私人理财顾问收费(年入百万的传说级理财顾问，销售技巧有哪些？)

笔者在过往的10年财富管理行业从业经历中，经常在琢磨一个问题：为什么同样一款理财产品和服务，有些理财顾问能够卖得风风火火、兴高采烈，而有些理财顾问卖得冷冷清清、万念俱灰。相信这个问题，也困扰着许多从业者。

绝大多数理财顾问销售的理财产品，是无形的（大多数就是几份合同，很少客户能够拿着合同回去认真看项目），所以往往理财顾问都是靠一张嘴在销售，说出来的都是人情事理和专业，那到底如何将这个无形的产品更好地销售给适合它的高净值客户呢？今天我们就来好好聊一聊。

理财顾问，应该具备怎样的能力？

根据笔者的观察，优秀、顶级和传说中的理财顾问，在专业上相差无几，真正的差距在于高净值客户的沟通层面上，我们就来分别说说他们的能力特点。

▎优秀的理财顾问，优势在于沟通有画面感

如何理解画面感，与大家分享一个笑话：

一对情侣一起到泰国去旅游，乘上出租车，准备开往曼谷著名的景点四面佛。女生是一名英语老师，负责沟通，在上车后就用标准且流利的英语与司机沟通起来，但奈何这位司机不懂英文，也不懂中文，听得一脸懵逼。于是女生着急了起来，声音越来越大，逐渐有向争执发展的趋势。

这时候，男生想了一个主意，拍了一下司机的肩膀，说道“Look at me”，紧接着双手合十，分别左转和右转90度，边做边说：“One, two, three, four. You know? Go!”然后女生爆笑、司机秒懂，出租车向四面佛奔驰而去。

看完这个笑话，相信大家都能想象出男生做动作时候的样子，这就是画面感，画面感能够让与你沟通的人秒懂你的意思，这也是优秀的理财顾问所具备的能力。作为理财顾问，你表达专业的知识和让客户听得懂你的专业知识，是两种能力，而对于理财顾问而言，后者的重要性远远超越前者，即使客户是个广场舞大妈。

我们再从上文的笑话中来分析，优秀的理财顾问是如何做到让客户秒懂的：

女生是英语专业，并且因为是老师所以十分能说（好比理财顾问），出租车司机懂得一点英文，但是距离专业还差着十万八千里（好比一位高净值客户），但是出租车司机是最后的拍板人和行动者，不确认地点是不会发动引擎的（好比理财产品的购买决策），这时男生用了一个极其剪短但十分有画面感的方式让司机（客户）秒懂并且完全认同、迅速出发（好比竞品公司的理财顾问快速拿下你客户的过程）。

我们的理财顾问在日常约见客户的时候，经常会出现像女生一样的情况——表达了专业知识，但是客户基本没有听懂，这样的信息差导致的对立，往往会使客户不购买任何理财产品，并极有可能让这位理财顾问被另外一位打破信息差的同行抢单。

▎顶级理财顾问，与客户在同一个语言世界中沟通

接下来我们再看看顶级的理财顾问是怎么做的。如果说沟通有画面感、让客户秒懂是优秀理财顾问的普遍能力，那顶级的理财顾问需要的能力，就是能够和高净值客户在同一个语言世界中进行沟通。

对于理财顾问来说，能说会道是第一生产力，出门一张嘴，销售全靠说，理财顾问的核心考核目标就是产品销售，顶级理财顾问每天除了学习、会客之外，就是去琢磨，能用什么有效且简单的方法站在高净值客户的角度和语境说对方听得懂的话。我们再继续用两个例子说明：

案例1：一位高净值人士是通讯行业的高管，他对投资理财满腹牢骚，原因是觉得财富管理公司五花八门、产品眼花缭乱，一些细分领域如二级市场像过山车一样变化无常，怎么才能做好资产配置？在客户发出这样的疑问时，大多数理财顾问就只是将公司官方版的资产配置方案，完完整整地、专业地讲了一遍。

