打工者理财(陷在绩效考核中的银行“打工者”：“年轻人”自掏腰包买存款，支行行长花钱冲业绩)

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 冯樱子 北京报道

“求人真的太难，太累了！”在国有大行做了8年客户经理的王远感叹道，有时候求人帮忙不如自掏腰包花钱买些存款，完成年中的任务量。

7月13日，忙完“年中大考”的王远向《华夏时报》记者介绍：“6月30日进，7月1日出，价格大概在‘万18’，100万元的存款需要付1800元的利息。季末比月末贵，平时大概是‘万10’。”

在此之前，王远也试过其它方法，比如找大客户帮忙冲存款，但关系再好的客户也禁不起持续消耗，上半年，一名维护了很久的客户将资金全部转走，这让王远心里“很不舒服”，因此他决定不能再如此消耗客户资源了。

实际上，在存款任务的压力下，像王远这样为了完成KPI“买存款冲量”的现象屡见不鲜。

“月底‘存款冲量’在行业里已经不是秘密了，从刚入行的新人到支行行长都可能参与过。”一名银行业内人士向《华夏时报》记者提到，对于业绩冲量的资金来源，普通员工更多是自掏腰包“买”，或者找客户协商临时转出活期理财到储蓄账户。

“级别更高、人脉资源更广的支行领导，很多会与券商合作，明面上是‘公对公’，其实是私下找人帮忙完成任务量。”上述从业人员透露。

自掏腰包冲业绩

“今年春节去拜访客户，客户临时有事外出，在楼下大堂等了近一个小时。”为了维护客户关系，王远经常在朋友圈发专业知识，对大客户私信问候、生日祝福，节假日走访、送礼物。

王远介绍，有的客户是他主动接触很多次后，才慢慢与他建立联系。但建立信任不容易，坍塌却只在瞬间。

“我一个千万级别的理财大客户，关系维护了好几年，我硬着头皮找过他两次，帮忙冲存款。上半年他把理财全部转走了，说是因为搬家要换银行网点。”但在王远看来，就是自己多次打扰才导致客户转走资金。

这也成了二季度末，王远找中介“购买”存款的直接导火索，他说道：“客户关系消耗一次，要维护很久。”

实际上，在日常工作中，王远很注重“提前安排”，他介绍，在行业里，最容易获得的存款资金就是“到期理财”，提前计算好需要存款的节点，给客户推荐对应期限的产品，比如将近季末、年末到期的理财产品，还有年初也是关键点，一些银行比较重视“开门红”时期的业绩。

王远表示，有时候到季度末没完成任务量，跟客户说一声，到期的理财产品多存在账户里几天，很多客户会同意。但是让客户帮忙将理财临时转成活期存款，很多客户不同意，因为麻烦且有利率损失。

“季末差得不多，就不求人帮忙了，花钱买一些存款，心里负担反而更小。”但在王远看来，归根结底还是要提高自己的服务和专业能力。“台上一分钟，台下十年功，看似一天要完成的任务，其实都是平日的积累。”

而相比于王远，刚刚入行2年的小雯感觉压力更大。小雯就职于一家中小银行，“一个月工资5000元，每月任务500万元”，是她对自己工作的总结。

除了存款，还有个人养老金开户、快捷支付绑卡等任务。刚入职时是找亲戚、朋友帮忙，现在则是自己贴钱完成考核。

她对《华夏时报》记者介绍，需要给中介提供网点名称、网点代码、金额以及进出时间等信息，自己会将成本控制在‘万13’以内，因为价格再高，她的奖金就覆盖不了成本了。

“或者自己贴息给客户，让客户临时把理财资金赎回，但是要高价，不能让客户吃亏。”小雯表述，有的客户很愿意，自己在社交平台上发过贴，会有人主动找她“临时”存款，但大多数资金都不多，一次要找好几个。

在小雯看来，这就是个“数字游戏”，“月末、季度未花高价钱买存款后，过一两天就转走了，存款并没有真的增长，就是数据好看。”

小雯介绍，自己现在每个月秉承“有钱就买，没钱就躺平”的原则。

行长也做“存款冲量”

“这都是秘而不宣的事情。”刘冬是一名券商从业人员，他对《华夏时报》记者透露，他们是跟银行行长对接，每次资金量都是千万级别。

“你们是银行客户经理找，我们是行长直接找过来。”刘东表示，一些客户资金量很大，也需要高回报的投资渠道，银行月底冲量存款也属于银行存款业务，银行信誉度和安全性高，操作简单，且冲量存款的收益比普通存款高很多，所以客户也愿意。

