资者应该怎么看好钱袋子呢?
1、大额投资前找律师做尽职调查。律师会以专业知识对投资对象基本企业信息、财产情况、涉诉情况、股权穿透等情况进行尽职调查,从而避免或降低投资风险。
2、警惕高利诱惑。你看中人家的高息,人家看中你的本金。
3、分散投资风险。不要把鸡蛋放一个篮子里。
4、一定要注意“预期收益”只是“预期”,没人给你保证,有可能的情况下优先选“保本”的。
5、不投不熟悉的领域。选一两款自己熟悉的理财方式投资,尽可能选流动性好能及时退出的。
6、一定要选有业绩支撑的行业或企业投资,编故事的时代过去了。
7、适当保持一定比例银行存款。虽然收益低,但存款保险制度出台之后,即便最坏的状况也就是银行破产出现,50万以下的个人存款还是能够得到赔付的。
8、2018年多国开始退出量化宽松的货币政策,不出意外,今年将是现金为王的开端。
9、不要透支信用卡投资、不要加杠杆投资。
10、实在什么都不会、又不愿学习、又有钱(拆迁受益人),找律师帮着到人口净流入的一线城市买不动产吧。
文 蓝天律师事务所 宋晨光律师
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