这样的表述，是千篇一律的，我们可以想象到这位高净值客户身边已经有许多理财顾问也做了类似的阐述，更重要的是，这样的话术对客户没有针对性，销售意图较为明显，客户的接受程度一定会较低。

顶级的理财顾问遇到这样的情况，他们的回答是：购买理财产品是为了规划您现在和未来的生活和工作（为对方明确思路，让其听了不会有压迫感和逆反感），首先您要了解您自己的生活，就好比您的手机套餐配置，是由通话时长、流量、短信、彩铃、来电显示、呼叫转移以及是否关联您家庭宽带或电视业务的一揽子服务组成的（站在他的角度和工作场景举例子，强调核心就是为了支持他的生活和工作），并且随时可以根据您通讯需要进行调整。

而投资理财也是一样，其实理财产品没有那么复杂，就是私募股权、债券、保险、房产及另类投资等资产组成，我为您服务也是随时根据您的家庭生活和规划作出调整，只要围绕这个核心，具体产品您不需要有顾虑，我行使建议权，结合您的生活现状、规划、现金流等情况搜集和评估市场上的产品，您行使决定权即可。

案例2：第二位高净值客户是互联网公司的高管，互联网思维极强，本能地认为互联网可以打破所有的限制以及各种传统制度的束缚，有一次他一脸不屑地问理财顾问：为什么私募基金不能在线上交易？

这时候许多理财顾问都喜欢在合规层面、监管层面，搬出一套套法律法规，但在描述的过程中没有发现这些话对于互联网思维的客户来说，根本就听不懂，也不喜欢听。这个时候我们就应该想想，能否站在对方的工作和生活语境上来解释问题，顶级理财顾问的回答是：

哥们，如果私募基金能够在线上进行交易的话，这个世界会怎么样？百度、京东、阿里巴巴还会卖衣服、鞋子、流量、广告吗？微信、联通、电信等移动商一定会天天把私募基金的链接推到你的手机上，华为、小米、三星、苹果等手机服务商早就把营销私募基金的广告堆满你的手机屏幕。

而我本人也不会站在这里和你沟通了，通过线上交易，一笔交易就是100万起步，没有上限，这样的诱惑实在太大、太考验人性了。美团、滴滴等公司就不必再说，您自己想象一下，这些互联网巨头为什么没有这样做呢？

说到底，就是因为监管合规的存在，这个行业才会有这样的规定，只有这样才能有效地管制那些有错误想法的人，没有规矩不成方圆，所以您应该理解了，私募基金无法在线上进行交易，咱们老老实实地选择产品，然后双录、线下签约和打款吧。

作为顶级理财顾问，在具备了沟通专业、有画面感、能让客户秒懂的基础下，与客户沟通要永远站在他的语境和世界里，说他听得懂，也想听的话。一定是先举符合他认知世界的例子，这样沟通起来有脉络，再辅以一些数据、段子及想象等内容，达到轻松、有同理心并专业的境界。

▎传说中的理财顾问，探究客户的决策逻辑

说完优秀和顶级的理财顾问，接下来再和大家聊聊传说中的理财顾问——探究客户的投资决策逻辑。深入了解客户所思所想的起源和判断要素，说白了就是走进客户过去生活的年代和世界，发现他人生的成长轨迹，探索他的经历，摸索并模拟出他做决策的全过程。

走进高净值客户的一生，走进他的心灵，陪他做出符合他潜意识中最贯彻自己意志的决定。这个要求比较高，我们先来了解一下中国高净值客户的一些相关数据，需要说明的是，以下数据均来自于知名三方。

中国千万高净值人群主要由四类人构成：企业的拥有者（60%）、金领（20%）、炒房者（10%）、职业股民（10%）。

从年龄分布上看，中国高净值人士目前多集中在40-60岁。不过，有意思的是，39岁以下的年轻群体在近年来有增加趋势。

中国创富一代经历了独特的时代变迁，把握改革开放的机遇，从0到1，实现了家庭财富的快速原始积累。这样一个充满变革与机遇的时代，赋予了高净值个人、家庭和企业许多独特性和复杂性：

