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投资理财最重要的，我认为是降低风险的同时有效提高投资成功率以及提升年化收益率水平。如果有10万元本金，不是存什么期限的理财比较划算，而是如何合理的规划理财。

01，保本

如果只是要求保本，那么存定期是个不错的选择。

如果存短期，比如三年及以下定期，优点是时间短，更便于资金灵活应对市场变化，减少了，有可能因提前支取，带来的利息损失；不足是利率相对较低。

如果存长期，比如三年级以上，优点是利率高，适合长期闲置的资金；缺点也很明显，灵活性不足，一旦涨利息或中间有好活动无法参加，同时加大了提前支取的风险。

不过，在目前利率下行的趋势下，适当的存些长期，也是锁定中长期收益率的好方法。

也可以在不同的银行寻找寻找，一般国有大行的年化收益率低一些，一些地方性城镇银行三年、五年定期存款利率能达到3.5%-5.5%的水平。定期存款的年化收益率虽然要低于大额存单，但很多银行也会推出5万元的存款，利率能较一般存款有着提升。

02，活期

其次可以选择活期理财产品（又称为开放式理财产品），这类产品属于T+0赎回，可以随时申购与赎回，且利率又高于货币基金利率以及目前主流商业银行一年期的利率，算是收益与流动兼顾的产品，比如招行的朝招金、日日盈，比如兴业的添利1号等等，所以这些产品非常适合对于资金流动性有一定的要求，有要求又要适当的收益率的用户。

不过个人建议还是一年以下。银行理财产品在当前逐渐打破了银行刚性兑付之后，绝大部分的保本保息型理财产品都在逐渐的退出市场。所以此时我们就要考虑风险，一般而言，一年期的理财产品基本上利率都可以达到4%~4.5%的区间内，部分甚至高于5%。

目前的余额宝已经跌到2%以下了，所以，活期一般不太建议放在类似余额宝的产品里。

03，收益

如果追求更高的收益，我们可以将10万元本金中的5万元，做三年期或者五年期的定期存款，再将3万元资金做不同固定期限中低风险等级的理财产品。

再将1万元做债券基金。债券基金虽然有本金亏损的风险性，但风险系数很低，可以选择长久保持正盈利的基金，这样的安全性就更高了。当然，年化收益率较存款、中低风险理财都要高上一些。能有效提高综合收益率。

还有1万元，分为两部分，5000元放在货币基金中，也就是零钱通、余额宝之类的货币基金。流动性十分好，就算是日常支付也能使用，并且还有着利息收入。能有效提高整体资金理财的成功率。

还有5000元可以投资偏价值型股票基金，虽然承担的风险较大，但当行情好的时候能有效拉动收益，就算行情不好风险也是可控的。

04，小结

选择理财产品，可以是基金，可以是股票，也可以是黄金等这些波动较大，收益较高的品种，如果是不满足钱存到银行获取3%-4%的收益，就可以购买这些理财产品，但是需要注意控制风险，因为本金会存在亏钱，一旦亏损，后期要回本也是很困难的。

因此，别看钱存10万到银行利率低，仅有3%-4%，但是很稳定，很多人想高收益，却投资了理财产品出现亏损，才知道存钱虽然跑不赢通胀，但是存钱本金还在，如果你有投资能力，当然建议你购买理财产品更好，毕竟存款仅仅是保值作用，赚钱还是靠中高利润的投资品种。

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