刘东在券商工作10余年，有不少银行的“朋友”，表面上是“公对公”业务，其实是私下帮忙给银行做冲量，属于一种行业层面的“潜规则”。

刘东介绍，月底转入、次日转走，千万资金一天收益几万元，有的银行网点为了防止冲量迹象过于明显，会要求存3-4天，那样利息更高。

“肯定没有协议，但都是互相信任才会帮忙。”刘东说道，对于银行如何能给出高息，他们不会过问，有的是行长自掏腰包，有的是银行内部贴息。

实际上，在月末、季末等考核节点，银行为了存款冲量，支付利率更高的“贴息存款”，也是行业内屡禁不止的问题之一。

目前，贴息存款主要分为阳光贴息存款、非阳光贴息存款两种模式。阳光贴息存款有存款凭证，到期后资金方可无条件兑付本息。非阳光贴息存款不录入银行系统，账户信息无法查询，让资金在银行账外循环流转。

而这其中同样滋生出了高息揽储“利益链”，一些“融资顾问”利用人脉和资源，替银行“找钱”赚取利差。

一名券商客户经理张先生对《华夏时报》记者表示，有客户会特意委托他帮忙找做“冲量”的银行，他联系到银行后，银行方面也会给一部分提成。

他表示，行业里有人专门做掮客，自己则是有人找才会帮忙“牵线”，大概回报是0.2‰-0.3‰。

分析人士指出，银行内部贴息不符合监管规定，这会增加银行的负债成本，也变相增加了银行流动性管理难度，同样不利于存款市场公平竞争。

根据原银保监会办公厅发布的《关于持续深入做好银行机构“内控合规管理建设年”有关工作的通知》，要强化员工劳动合同管理，严厉打击参与民间借贷、非法集资、充当资金掮客、经商办企业等行为。

同时，监管要求，针对重要岗位关键人员，要丰富监测手段建立更为严格的异常行为排查机制，对有章不循、违规操作的要严肃处理，提升从业人员风险意识和规矩意识。

屡禁不止的“灰色产业链”

“银行存款规模的考核就如同一场无法停止的马拉松，外人看起来存款已经很多了，但银行要的是增量，所以指标只能上不能下。”王远感叹道。

实际上，在今年年初，多家银行管理层提到“以量换价”一词，在贷款利率下行背景下，以加大信贷投放，做大生息资产规模缓解息差收窄对营收造成的压力。

而这一策略则需要大量低成本负债的支撑。一银行从业人员对《华夏时报》记者透露，对于银行而言，存款量不能减，但价格需要下调，就是所谓的“调整负债结构”。

他表示，显然，增量存款的利率更低，对于银行而言成本也会降低，而即使是“存款冲量”也并不完全是“左手倒右手”的数字游戏。在他看来，只存一天或几天的资金，为银行沉淀了大量的活期存款，如果体量够大，每月能滚动起来，对降低存款成本也能起到一定作用。

另一方面，上述从业人员提到：“对公存款太贵了，尤其大企业有很强的议价权，所以部分银行会贴息去拉个人存款。”

数据显示，2022年，上市银行企业活期存款付息率为1.02%，是同期居民活期储蓄存款利率0.35%的近三倍。

实际上，“存款冲量”问题一直备受关注，监管部门多次发文完善存款偏离度管理，约束银行月末存款“冲时点”。今年6月，浙江省一农商行因存在绩效考核不合理导致部分基层网点存款“冲时点”等行为，合计被罚160万元。

早在2014年，原银监会、财政部和央行就曾共同发文，设立“存款偏离度指标”，以约束存款“冲时点”行为。同时，还要求银行不得采取高息揽储、通过第三方中介、以贷转存、理财产品倒存等八类方式吸收存款。

时隔4年，2018年，原银保监会和央行再次发文，完善存款偏离度管理，从七个方面杜绝违规吸收和虚假增加存款。

但其中，“存款偏离度监管指标”值由3%调整至4%。监管指标的适度放松，在市场人士看来，与商业银行的存款压力不无关系。

而对于“购买存款”带来的风险则被业内诟病。

厚雪研究首席研究员于百程对《华夏时报》记者表示，这部分通过网络平台“买”来的指标，在第三方业务办理过程中就可能出现个人敏感信息的泄露，个人申请资料的伪造，或者违规营销从而带来合规风险；“买来”的客户往往薅羊毛的现象突出，最终留存下来对银行有价值的客户比较少，对银行来说得不偿失。

“市场对银行的评判机制就是如此，无论是监管也好，股东也好，对庞大银行机构的评判都是通过报表。存款‘冲时点’也是为了让报表好看。”浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林指出。

小雯对《华夏时报》记者说，对于她这种刚入行不久的年轻人而言，客源较少。“已经把亲戚朋友都拉来存款了，但还是完不成任务量，不知道以后会不会每上一个月班，就要‘欠’中介一笔钱。”