常州 投资理财(常州市民可尝鲜银行理财“1元”起买，先看清产品说明书)

6月初，随着银行系理财子公司的开闸，门槛为1元的理财产品通过网银、银行网点等渠道与常州市民见面了。那么相较于传统的银行理财产品，这些产品有哪些不同，投资者们可以如何布局？

市民在手机银行上查看1元理财

1元理财产品6月初上线，投资领域多样化

6月5日，记者打开工行手机银行，首页上“工银理财新品发布”十分醒目，第二天，工行理财子公司在北京开业，当天同步发行了起点金额为1元的理财产品，共有6种。此时，在工行的手机银行中，这些产品均可以购买。

记者致电工行咨询时，工作人员告诉记者，已有市民咨询相关产品。记者注意到，首批发售的产品中均是净值型产品，常州市民可买的是5款，涵盖固收、权益、跨境、量化等多市场复合投资领域，目前这5款产品的募集期已经结束。6月19日，该行又发布了2款产品，均为固定收益类封闭净值型产品，这些理财产品的业绩比较基准多数较为明确，在4.4-5%之间。不过，银行人士提醒投资者，所谓业绩比较基准，并非是“预期收益率”，也不是最后实际收益率，是作为收益率的参考值。

记者咨询工行工作人员时，对方表示尽管投资门槛降至1元，但市民想购买这些产品仍要先进行风险评估，才能继续申请交易。“这类理财产品是明确标注为银行理财子公司的产品，如果是首次购买理财产品，需要亲自去网点做风险评估。”该工作人员表示，如果已经做风险评估且达到可购买的风险等级，那么通过手机银行就可以直接购买了，如果评估过期了，也可以通过手机银行或网点重新评估。

记者了解到，风险评估等级从低到高分为5种，此前募集期结束的产品风险等级均显示为PR3级，即“风险适中，产品不保障本金，风险因素可能对本金产生一定影响”，与此同时，此类产品投资期限也相对更长。近期发布的两款产品风险等级定位PR2，为“风险水平较低”，评级说明中仍然表示不保本，不过亏损概率极低，预期收益不能实现概率极低。

未来银行会推更多低门槛产品，产品说明书须看清

记者注意到，资管新规发布以来，商业银行都踏上资管业务的转型之路。首先是理财门槛从5万元降低至1万元，而后产品也向净值化转型。按照监管规定，2020年底过渡期结束后，商业银行将不再开展理财业务，全部由理财子公司开展。“目前我们发售还是消化现有产品，暂时没有更多变化。”工行工作人员称，一切都会按照监管要求进行调整。

据不完全统计，已有超32家商业银行公告了理财子公司的设立计划，涉及国有银行、股份制银行、城商行、农商行。截至6月下旬，工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行等六大国有银行的理财子公司已全部获准筹建，其中工行、交行、建行的理财子公司已正式揭牌开业。此外，光大银行、招商银行、兴业银行等3家股份制商业银行的理财子公司也获批筹建。依照目前银行理财子公司的筹建进度，业内人士预计，今年下半年将有更多的低门槛银行理财产品问世。

不过，就在大家感叹理财门槛又降低的同时，另一个摆在大众面前的问题再次被提及：理财产品不保本。在当前“资管新规”下，银行理财产品“刚性兑付”已被打破，转为“卖者尽责、买者自负”。因此，投资者在挑选产品时还需特别关注“理财产品说明书”，务必仔细阅读并熟知相关条款，尤其要重点了解产品类型、风险等级、投资对象（所投资产）、投资管理人、发行方式、期限、认购起点金额、业绩比较基准以及相关的销售手续费率。

记者从多家银行了解到，大部分投资者在投资时，主动查看理财产品说明书的不多，有的投资者挑选产品时，都是基于对某银行的理财能力或是某理财经理的信任，然后重点权衡投资期限、业绩比较基准的情况。

“有时候，投资者在手机端自主购买后，对于产品申赎时间会想当然，遇到问题才会咨询，但有可能已经错过更改的最佳机会了。”新北区一家股份制银行的理财经理说，问题集中在资金赎回上，按日、月、季、年申赎的产品都有，申赎时间也各有不同。此前有一名投资者就因为产品是自动续期的，没能提前做好赎回资金的申请，到了开放日才做资金赎回申请，导致资金自动滚动至新一期理财产品中。“当时投资者误以为开放日是赎回日，其实是在开放日前做赎回申请，开放日当天，资金到账。”

记者注意到，在市场上已经发售的1元理财产品中，有封闭时间的，3年、2年的都有，也有按年开放的产品，因此阅读产品说明就显得尤为重要了，对于投资者来说，这也是不断学习的过程。

孙婕 图文报道

来源：常州晚报

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文章来源:常州晚报