首先，家业不分，权属不清。中国第一代企业家多是白手起家，在企业发展初始阶段，往往是举全部身家投入，全心经营，从而导致在企业成功后无法分离企业财产与个人财产。

第二，家事复杂，重视隐私。中国高净值人士经历了时代和家庭财富的快速变化，往往容易出现一些家庭关系问题，包括家庭成员分散持股、婚姻变化及非婚生子女等复杂的家庭关系，而往往这样的环境会导致他们十分注重隐私，不会随意向外界披露，警戒心较强。

第三，代际差异日渐明显。中国高净值人士的财富传承是从创一代到富二代的，但是由于时代剧烈变迁，中国两代人的成长环境、生活阅历、个人兴趣都有非常大的差异，对于家族企业和财富管理的目的、方式和未来规划方面容易产生分歧。

比如针对家庭企业管理，是否接受家族企业、是否坚守传统行业；针对财富管理，两代人的风险偏好、产品与服务需求、海外资产配置需要等方面也呈现出了分化趋势。

而服务这群高净值人士的理财顾问的展业梯队，也已经形成，从参与数据调研的理财顾问年龄分布来看，40岁以下占比达到82.81%，其中，26-30岁占比34.45%，而25岁以下的占比不足6.35%。

从数据上可以看出，理财顾问从业年限在2年以下的占20.6%，从业年限在2-5年的占34.5%，5-10年的占27.28%，10年以上的占17.62%。从业10年以上的理财顾问和从业经验不足2年的行业新兵均占相对较低比例，2-10年的理财师已经成为行业发展的中坚力量，形成了“中间大两头小”的形态。

通过以上几组权威机构的数字，我们发现，中国的理财顾问平均比他们服务的客户要年轻15到20岁，这种年龄上最大的鸿沟就造成了理财顾问在跟客户进行沟通的时候，大多只能在业务层面和实时信息层面进行简单沟通和信息互换，很难真正走进高净值客户的内心。

如何了解一个高净值客户的逻辑思考顺序和结构，核心是了解他过往的人生经历，尽量感同身受地去辩知他的人生，让我们看看传说中的理财顾问怎么做的：

一位传说中的理财顾问，男生，1985年出生，与一位刚认识的高净值客户吃饭，这位客户大约55岁的样子，男性，由MGM转介绍过来，饭局刚开始的闲聊寒暄中，这位高净值客户就只是简单地说了一句：我当兵10多年，先是陆军后来转为武警，再转业在地方，留在了当地山东某市，后来下海经商，打拼了十多年，才有了今天这样的生意和生活。

接下来，我们就来看看这位传说中的理财顾问如何表演。他说：“我俩有缘分，我老家是信阳的（这里笔者插一句，基本的地理知识是基础技能，通过口音判断高净值客户的老家大致地理范围，是我见过传说中的理财顾问的超级技能），您当年应该在我们那上过学读过书。”听到这里，客户很惊讶，连连说是，问理财顾问是如何知道。

他们两位为了信阳干了一杯酒，说了好长一会儿在信阳的人生经历，接着这位理财顾问又继续他的表演：您的老部队是不是某王牌部队xx集团军，当年自卫反击战，包括后期的老山轮战，您有参加吧？您的部队后来整军改隶属武警了，应该是武警机动xx师的吧，常驻某地…（此处省略100字）

客户听了后，立马又喝了一杯，滔滔不绝地回忆起往昔的峥嵘岁月和战友之情。1995年后创业不易，接下来他们聊到了下岗潮、美国制裁、中国加入WTO等等，完全聊开，更不用说这位客户对于他的信任了。

