银行理财利息怎么算(2022年银行理财产品平均收益率209%，低利率时代如何打理“钱袋子”？)

三湘都市报·新湖南客户端2月20日讯（全媒体记者 潘显璇）近日，银行业理财登记托管中心发布《中国银行业理财市场年度报告（2022年）》。报告显示，截至2022年底，银行理财市场存续规模27.65万亿元，较年初下降4.66%；2022年各月度理财产品平均收益率为2.09%，全年累计为投资者创造收益8800亿元。低利率时代下，居民如何打理“钱袋子”才能更好的让资产保值增值呢？

理财投资者整体更趋保守

2022年银行理财规模出现了明显下滑。报告显示，截至2022年底，全国共有278家银行机构和29家理财公司有存续的理财产品，共存续产品3.47万只，较年初下降4.41%；存续规模27.65万亿元，较年初下降4.66%。

从投资者数量及结构来看，截至2022年底，持有理财产品的投资者数量为9671万个，较年初增长18.96%。其中，个人理财投资者数量为9575.32万人，占比99.01%；机构投资者数量为95.95万个，占比0.99%。

从投资者风险偏好分布情况来看，2022年，理财投资者整体风格更趋保守。其中风险偏好为一级（保守型）和 二级（稳健型）的个人投资者数量占比较上年同期进一步增加，分别增加1.1个百分点和 0.55 个百分点；风险偏好为三级（平衡型）、四级（成长型）和五级（进取型）的个人投资者数量占比则相对减少。截至 2022 年底，持有理财产品的个人投资者数量最多的是风险偏好为二级（稳健型）的投资者，占比 35.44%。

在资管行业打破刚兑的背景下，银行理财实现了较为平稳的产品收益，2022年累计为投资者创造收益8800亿元，各月度理财产品平均收益率为2.09%。

配置个人养老金产品提高收益

去年以来，各家银行普遍下调个人存款利率，银行理财产品收益率也跟着节节下降。同时，受债市调整影响，2022年银行理财产品还出现了两轮大规模“破净”的情况，引发短暂的“赎回潮”。低利率时代下，居民如何打理“钱袋子”才能更好的让资产保值增值呢？

银行人士表示，对于投资者而言，应该着眼于长期投资，理性看待银行理财产品的短期净值波动。随着近期股市回暖、债市修复，2023年银行财富管理业务有望复苏。

对于追求保本理财的市民来说，存款产品和国债一直是不错的选择，可以拿到稳稳的收益。2月20日，记者走访了长沙多家银行网点，发现目前银行活期存款利率及3个月期、6个月期、1年期、2年期、3年期存款利率，大多为0.25%、1.5%、1.7%、1.95%、2.4%、3%。2022年11月份财政部发行的2022年第五期和第六期储蓄国债（凭证式），3年期年利率为3.05%，5年期年利率为3.22%。

银行人士还建议，去年个人养老金制度落地，想要追求更高稳健收益的市民，不妨开通个人养老金账户，配置些个人养老方面的产品。目前各大银行的个人养老金存款产品，要高于银行同样期限的普通定期存款；个人养老金理财产品的平均业绩比较基准，也要高于银行普通的理财产品。个人养老金账户每年缴存的上限为1.2万元，资金额不大，但需要注意的是，资金一旦进入个人养老金账户，就要等到退休以后才能取出，不能像银行活期存款一样随用随取，因此需要投资者提前做好长期资金规划。