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前言

工商银行是四大国有银行之一。

虽说现在允许银行破产，但万亿市值的工行依然是老百姓心中的航母，不二的选择。

投资理财，很多人风险承受能力有限，大家普遍青睐保本型理财。那怎样才能在工商银行找到保本型理财呢？这些产品是否值得购买呢？

保本理财

首先，在工商银行网站主页，进入“理财”板块。

其次，在“收益类型”处，选“保本浮动”，得到如下结果：

这里要特别注意，产品标题上方一定要有“保本”和“自营”标签。

自营，说明这只产品是工行自己推出的，信誉有保证。

保本，是一个非常特殊的标签。图中的理财产品风险等级为1，而工行非保本理财产品中，风险等级同为1级的产品也不会使用此标签。

所以，只有带“保本”标签的产品，才是风险最低的。

产品分析

带“保本”标签的目前只有一款。

银行发布任何理财产品都是为了从中赚取服务费或超额收益，然而任何形式的财富增值都必须承担一定程度上的风险。如果银行担保了客户的本金和最低收益，那么银行自身的风险就会提高。

本产品的说明书长达8页，我将摘录出的重点条目给大家做出提示：

一，发行方责任范围：

保本理财，在说明书中，要找到类似“工商银行对本结构性存款产品的本金和最低收益提供保证承诺”这样的说明，才能确保安全。

二，最不利情况：

投资理财一定要考虑最差情况自己是否能接受。本例中，最差情况下投资者可以获得本金和最低约定收益，基本符合初衷。

三，起购金额：

最低起购金额限制决定了您手头的闲置资金是否可以购买当前产品。具体应该参见说明书。像本例，搜索结果页显示2000元起购，实际上说明书中写得是2000美元。按现在汇率，这两者相差了6倍以上。

四，锁定期与毁约：

锁定期决定资金冻结时长。投资者应该把钱分成多份，投资到不同的产品当中去。理想情况下，投资者应该每个月都有理财产品到期。

此外还应该关注理财产品的毁约惩罚条款：

本产品中，客户无权提前终止产品。而银行在某些原因下有权提前终止。投资者在投入这款产品之前，对预计投入的本金量和可能提前需要这笔钱的概率，自己都要提前计算清楚。

五，风险揭示：

风险揭示一般是投资者最喜欢跳过的部分，但其中也经常隐藏一些常理之外的东西。投资之前，还是应该认真阅读：

笔者就在本产品中发现了一些值得注意的地方：

1. 如果工行破产，投资者依然会损失本金和收益。所以保本依赖于工行正常运转。符合预期但应知晓。
2. 如果市场意外上涨，投资者收益受约定收益上限约束，并不会跟涨。这个可以作为工行为投资者保本的对冲补偿，符合预期但应知晓。
3. 发生系统、通讯故障，导致损失，工行无责，投资者自行承担。这个就有必要了解一下是否应该属于不可抗力，还是仅仅为了撇开责任而已。

价值分析

本产品锁定周期为1年，预期收益为1-1.5%。无论流动性还是收益率，和时下的非保本低风险理财产品相比，可以说几乎没有任何优势。

那它为什么会存在呢？我认为有两点：

一，为了衬托工行自营的非保本浮动收益产品，使后者看起来更有投资价值。

二，为了向不愿意承担任何波动性风险的潜在客户，吸纳资金。

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