后来我问这位理财顾问是怎么知道的，他说80%是来自于日常的积累，他分析说：这位客户55岁左右，应该是1962年左右的，当年转业在山东，可以肯定是济南军区，入伍十多年那大概率是军官，济南军区的陆军军官肯定是在信阳步兵指挥学校学习和信阳确山陆军试验场做演习的，我老家隔壁就是信阳，他熟我也熟，最好切入，所以最开始多聊信阳，拉近距离。

再加上当兵十多年，肯定是1980-1993年之间，参加过对越自卫反击战，战场是所有热血男儿最永生难忘的时光和场景，我帮他回忆青春，更能拉近彼此的距离，填补年龄之间的鸿沟。他说他是解放军转武警，只有一种可能，就是大裁军的背景下陆军乙类转武警机动师，那我几乎可以肯定他是xx军xx师了，常驻x地了，如果怕记错的话，没关系偷偷上个厕所百度一下就查到了。

他1995年后下海经商，事业初创一定百感艰辛，一定对下岗潮、美国单边制裁和加入WTO等事件印象深刻，借助这个机会正好切金融和理财，还有资产传承和隔离。

后来据说，这位高净值客户有超过2000万的资金是让这个理财顾问做资产配置的，极其信任。

通过这个案例，笔者想和大家说，年龄差距不应成为和客户有代沟的原因，去了解高净值客户成长的年代和他可能经历的一些事情和事件，有助于你了解他人生的轨迹，他的投资决策逻辑、结构和决定因素等等。

这些都是在他人生轨迹中不断总结形成的，高净值客户极度自信且好学，你不走进他的内心、他的世界，怎么让他愿意信任你、成为你的朋友呢？如果没有信任，那后续给他做深度的金融理财服务，就很难了。

了解技能后，我们应该学什么、怎么学？

首先，一个理财顾问大约会服务二十个左右的高净值客户，根据刚刚与大家分享的数据，高净值客户出生的年代和成长年代大多是1960-2000年，这是他们形成思维逻辑、世界观的年代。

根据年代时间，通过纪录片、文章、书籍了解这些年代发生的一些事情和对应时间，比如上山下乡、老三届、知青、文化大革命、五七干校、十一届三中全会、高考恢复、对越自卫反击战、90年代初邓小平南巡推进改革开放、国企改革、下岗潮、官员下海潮、沪深股市启动等等。

如果你想在平时碎片化的时间多了解，也很方便，问问你的父母，从他们那里可以获得信息和线索。（这里笔者再插一句，通过这些学习，也能更了解父母那个年代，理财顾问很忙，大多疏于跟父辈的沟通，跟家人多聊聊，也有助于提高家庭生活质量，给孩子做个榜样。）

其次，了解不同社会阶层的人，农民、军人、工人、社会知识分子、干部在不同年代的经历、波折。以军人为例：中国人民解放军的基本编制、军官晋升制度、各大知名军校的变迁、三次大裁军、部队转业制度的变化、七大军区的设立和合并、对越自卫反击战、新疆生产建设兵团等等，这都是知识，是你成为优秀理财顾问所需要具备的知识。

也如上文所说，一位理财顾问服务的客户数量并不算多，针对性地学习了解即可。

第三，找到学习通道，高净值客户也有他们年轻时候喜欢的电影、偶像、明星、作家、书籍，你是否能够把中国各大国有电影制片厂的老电影都看一遍（很多电影都很经典，很有意思）。

是否能够把茅盾文学奖历年的获奖作品都看一遍，是否能够听一听罗大佑、蔡琴、陈慧娴、郑少秋、赵传、邓丽君的歌，是否能够把凤凰网的纪录片都看一看，去一些古玩城的书店，把以前的一些老书买回来学习。

最后，除了过往的年代，我们也要看到代际差异，了解高净值客户的人生故事，可以帮助我们了解他们对子女教育、培养和传承的内心真实想法，对于他们的子女关心的活动也要适当参与，不要有任何的鄙视或者抵触感，比如试着了解抖音、LOL、二次元等新兴事物。

说到底，通晓古今则能一较长短，也能塑造自身的内在修养和知识储备。