四百万如何理财(“新中产家庭”看过来 资产配置看这篇)

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新中产的定义

《2017新中产报告》提出几个问题：新中产是谁？新中产正在如何生活？有什么样的价值观？他们在职业、投资理财、消费上有哪些显著的群体性特征？……

报告显示，传统意义上的中产家庭，主要看六个维度：

年收入：20万-50万

资产：净资产200万以上，流动资产50万以上，具备一定的理财知识

消费：年消费8万-20万

生活：拥有宽敞的居住空间以及中档以上的交通工具，注重生活品质

心理：与别人比较时，有时候感觉自己很富有，有时候又发现自己不是很富有

福利：没有高净值人群的巨大福利，也没有低收入阶层的保底福

而“新中产”的基础特征是——80后、接受过高等教育、来自一二线城市。一般意义上，对于中产界定最重要的标准往往是财务性概念，那么在这份报告中，根据相关数据统计，新中产群体的消费是这样的：

从上面的数据可以看出，这份报告认为属于新中产的群体，更注重走出去看看，增强对时间的理解；也更注重健康，他们在消费、审美和与世界的连接方式上更现代也更加新潮。

报告还指出，新中产财富规模日益壮大，投资收益将成为重要来源。新中产家庭中82.4％的家庭，会拿出30％以上的家庭收入用于投资或储蓄。

对于财富缩水的担忧和自身投资能力不足是焦虑的深层次原因。仅有4.3％的新中产群体对投资理财非常了解，同时87.4％的人群在投资方式上仍选择自己打理投资。

资产配置成为新中产投资理财的新方式。88.3％的新中产表示未来希望对自己的投资进行专业的、有针对性的资产配置。资产配置不再是有钱人的数字游戏，而成为新中产群体投资理财的新兴方式。

可以看出对于商业保险的配置比例非常低，这就说明新中产的风险保障意识还有待加强，行业潜力发展巨大。下面针对新中产家庭商业保险配置的问题，先从这张图看起：

这是一张家庭投资理财金字塔图，分为保障、保值、增值（投资）、投机四个层次。

保障层的配置：活期储蓄（日常开销）、保障类保险、自住房产（刚需）

保值层的配置：定期储蓄、国债、银行理财、理财型保险、网络理财（支付宝、京东等）

增值层（投资层）的配置：投资性房产、股票、基金、企业债、信托

投机层的配置：艺术品、期货、黄金、邮票

这四个层次构成了家庭资产配置的主要形式，从金字塔底部到顶部，风险依次增大。

市面上的保险产品纷繁复杂，行业信息极不对称，对于一个家庭来说，系统性配置保障性保险需要有一个基本思路，可以从下面几点来看：

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新中产家庭的科学保险规划

一、以家庭为单位

很多家长非常重视孩子的健康保障，很多刚出生就给孩子投保了重疾险，但是往往都不给自己投，设想一下，如果得重疾的不是孩子是大人呢？特别是家庭经济支柱得了重疾，短期内家庭的收入来源中断了怎么办？所以家庭保险的配置不能以个人为中心，而是要以家庭为单位。

家庭支柱分担了家庭的日常开销、孩子的教育支出、老人的赡养，以及房贷、车贷等的负债支出，可以说我们这一代的家庭支柱是最不能出现意外的一代；不能生病、不能发生意外、不能说走就走，因为家庭支柱的一举一动都关乎到整个家庭的命运。

目前，很多中产家庭在资产配置结构上的比例严重失调，过分侧重增值、保值的投资比例，对影响家庭未来命运的基础保障做得非常不到位。保障性保险是以最低的保费支出去撬动最大的风险保额，是家庭财务风险规避的最重要手段之一。

