#冬日小美好# “我每个月赚xxx元，我应该怎么理财？”

其实这种笼统的提问，往往很难为其量体裁衣提供具体的理财方案。毕竟每个人所处的人生阶段、财务状况以及生活重心各有不同，所以个人或家庭的理财策略也不尽相同。

一年有四季变化，一生也有周期变动。今天小招就根据生命周期理财法，为大家解读人生不同阶段的理财技巧。

25岁之前，培养理财习惯，聚沙成塔

这个年龄正处于人生起步阶段，大多数人可能刚工作没多久，每个月的收入有限，好在没有太多的家庭负担。所以此时理财的主要目标不在于短期获得多少回报，最主要是培养理财习惯、积累投资经验。

首先要学会记账，对自己的每一笔消费都详实记录，减少不必要的开支，做到理性消费。其次就是强制储蓄，可以将每个月的收入按照一定比例存起来，日积月累，也会积累到一笔不小的资产。

理财建议：

可以抽出10%左右的闲置资金进行理财，多尝试不同的产品类型，积累经验。

26岁—35岁，合理规划，适当投资

据艾瑞咨询统计数据显示，2018年近70%的80、90后用户购买了理财产品，数据表明80、90后们正在成为理财市场的主力军。的确，这个阶段正是人生的上升期，很多人事业上有所成就，收入快速增长，财富不断积累。但不可忽略的是，由于结婚生子、买房买车、孩子上学等生活支出项目增多，因此这个阶段也是人生中最主要的消费时期。

理财建议：

处于该阶段的人们在投资方面可以稍偏向积极的风格，但需要兼顾到安全稳健的原则，确保家庭的消费支出。在金融资产配比上，可以选择10%的股票或股票型基金，30%的债券型基金，50%的混合型基金，10%的黄金或其他。

36岁—45岁，钱生钱的最好时期

不惑之年，事业和家庭都已经步入正轨，家庭主心骨的工作能力、工作经验、经济状况都达到顶峰，精力充沛。此阶段是家庭成熟期，也可以说是理财高峰期。

理财建议：

由于前期积累了丰富的投资理财经验，形成一套系统化的投资逻辑，可以通过多元化的投资组合，比如房产、股票、基金、国债等，实现高额的投资回报。在资产的配比上，股票或股票型基金40％，混合型40％，债券型基金10％，黄金及其他10％。

46岁—60岁，稳定投资，降低风险

这个阶段，事业和家庭处于平稳时期，子女经济独立，家庭支出减少，开始着手退休规划。但从另一方面来看，该年龄段的人赚钱能力普遍下降，抗风险能力有所下降。

理财建议：

这个时期的投资理财以防御性资产为主，通过全面资产配置，分散投资风险，以确保稳定的收入。在金融资产配比上，可以选择20%的股票或股票型基金，20%的混合型基金，30%的债券型基金，30%的黄金或其他。

60岁以上，注重传承，防骗防忽悠

辛苦了大半辈子，退休后，终于可以回归到家庭，怡享天伦之乐，所以这个年龄段的人更注重身体健康和精神方面的需求。

理财建议：

在理财资产的配比上遵循2：3：5的原则，即20%用于刚需支出，选择银行随存随取的现金类理财；30%用于应急储备资金，可以选择定期存款、国债或养老保险；50%用于保值增值，选择稳健型理财产品。此外，老人还要防骗防忽悠，避免造成财产损失。

总而言之，不同的年龄阶段，理财规划也不尽相同，需要根据当时的收入、开销、工作和生活的状态来决定消费支出、储蓄比例和投资金额的配比，从而使资产实现最大化，让自己和家人平稳、美好地度过人生每个阶段。

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