当前，保险理财产品已经成为众多家庭投资的重要方向，其中增额终身寿险和年金险都是热门的理财保险。

增额终身寿险利益确定，有效保额按照固定利率增长，利益写入合同；而年金险在被保人生存的情况下，到期给付生存金，附加万能账户可以实现二次增值。

那么日常怎么选择理财保险呢？有的人看保险公司净利润情况？有的人担心保险公司破产，关心偿付能力情况。

本期话题：

1、年金险附加万能账户怎么选？

2、增额终身寿险怎么选？

3、保险公司如果倒闭，对不同类型产品有何影响？

年金险附加万能账户怎么选？

当前不少年金险附加有万能账户，主险年金险在被保人第五年开始返还生存金，返还的钱自动进入万能账户复利计息；

投保人也可以选择追加资金直接进入万能账户，选择这类年金险需要考虑：

1、看保险公司净利润

比如每年都会有各家保险公司净利润榜单，可以了解各家公司净利润情况。

只有净利润高，且比较稳定，万能账户实际利率才会比较高，如果是分红年金险，分红才会有保障。

2、看万能账户实际利率情况

保险公司年金险万能账户会每个月披露实际利率情况，实际利率高且稳定，对投保人相对更有利。

看看当前各家公司主打万能账户实际利率情况：

3、看生存总利益

可以根据具体产品在保底利率、中档利率和实际利率三个利率情况下的利益演示，对比同类产品，选择适合的产品。

通常按照4.5%中档利率，三年交费，20年翻一倍就算很高，看下面示例：

生存总利益：就是退保总金额，可以直观反映产品到了约定年龄总共拿到多少钱。

小结：买年金险附加有万能账户，选择的产品承保公司净利润比较高，万能账户实际利率高且稳定，产品本身生存总利益高，就相对比较好。

增额终身寿险怎么选？

增额寿险由于是确定利益，产品写入合同，公司净利润情况对产品利益短期内不影响，只要偿付能力达标即可，买增额寿险关注的指标包括：

1、看偿付能力

偿付能力反映的是保险公司资金给付到期应付保险金的能力，增额寿险有效保额按照固定利率增加，若干年后，想要减保领取或退保拿钱，究竟能不能领出来，看保险公司偿付能力。

银保监会要求保险公司核心偿付能力不低于60%、综合偿付能力不低于100%，风险评级B级就可以。

在保险公司官网＞＞公开信息披露＞＞专项信息＞＞偿付能力中，可以查询保险公司季度偿付能力情况。比如：

通常核心偿付能力超过60%，综合偿付能力超过100%即可。

2、看产品现金价值超过保费时间

产品前期现金价值高，短期内超过保费，意味着退保无损失，如果有资金需求，可以办理保单贷款的金额更高，资金灵活性更高。

当前比较好的产品现金价值情况是：

选择趸交：第四年或第五年超过保费；

选择三年交或五年交，第五年超过保费；

选择十年交，通常第十年超过保费

3、看实际收益率

实际收益率是考虑到产品复利情况下，到了约定年龄的实际收益情况，实际收益率越高越好：

小结：选择增额终身寿险时，保险公司偿付能力达标、前期现金价值高、实际收益率高就算可以。

保险公司如果倒闭，对不同类型产品有何影响？

当前监管机构对保险公司有一整套的监管体系，保险公司如果经营不善，对不同产品也有一整套的救助措施。

第一步：定期披露制度

保险公司每个季度都要根据要求披露上季度偿付能力情况，针对偿付能力低的公司，银保监会会及时进行风险警示，责令保险公司采取以下措施改善偿付能力：

具体措施包括：

1、责令大股东增加注册资本金，直接改善偿付能力；

2、发行资本补充债券；

3、限制高级管理人员薪酬；

4、暂停新产品开发及新的分支机构建设，节省资金；

5、停售一些赔付率高的产品，减少不必要的赔付支出。

第二步：保险公司被接管

对于责令改善以后，保险公司偿付能力还是不达标的保险公司，银保监会会进行接管。接管依据是《保险法》第92条：

《中华人员共和国保险法》条款链接：

http://www.cbirc.gov.cn/branch/guangdong/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=879662&itemId=1546&generaltype=0

具体实施流程：

1、银保监会会安排其他保险公司进驻偿付能力低的公司，进行接管，保障保险公司正常运行，并逐步进入正轨；

2、保险保障基金进行注资，保证保险公司日常到期应付保险金给付，客户权益得到有效保障；

3、保险保障基金作为保险公司主要股东或唯一股东；

4、保险保障基金转让股份给其他股东，由新股东成立新的保险公司，原保险公司宣布破产，保险保障基金撤出。比如安邦保险，后续由大家保险公司接管。

保险公司破产对进行资金清算，对资产不足以支付的部分，对不同类型产品影响：

1、财产保险、短期健康险和短期意外险产品

比如车险、一年期医疗险、一年期意外险，

根据《保险保障基金管理办法》第20条：

保单利益5万以内的可以全额救助，意味着不会有损失；对超过5万的部分救助金额为超过部分的90%。

保单利益，是指解除保险合同时，保单持有人有权请求保险人退还的保险费、现金价值；保险事故发生或者达到保险合同约定的条件时，被保险人、受益人有权请求保险人赔偿或者给付的保险金

《保险保障基金管理办法》条款原文地址：

http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/governmentDetail.html?docId=1080924&itemId=861&generaltype=1

2、针对人寿保险合同及其他长期人身保险

比如长期重疾险、定期寿险、年金险、终身寿险产品，

保单持有为个人的，救助金额不超过保单利益90%。

《保险保障基金管理办法》条款原文地址：

http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/governmentDetail.html?docId=1080924&itemId=861&generaltype=1

3、针对万能险、投连险产品

除人寿保险合同外的其他长期人身保险合同，其救助方式依照法律、行政法规和国务院有关规定办理，针对其中投资成分等具体救助办法，另行规定，目前尚无明确说明。

具体参考上面的截图第三点：

当前对于保险公司偿付能力低，被接管的保险公司，比如安邦保险被接管，客户利益都得到有效保障，由新成立的大家保险公司继续承担责任。