建行理财卡到期(2022年，在银行买理财要小心)

光阴似箭，转眼2021年已接近尾声。每到过年都有人欢喜有人愁，有的人一年下来赚得盆满钵满，而有的人一年到头依然两手空空。无论如何，2021年都即将过去，让我们以最好的状态迎接新一年的到来吧。

2022年，许多跟我们息息相关的事情将会发生改变，其中一件事就是跟我们的钱袋子有关的。它就是《资管新规》即将正式实施。这个《资管新规》究竟是什么？它将会怎样影响我们的钱袋子？我们一起来看看。

资管新规的全称是《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，其实说新也不算新。因为它是在2018年4月27日就已经由中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家外汇管理局四部（足见其份量）委联合发布。如今过渡期即将结束，2022年1月1日正式实施。

资管新规全文共三十一条，跟我们老百姓息息相关的核心内容有以下几点：

1. 设定投资门槛，不得加杠杆投资。

将投资者分为不特定社会公众和合格投资者两大类。合格投资者是指具备相应的风险识别能力和风险承担能力，投资于单只资产管理产品不低于一定金额且符合下列条件的自然人和法人或者其他组织。且投资者不得使用贷款、发行债券等筹集的非自有资金投资资产管理产品。

简单来说：投资者投资前要先做风险测评问卷，通过问卷评估你是否可以购买某一类投资理财。也就是说，投资理财不再是你有钱就能买了，必须要通过测评，确认你有足够的承受风险能力及购买能力（不能是借来的或贷款来的钱）以后才能购买。

2、打破刚性兑付

金融机构应当加强投资者教育，不断提高投资者的金融知识水平和风险意识，向投资者传递“卖者尽责、买者自负”的理念，打破刚性兑付。

简单来说就是无论是银行、证券还是信托都不允许再提供保本保息的理财产品（活期存款和定期存款除外）。如果投资出现亏损，则按实际情况兑付。

举个例子：2017年小张在银行购买了100万为期6个月，年化收益率为5%的理财产品。那么在银行保本保息的情况下，到期后他一定能获得5%的投资收益。因为有“刚性兑付”，哪怕银行投资亏损，理财产品不能如期兑付，银行也会自行筹措资金，或者从其他投资项目中周转奖金代为偿付以保证小张的本金和投资收益顺利兑现。

若小张在2022年再购买100万理财产品就不一定了。若是小张这笔资金所在的项目投资盈利，那小张获得投资收益没问题，但若是银行投资亏损，那么小张将需要自行承担亏损风险，不再获得银行的保本保息兜底。

其实，对于投资者来说，刚性兑付本是好事，保护了投资者的利益，那为什么要出台新规打破呢？

因为刚性兑付把本应该由投资者承担的亏损和风险，全部由金融机构承担，当所有的风险都集中到了金融机构时，容易形成金融市场的系统性风险。一旦银行、券商、依托等金融机构承受不住风险，出现批量倒闭时将难以想象。因此，打破刚兑是势在必行。

3、资管产品净值化

原来，我们只是在基金上能看到产品净值，而银行理财产品通常是说预期年化收益率是多少。新规以后则不再说预期收益率了，而是说比较基准收益，并且明确理财产品的净值，如果基金一样，可以查询净值。当产品净值小于1时，就意味着我们购买的理财产品出现了亏损。

对于老百姓来说，银行理财都不再保本保息，作为不太金融市场的普通老百姓们的血汗钱又应当如何做投资理财呢？

目前来说，市场上安全性比较高的产品有三类：存款、国债、保险

银行存款不是理财，依然是刚兑的，但是根据银行存款保险条例规定：50万以下的存款才能百分之百刚兑，50万以上的存款不保证。因此，如果资金量大，建议分散存在几个银行比较安全。

国债是国家发行的债券，有国家的信用背书，其安全性也很高。可以说国家在就安全，并且收益率也还尚可。不足之处是普通老百姓难以买到。

保险，尤其是年金类保险，合同约定刚性兑付，且不限金额。一般年金类保险的收益率也比较不错，通常能达到3%甚至更高，不足之处是很多人觉得购买年金类保险的期限比较长。当然，有时候长也不一定是坏事，毕竟它能保证长期甚至是终身让你享受刚性兑付。因此普通老百姓可以根据自己的需求考虑配置年金类保险。

在资管新规打破刚兑、各种理财产品暴雷成为常态的时代，安全具有刚兑特性的年金保险，大概率成为客户资产配置中越来越大的权重。