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前言

上篇文章我们介绍了工商银行4%~5%收益的理财产品，同时也提到了分散化投资的重要性。因此，一些读者朋友希望将资金平分到高收益理财和低风险投资当中。

今天，我们来聊一聊储蓄国债，看看它能不能作为低风险投资品的备选方案。

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理财不是存款

储蓄国债是安全性最高的投资品种，由财政部发行，目的是满足个人投资者长期储蓄性投资需求。

提到储蓄性投资需求，就不得不回顾一下之前我们介绍的“工银理财”类产品：

工银理财产品的“投资协议书”最开始就说明：理财不是存款。

我们购买“工银理财”类理财产品，实质上是理财经理拿我们的钱去购买不同风险水平的资产，并不是把钱存到银行里。

相比存款，理财产品的优势是可能创造高于存款利率的最终收益。但缺点就是可能会发生亏损且风险全部由投资者承担。

储蓄国债背后是国家财政，相当于借钱给国家，投资者持有债券到期后，约定好的利率是一定会实现的！

收益率

只谈安全不谈收益率是毫无意义的。我统计了2017年至今，工商银行代发行的全部国债：

年平均利率方面，2017年为4.2%，2018年4.3%，2019年4.1%，2020年3.9%，2021年3.6%。

最新一期的国债于去年10月发行，约定利率3.57%，和工商银行二级风险理财收益持平。

锁定期

当然，国债也并非全方位优于银行二级理财。最近5年，银行销售的储蓄国债只有3年、5年两种长锁定期的品种。

购买国债采用实名制，不可流通或转让给其他人。

买入国债后，这笔钱在3-5年内，肯定是不能挪作它用了。

相反银行二级理财的锁定期就非常灵活，一些理财30天后就可以灵活取用。

开放期

国债的另一个不方便的地方在于，买入开放期也比较固定。

根据对表格内数据的分析可以知道，国债通常在每年4月、6月、7月、8月、10月的1日、10日、20日开放购买。每次开放购买的时间为10天。

投资者无法随时买入，必须等待对应的购买窗口期。

结语

今天的重点是知道国债持有到期肯定能达到约定收益，缺点是3年以上的长锁定期和固定的购买开放期。

认可国债优缺点的朋友，完全可以根据自己的风险偏好，按比例把资金投入国债、二级低风险理财和三级中风险理财当中去。

多一分稳健，少一分担忧。

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