怎么p2p理财(金融知识进万家｜全面解析P2P，你知道如何理财吗？)

近期，P2P接连“爆雷”。

据媒体报道，6月停业及问题平台数量超过60家，7月出现问题平台超过130家，8月停业67家。部分网贷平台规模超过百亿，牵连的投资者逾千万。

不少家庭因为此次“爆雷”倾家荡产，甚至负债累累。

那么，P2P为何更容易出现问题？在投资、借贷方面到底有何隐患？

什么是P2P？

P2P这个词，最早是来源于“peer to peer”的缩写，意思为“个人对个人”。

P2P平台使得陌生人之间可以形成借贷关系业务的一种模式：借贷双方在互联网上直接对接，确认意向以后直接签订借贷合同。P2P网贷平台的职责，是提供信息发布、信用评定、贷中服务及部分贷后管理等第三方服务，并收取相应的服务费。

对于正规的平台来说，平台仅仅进行借贷撮合，平台自身绝不参与交易或者担保当中。除去固定的服务费用，借款人的利息全部都会给到平台上的投资人。

换句话说，P2P网贷平台，核心还是在于解决“信息不对等”以及“资金不流通”的问题。因此，对于正规的平台来说，他们既不会考虑平台自己借钱，也不会考虑自己进行放款。

为什么那么多人选择P2P？

很多人第一次接触P2P会觉得不安全，资金没有保障。但是为什么还有那么多人在使用P2P平台呢？

主要是因为它有着很大优势：

1.P2P由于投资门槛低，有的平台百元即可投资，直接产生的优势就是其资金来源渠道更广泛；2.借款利率尚在可接受范围内，于是还款人压力较小优于高利贷；3.拥有较高的收益率，却没有高利贷那么高的风险；4.网络理财操作简便，足不出户即可申请贷款或投资理财；5.网上平台交易，用户突破地域限制；6.资金透明信息对称，用户随时都能获取资金最新动态同时了解最新借贷信息；7.一笔资金对应多个借款人，资金分散使得风险相应分散。

P2P的重大隐患

有如此多的优势，P2P自然吸引了众多有闲置资金的家庭趋之若鹜的进行投资。

然而他们忽略了，一些非法分子并不按规则运作，在平台非法运营的背后存在着巨大的隐患。

01

资金池隐患

资金池（cash pool）风险是一个概括性的描述。对于资金池的简单的理解就是平台通过各种不同的方式，把投资人的钱集中在一起，然后把钱放到自己公司的银行账户上，再对这部分的资金进行操作。

由于企业对于这部分的资金有着非常大的自主操作性，所以它会随之衍生出下面的一些具体隐患：

1） 跑路隐患

P2P平台最大的风险就是“跑路”风险。有部分不太正规的P2P平台，在上线初始就怀有不良目的（如故意骗钱，恶意挪用资金等），当用户投资金额到达一定数量之后，就会选择直接跑路——而跑路之后伴随着的行为便是关闭客服电话，关闭网站，让人无法追溯。早些年大家对P2P借贷平台了解较少，很多人被一时的高利息诱惑，深受其害的大有人在。

2） 挪用资金隐患

除了跑路还有坏账以外，还有另外一种比较恶劣的做法，通过发布不太真实甚至虚假的借款，挪用投资人资金。

目前最有效的回避资金池的方法，也是国家所支持的手段，就是使用第三方托管。但是一部分网贷平台会宣传自己“资金托管”，实际上只是购买了第三方支付机构的服务。早在2017年2月，原银监会就在《网络借贷资金存管业务指引》中指出，应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监管，第三方支付机构作为非银行业金融机构，本身并不具备存管人的业务主体资格。

在现有的法律制度框架下，第三方存管主要是通过商业银行来进行的，第三方支付机构没有存管资格。而第三方支付既不是银行也不是金融机构，它只是从事了一个支付业务，这就意味着它不在国家的强监管下，是无法保障投资者资金安全的。

网贷平台所宣传的“银行存管”就一定安全吗？这就要判断平台是否真的存管，要看它的存管协议；也就是说存管协议里有对存管机构权力和义务的规定，如果这些规定针对着资金的安全，那么投资者的资金在这个存管的条件下才是有安全保障的，否则同样无法保障资金安全。

02

坏账隐患

坏账风险，也可以成为流动性风险。这是现阶段P2P行业里面，最为关键的一个风险。可以说，一家P2P平台的坏账率的高低，直接决定了他们在风控方面的能力，以及这个平台的核心竞争力。

由于平台是一个“将借款人与理财人撮合的平台“，而不可避免的就会出现一些借款人出现无法还款的情况。而由于平台会承诺”本金保障“或”本息保障“，因此必须要垫付本金和利息。然而，一笔坏账从催收到实际还款的周期非常的长，部分情况甚至会长达一年时间，这就意味着这个平台有接近一年的时间会少掉一笔资金。而一旦坏账率升高，平台需要大量垫付，流动资金不足，就会出现无法赔付并面临倒闭的风险。

03

技术隐患

除了上述三条在公司运营过程中会出现的风险以外，还有一种可能就是平台在互联网技术上的风险。

P2P理财是一个建立在网络上的理财方式。而有些P2P网站并没有做到平台与资金分离，资金都存入到平台自由的银行账户当中，而一旦遭遇黑客攻击，平台重要信息泄露，投资人的资金甚至会“有可能”会被黑客盗取。

中原消费金融提醒大家

理性理财，分散投资，警惕“高额返利”

投资理财之前，要充分了解理财平台和服务

尤其在使用互联网金融平台时

注意保管相关合同材料，最好下载备份

提高防范风险意识

保护自己的资金安全。