所以作为家庭支柱，需要把保障和保额做全做足，基本配置的险种如下：

定期寿险+意外险+重疾险+高额医疗险

对于家庭的其它成员，如孩子和老人，由于不是家庭经济主要来源，也不承担家庭经济责任，主要采取防御型方案，以健康保障和意外为主要目的，保费支出无需占用过多的家庭资产；对于孩子可以配置重疾+医疗，待具备工作能力后自行补充完善；对于老人可选的重疾保障类产品有限，且价格高，很可能会出现保费和保额倒挂的情况，则可选择保本型的老人防癌险和意外卡单相结合，即经济又实惠，也不会过高占用家庭的财务支出。

二、合理的保障顺序

保险产品种类众多，没有最好的，只有最适合的，我们虽然不能掌控生活，但是购买保险往往是自我选择，对于中产家庭，虽然家庭经济有了一定的基础，如何掌握正确科学的投保顺序，把钱用在刀刃上，就显得十分重要了。

1、先保障，再增值

保险之所以叫保险，本质目的是防守，而不是进攻。所以风险转移才是保险的首要目的。也就是说，我们在选择保险时，先要把疾病意外人寿等保障做足，再去考虑投资。只有在自身安全的前提下，我们才有本钱去考虑更多的回报，先守住我们所拥有的，再去追求我们想得到的。

2、先保全，再保多

有保险和没有保险差别很大，有了保险多和少差别不大。只要能把各种风险都保全，不论发生什么风险都有保障，这才是解决人生的大问题。不论你买多少保险，都无非是为解决人生的问题而准备。

3、先保大，再保小

很多家长为孩子设置了很足的保障，但父母才是孩子最坚固的保护伞。毕竟孩子有事了，还有父母可以依靠，但如果父母出事了，孩子要怎么办？谁来撑起家庭责任和经济的重担？所以作为家长在替孩子未雨绸缪的同时，先为自己配置一份保障。

4、先保活，再保死

现在的企业有一个普遍的现象：对于员工意外身故的赔偿额度都是不错的，但是对于员工重疾或住院的赔偿，金额少的可怜，这是典型的保死不保活。但是人都不在了，要钱有什么用。尤其是，我们想想自己的一生，疾病、残疾、住院的发生概率远比身故要高的多，所以风险真的来临时，我们需要考虑的是如何保命。保险最本质的应该是保人，人没了，也就丧失保险对“人”这个标的的保障本质了。

三、按需求定制

我们一直在强调保险产品是一份金融契约，契约上的白纸黑字是核心，投保之前你首先要问自己保障的内容是否符合你的需求、费率是否能够接受、是否看重公司品牌、公司偿付能力是否充足、保单投诉情况等等。

现在任何行业都在讲定制化，保险业也不例外，很多公司越来越重视客户需求定制化，无奈公司产品结构单一化的限制，很难做到契合客户需求的定制化方案。工薪族和企业主对保障的需求都是不尽相同的，工薪族直接也会因为不同的财务和家庭情况面临不同的产品需求，所以一家公司的产品是远远满足不了不同需求群体的。

四、保额和保障

保额是保障的重中之重，市面上各种形态的险种太多，抓重点。取关键。保额我们在上面提到过，要能够足额覆盖孩子在未成年之前的各种资金敞口。

对于家庭支柱来说，配置保障型保险的基本步骤是：先定寿、意外，后重疾、医疗，对于资金预算不高的人来说，首要配置的是定期寿险和意外险，其次可以考虑配置定期重疾或者消费型纯重疾，这些险种的费率都不是很高，却能撬动很大的风险保额。对于资金相对宽裕的人来说，可以一步到位。各个险种保额的配置大致是：

定期寿险保额=家庭年支出的10倍（覆盖心理恢复期）+负债

重疾险保额=家庭年收入的3到5倍

意外险保额=家庭年收入的3到5倍

医疗险保额=每人不低于100万

不管是在“传统中产”的六个维度中还是在“新中产”的消费倾向中，我们可以看到的事实是，其中对于商业保险的配置比例非常低，所以说，新中产的风险保障意识还有很大的加强空间。

本文源自Beta财富管理

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